Чаще всего банку тогда удается прийти к решению вопроса проблемной задолженности, когда настрой заемщика полностью совпадает с желанием кредитора. Ведь судебные тяжбы или угрозы очень редко приводят к положительному результату, если заемщик сам не настроен на выплату долга.
Недобросовестных заемщиков, как юридических лиц, так и частных, можно образно поделить на два вида: неплатежеспособных заемщиков, у которых нет возможности вернуть долг по каким-то объективным причинам, и тех, кто, не имея таковых причин, не собираются ничего возвращать.
Способы работы с проблемной задолженностью
В первую очередь, когда начинается действия по взысканию просроченной задолженности, выясняется, какую позицию занял должник. Допустим, организация честно признается, что переживает не лучшие свои времена (к примеру, остановка производства из-за поломки оборудования или имеет место сезонный спад продаж). Или же частный клиент сообщает без утайки, что, например, попал под сокращение и активно ищет новую работу. Должник не старается скрыться от своих обязательств, просто он нуждается в дополнительном времени для решения своих проблем.
В другом случае, когда должник проявляет агрессию, отказывается идти на переговоры, либо кредитор вообще не может найти его по любому, из ранее указанных телефонных номеров и адресов, скорее всего заемщик с самого начала не собирался возвращать долги.
Если банк столкнулся с добросовестным заемщиком, кредитор может считать, что ему очень повезло: шансы вернуть средства довольно не плохие. Только вот успешный исход дела зависит еще и от поступков самого финансового института. Должнику можно пойти навстречу, путем реструктурирования задолженности, поменяв срок погашения ссуды, и предоставив должнику «льготный период», дав необходимое ему время, чтобы тот успел справиться со своими трудностями. В этот период штрафные пени могут не начисляться.
Другой вариант: кредитор не делает должнику абсолютно никаких уступок, требуя немедленного погашения всего долга.
Первая стратегия обычно оказывается более эффективной. В большинстве случаев банки терпят фиаско по делам возврата ссуды именно потому, что отказываются идти навстречу задолжавшему клиенту. Среди просрочивших заемщиков откровенных мошенников не более 10%, считают эксперты, остальные обычно не против мирного решения вопроса, но зачастую менеджмент банка не желает вникать в проблемы клиента и идти на определенные уступки, реструктурируя задолженность.
В итоге имеет место конфликт; и если клиенту не удается найти необходимые средства и расплатиться с банком сразу, то кредитному учреждению не остается ничего другого, кроме, как подать иск в суд.
Все дело в том, что заемщик, поняв, что кредитор не хочет идти ему навстречу, начинает готовиться к «войне». Предприятие успевает вывести свои активы, например, оформив их на ООО «Плюс» вместо ООО «Минус», и обнулив счета. Даже, если в штате организации отсутствует грамотный специалист в этой области, она привлечет таких специалистов со стороны.
Частный же клиент может оформить все свое имущество (машину, квартиру) на друзей или родственников. И, когда к нему придут судебные приставы накладывать арест на имущество, окажется, что у должника вообще нет никакой собственности и изымать в счет долга будет нечего.
Если банком выдавалась ссуда под залог, шансы взыскать задолженность повышаются. Но и здесь существуют подводные камни, которые не дадут воздвигнуть залог в ранг панацеи. Например, стоимость недвижимости могла быть изначально завышена (оценку имущества проводят независимые эксперты, которые зачастую вступают в сговор с заемщиком). А если, например, в качестве залога выступает оборудование, то может так получиться, что его демонтаж превысит сумму долга.
По оценкам экспертов, дела тех кредиторов, которые не решили проблемы просрочки до судебных разбирательств, в 70-80% случаев обречены на неудачу. С оставшихся должников все же, получается, взыскать часть долга (обо всей сумме говорить в таких случаях уже не приходится).
Хотя когда у должника имеются необходимые активы, размеры которых достаточны для того, чтобы расплатиться с задолженностью, банк может добиться того, чтобы судебные приставы эти активы арестовали.
Таким образом, самый оптимальный для банка вариант при взыскании просроченной задолженности, это решить проблему путем переговоров с должником.
Мошенничество при получении кредита
Если заемщик изначально не собирался отдавать долг или по каким-то другим причинам не настроен вести мирные переговоры, то единственной законной внесудебной мерой может быть только жесткая психологическая атака. И, если такой клиент, когда оформлял кредит, предоставил банку ложные сведения о себе (например, организация сознательно исказило информацию, касающуюся ее финансового состояния, или частным клиентом была подделана справка о доходах) , у банка появляется определенный рычаг воздействия на неплательщика. Банк может сообщить ему, что в случае не возврата ссуды, которую получил заемщик, против него может быть возбуждено уголовное дело по факту незаконного получения кредита юридическим лицом или мошенничества частным клиентом.
Не стоит забывать, что ложные сведения в анкете, заполняемой клиентом при получении кредита, могут стать серьезным поводом для начала уголовного дела, ведь он заверяет их своей подписью.
Поскольку для руководителя организации или предпринимателя, получивших ссуду незаконным путем, максимальным наказанием является лишение свобода сроком до пяти лет, а для частного лица, уличенного в мошенничестве, — до десяти лет, у недобросовестных заемщиков будет повод одуматься и вернуть долг. Получается, что обратиться в правоохранительные органы гораздо перспективней, чем в суд. Это может напугать должника и тот, в свою очередь, может погасить задолженность. После этого можно в любой момент отозвать заявление.
Однако реальность такова, что кредитору невыгодно сажать должника в тюрьму, ведь в таком случае он уж точно не сможет ничего выплатить, тогда в утешение банку останется лишь моральное удовлетворение.
Неутешительные выводы
Если же при оформлении кредита клиент не допустил никаких ошибок, другими словами, уличить его не в
Весь парадокс заключается в том, что банкам в нашей стране можно задолжать миллионы, жить в дорогом коттедже, оформив его на родственника. Ездить на представительном автомобиле, записанном на друзей. Посещать элитные рестораны и другие заведения, а кредиторы будут оберегать вас, чтобы обеспечить возврат хотя бы части долга.
Но такая идиллия для заемщиков не может существовать всегда. Любому терпению рано или поздно приходит конец. И на нерадивого должника можно воздействовать специфическими методами, не вписывающимися в рамки действующего законодательства.
Источник: Правоведофф
