На фоне ограничения банковского кредитования многие интересуются альтернативными возможностями получения кредита, в частности ломбардами. При этом само слово «ломбард» вызывает довольно противоречивые ассоциации, от «самый простой способ получить заем» до «криминальный бизнес». А как на самом деле? Попробуем разобраться.
Есть закон
Для начала необходимо отметить, что деятельность ломбардов с 1 января 2008 года регулируется специальным законом «О ломбардах». Потенциальным клиентам крайне полезно заглянуть в этот документ. Вы узнаете, в частности, что ломбард не вправе применять штрафные санкции и увеличивать процентную ставку в течение 30 дней по окончании срока действия договора в случае неявки клиента (так называемый льготный месяц) ; что с реализацией заложенной вещи по закону прекращается право требования ломбарда к заемщику-залогодателю, даже если ее продажная цена оказалась меньше суммы долга с процентами, и многое другое. Таким образом, вы можете определить правомерность требований ломбарда и скорректировать их в соответствии с законом. Увы, некоторые ломбарды пользуются элементарным незнанием клиентом своих законных прав и получают дополнительный незаконный навар. Однако расскажем обо всем по порядку.
Как это делается
Итак, вы принесли в ломбард ликвидную вещь в хорошем состоянии. Ее оценивает профессиональный оценщик, составляется договор займа (от вас потребуется только паспорт или иной удостоверяющий личность документ). В договоре прописывается срок займа (по закону он не может превышать 1 год, но на практике ломбарды обычно не кредитуют на срок свыше 30 дней) , сумма оценки и кредита, а также ставка по займу, возможность и порядок досрочного, в том числе по частям, погашения кредита или отсутствие такой возможности.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета, в котором содержатся основные параметры кредита, сведения о заемщике. Второй экземпляр залогового билета остается в ломбарде. По истечении срока, определенного договором займа, предъявляется паспорт и залоговый билет, уплачивается долг с набежавшими процентами и вещь возращается владельцу. Если возможности погасить долг нет, можно оформить перезалог, уплатив только проценты за истекший период, и продлить договор еще на один срок. В любом случае по закону есть льготный месячный срок, в течение которого вещь хранится в ломбарде, а проценты начисляются по прежней ставке, при этом никаких штрафных санкций или дополнительных затрат (вроде платы за хранение) не должно быть.
По истечении льготного периода вещь считается невостребованной и подлежит реализации. Никаких дополнительных процедур при этом не проводится, поскольку в договоре займа содержится пункт, согласно которому допускается обращение взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. До продажи невостребованной вещи заемщик вправе в любое время вернуть ее, исполнив свои обязательства перед ломбардом. Невостребованная вещь реализуется путем продажи. Если сумма оценки превышает 30 тыс. рублей, она продается только с публичных торгов. Но в обычных ломбардах такие случаи единичны — как правило, сумма кредита на одну вещь редко превышает 20 тыс. рублей. После продажи вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если суммы, вырученной при реализации, недостаточно для их полного удовлетворения.
«Правильный» ломбард при неявке заемщика по истечении срока договора пытается связаться с клиентом и напомнить о необходимости погасить долг. Если попытки не увенчались успехом, никаких мер истребования долга ломбард не вправе применять. Единственная мера — реализация залога, и неважно, сколько недель или месяцев он не был продан с момента передачи в магазин.
Простая арифметика
А теперь самое интересное — цена вопроса. Она складывается из нескольких составляющих: оценочной стоимости вещи, процентной ставки и срока кредита. Что касается оценки, то даже на сайте одного и того же ломбарда можно встретить взаимоисключающие на первый взгляд формулировки: «сумма кредита, выдаваемая на один залоговый билет, устанавливается в момент заключения договора о залоге в размере 100% от оценки», «максимально высокая оценка вашего товара» и «ломбард реализует невыкупленные предметы залога по ценам значительно ниже стоимости товара». Если принимать на веру все эти формулировки, получается абсолютно невыгодный для ломбарда бизнес: выкупать у клиента по текущим ценам вещь, а потом реализовывать со значительной скидкой. Чистый убыток! Клиент, умеющий считать, предпочтет не гасить долг с процентами, а прийти в магазин ломбарда и приобрести свою же вещь дешевле, чем ему за нее заплатили.
На самом же деле надо понимать, что ломбард должен получать прибыль. Для этого необходимо соблюдать несколько условий:
Стимулировать клиента выкупить вещь. Как? Очень просто — дать ему на руки сумму значительно ниже той, за которую на рынке можно продать предмет залога. Более того, нормальный ломбард делает бизнес не на реализации невостребованных вещей, а на получении процентов за кредит. Значит, он должен рассчитать все так, чтобы на момент погашения кредита сумма долга с процентами не превышала рыночную стоимость вещи.
Цена невостребованной вещи, выставленной на продажу в магазине, должна быть, во-первых, привлекательной для покупателя, а во-вторых — не ниже суммы не погашенного клиентом долга с процентами.
Если вы внимательно прочитаете закон «О ломбардах», увидите интересную формулировку: «заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом». На практике при невостребовании вещи она реализуется другому юрлицу — магазину при ломбарде. Соответственно, цена, по которой вещь продается в магазине, никакого отношения к ломбарду уже не имеет. Что касается ставок, то они колеблются, в зависимости от ломбарда, в пределах 0,3-0,8% в день от суммы долга. В месяц, таким образом, получается 9-24%, а в год — 108-288%. Что касается одностороннего изменения ставки в период действия договора, то здесь отношения клиента с ломбардом регулируются договором займа: если в договоре ставка указана однозначно и нет оговорки, в каких случаях она подлежит пересчету, ломбард не вправе требовать уплаты дополнительных процентов. Хотя некоторые ломбарды, например при одной ювелирной сети, включают в правила оговорку о возможности пересмотра ставки, и базой здесь служит изменение курса евро по отношению к рублю, установленного ЦБ. При этом изменяется даже не процент, а просто клиенту вменяется в обязанность уплата курсовой разницы, хотя по логике вещей изменение курса евро не должно никоим образом волновать российскую сеть, продающую российское золото, купленное и реализуемое за рубли.
Напоследок
В период кризиса ломбарды могут столкнуться с массовым невыкупом залогов. Поскольку, как уже было отмечено ранее, этот бизнес строится на получении процентов, а не на реализации заложенных вещей, в перспективе можно прогнозировать увеличение процентных ставок и/или некоторое снижение суммы оценки предметов.
Автор: Татьяна Макурова
Источник: Наши деньги
