В современной российской действительности согласие банка на предоставление кредитов под залог движимого и недвижимого имущества физическим лицам получить гораздо проще, чем на выдачу традиционных «потребов» с поручителями. В случаях, когда речь идет о крупных суммах, скажем более семисот тысяч рублей или порядка двадцати пяти тысяч долларов, наличие жестких имущественных гарантий погашения со стороны заемщика фактически является решающим фактором для одобрения подобного займа со стороны кредитно-финансовой организации.
Ставя свою подпись под договором подобного рода, далеко не каждый заемщик полностью отдает себе отчет в том, что изъятие залоговой собственности — вполне реальная практика в нашей стране и надеяться на «закон» или какие-либо другие средства юридической защиты не имеет смысла даже во время экономического кризиса.
Логично предположить, что обращение взыскания на предмет залога возможно лишь в случае, если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательство, обеспеченное залогом. Другими словами, основной и единственной причиной отнятия у заемщика его залоговой собственности является неуплата по кредиту. Аналитики единодушно отмечают этот факт как решающий для начала кредитно-финансовой организацией процесса в отношении имущества должника. «При этом, в случае если нарушение является незначительным, обращение взыскания на предмет залога недопустимо, — считает Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО „Секвойя Кредит Консолидейшн“. — Обращение взыскания возможно без обращения в суд в случаях, если эта возможность прописана в договоре или если имеет место иное соглашение между залогодателем и залогодержателем». Если залогодателем является физическое лицо, то его согласие на внесудебное обращение взыскания на предмет залога должно быть заверено нотариусом. Обращение взыскания по решению суда предусматривается в других случаях. В частности, обращение взыскания на предмет ипотеки возможно только на основании решения суда.
Как отмечает Евгения Злобина, юрист Morgan & Stout, согласно статистике чаще всего взыскание накладывается на движимое залоговое имущество, так как автотранспортное средство зачастую не является первой необходимостью в жизни граждан. Подобную практику отмечают и в других кредитно-финансовых организациях. Так, эксперты Столичного коллекторского агентства констатируют, что наиболее распространенный и эффективный способ решения проблемы — реализация заложенного автомобиля по взаимной договоренности между кредитором и заемщиком. В этом случае автомобиль выставляется на продажу по рыночной стоимости. Доводить дело до суда просто невыгодно: это потеря и времени, и денег. В случае наложения ареста на залог автомобиль будет реализован по оценочной стоимости, которая может быть существенно ниже рыночной, а должнику придется оплатить все судебные издержки. Но в любом случае обязательства должны исполняться, и если должник уклоняется от их исполнения, то отнимается и недвижимое имущество.
Очень сложно составить портрет среднестатистического должника, рискующего остаться без залоговой собственности. Это связано с тем, что залогом может выступать, например, автомобиль — это одна категория заемщиков и, следовательно, должников. В других, также часто встречающихся случаях предметом залога является квартира — это следующая категория заемщиков. Какое-то материальное имущество (драгоценности, картины) также закладывается, образуя уже третью группу клиентов. Процедура изъятия залога тем не менее выглядит приблизительно одинаково при работе с любым типом должников. Сначала после принятия задолженности в работу долг обрабатывается коллекторами, которые уведомляют держателя кредитного договора о наличии у последнего задолженности с помощью писем и телефонных переговоров, чтобы достичь компромиссного варианта погашения задолженности.
Если заемщик отказывается оплачивать долг или связаться с ним не удалось, долг передается выездному коллектору (hard-коллектор) , который в свою очередь осуществляет выезд по месту нахождения должника со всеми документами, подтверждающими наличие долга. В случае если договоренности относительно погашения задолженности не удалось достигнуть и hard-коллектору, долг передается в работу юридическому департаменту (legal). Юридический департамент направляет задолжавшему клиенту претензию, и если в срок, указанный в претензии, должник не отвечает и, следовательно, в досудебном порядке разрешить вопрос не удалось, тогда юрист подает исковое заявление в суд. Соответственно, наложение ареста на залоговую собственность осуществляется только после вынесения судебного решения и вступления его в законную силу путем подачи исполнительного листа в Службу судебных приставов.
Необходимо отметить, что кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, а не в получении предмета залога. Однако если должник не платит по кредиту, кредитор вынужден обращать взыскание на предмет залога, будь то автомобиль, квартира или другие материальные ценности. Российская действительность такова, что с обеих сторон кредитного договора находятся люди, как правило заинтересованные решить вопрос в досудебном порядке. В большинстве случае процесс организуется следующим образом: достигается договоренность между должником и кредитором о том, что должник будет самостоятельно реализовывать предмет залога (например, автомобиль или квартиру).
Этот вариант, как правило, наиболее выгоден для всех сторон: должнику он позволяет продать имущество по приемлемой цене, а кредитору — не тратить время на осуществление неосновной для себя деятельности. Если к этому моменту с должником уже работает коллекторское агентство, то оно может содействовать ему в продаже залога, но опять же только с разрешения кредитора. Таким образом, прилагаются максимальные усилия для «обоюдовыгодного» решения этого вопроса, насколько это возможно в сложившихся обстоятельствах.
Автор: Наталия Трушина
Источник: РБК.Кредит
