«Плохие» долги по кредитам, выданным физическим лицам — неприятная данность, от которой любой банк с радостью согласился бы избавиться «здесь и сейчас». Однако статистика неумолима: рост объемов проблемной и просроченной задолженности продолжается, и происходит это за счет тех, кто еще недавно являл собой образец добропорядочности и дисциплинированности.
Невеселая примета времени: должниками сегодня все чаще становятся еще недавно вполне респектабельные клиенты, в платежеспособности которых в свое время никто не сомневался. Продолжающиеся сокращения персонала и снижение заработной платы в большинстве отраслей не добавляют оптимизма относительно того, что ситуация рано или поздно нормализуется сама собой.
Остаются ли такие клиенты привлекательными для банков? Безусловно, да — поскольку, когда экономическая ситуация в стране начнет приходить в норму, именно они смогут быстрее всего восстановить свой финансовый потенциал, частично утраченный в период кризиса. Перед теми, кто занимается банковской «розницей», стоит сегодня почти неразрешимая задача — сохранить качество кредитного портфеля, и при этом не допустить снижения клиентской лояльности: ведь все
Взыскать нельзя простить
— По сути, у банков есть всего два пути избавления от «плохих» долгов: реструктуризация силами банка, либо взыскание задолженности, в том числе посредством передачи долговых портфелей коллекторским агентствам. И тот, и другой способ не является идеальным — оба имеют свои минусы. Но мы нашли третий путь — это наша программа «Интеллектуальные технологии возврата долгов», — утверждает Константин Аверин, директор по развитию бизнес-направления «ИнБГ-Право», ЗАО «Инновационная Бизнес Группа».
По мнению господина АВЕРИНА, жесткость со стороны кредитора оправданна в отношении определенной категории заемщиков — тех, кто отказывается конструктивно обсуждать возможность погашения задолженности. Для значительной части дебиторов уже сама ситуация наличия просрочки является психологически тяжелой — ведь совсем недавно эти люди имели доходы, позволяющие без особых проблем своевременно рассчитываться с банком. В данном случае жесткая позиция, несомненно, способна принести плоды — кредит, скорее всего, будет возвращен. А теперь давайте представим себя на месте такого заемщика: обратитесь ли вы еще раз в банк, который в трудные времена не захотел пойти вам на уступки? Скорее всего, нет. Значит, санация одного «плохого» кредита «сейчас» по такой схеме стоит потери одного перспективного клиента «потом». Арифметика, над которой пока мало кто задумывается — другие, более насущные проблемы занимают ныне головы менеджеров банковской отрасли.
Альтернатива, предлагаемая «ИнБГ-Право», сводит к минимуму негативные последствия как для банка — прежде всего связанные со снижением качества кредитного портфеля, — так и для заемщика: он не только получает возможность исполнить свои обязательства перед банком, но и, скорее всего, пожелает остаться клиентом этого банка и в дальнейшем.
Как это работает?
Новый продукт — плод совместной работы нескольких предприятий, входящих вместе с «ИнБГ-Право» в консалтинговый холдинг «Инновационная Бизнес Группа».
— С самого начала речь шла о том, что мы должны максимально полно удовлетворить интересы как банка, так и заемщика, — поясняет один из авторов проекта, директор по развитию бизнес-направления «ИнБГ-Брокеридж» Марина АЛЕКСЕЕВА. — Это возможно, если клиенту будет предложено комплексное решение, обеспечивающее решение проблемы не только привычными методами. Коллекторское управление дебиторской задолженностью, несомненно, остается важной и востребованной сферой деятельности холдинга. Но перед тем, как запустить процесс взыскания, мы предлагаем банкам разработанную нами и одобренную экспертами АРБ программу реструктуризации задолженности.
Особенность программы в том, что банку нет необходимости увеличивать резервы. «Инновационная Бизнес Группа» получает от банка список кандидатов на реструктуризацию, ранее имевших положительную кредитную историю. Специалисты холдинга анализируют причины возникновения просрочек и проводят андеррайтинг клиента, учитывая его текущее финансовое положение. После этого по каждому из клиентов выдается заключение с указанием обоснованной суммы, которую заемщик объективно в состоянии выплачивать ежемесячно.
В случае согласия банка, клиент получает в «Инновационной Бизнес Группе» краткосрочный займ, с помощью которого гасит первоначальный кредит. Заключается кредитный договор на новых условиях, и полученный кредит используется для гашения займа. Далее клиенту остается только своевременно вносить в банк платежи по новому кредиту.
Похожим образом «оздоровляются» и проблемные ипотечные кредиты, с той разницей, что при ипотеке происходит передача обремененной квартиры новому собственнику, который впоследствии и будет рассчитываться с банком.
Особо стоит отметить репутационные выгоды, получаемые банками в рамках программы реструктуризации задолженности. Заемщики склонны оценивать такое предложение со стороны банка как своеобразную «руку помощи» в трудный для них период. Согласитесь, история на тему: «как мой банк помог мне выпутаться из финансовых затруднений», рассказанная бывшим должником друзьям и знакомым, будет во много раз эффективнее любой, самой заметной и креативной рекламы.
Где это работает?
На сегодня услуги «Инновационной Бизнес Группы» по реструктуризации задолженности и коллекторскому взысканию доступны в 33 регионах страны — от Дальнего Востока до Краснодарского края.
— Уже к концу 2009 года мы доведем число представительств в регионах до 43, — делится планами Константин АВЕРИН. — Расширение филиальной сети является частью масштабного проекта, инвестиции в реализацию которого составили 2 миллиона долларов. Значительная часть этих средств была потрачена на создание единой технологии и соответствующих программных продуктов, что позволило обеспечить стабильно высокое качество услуг вне зависимости от того, где находятся наши клиенты.
Филиальная сеть включена в автоматизированную систему управления с защищенными каналами передачи информации, позволяющую осуществлять кредитный мониторинг, анализ переданного нам для управления долгового портфеля, эффективно распределять объемы работы между региональными подразделениями, наладить горизонтальный обмен информацией между ними и осуществлять постоянный контроль. По каждому из 52000 должников мы видим в реальном времени: какие мероприятия проводились с ним накануне, какие запланированы на сегодня и планируются на завтра. То же касается и рабочих планов любого специалиста в любом из городов нашего присутствия.
Не подвергая сомнению факт, что долги в любом случае нужно возвращать, в «Инновационной Бизнес Группе» предлагают делать это так, чтобы в максимальной степени сохранить позитивные отношения банка и заемщика на будущее. «Интеллектуальные технологии возврата долгов» — как раз то, что для этого требуется.
Источник: Журнал «Банковское обозрение»
