Российский рынок банковских карт имеет огромные перспективы, даже несмотря на кризис. Вслед за обеспеченными слоями населения карточками обзаводятся и малообеспеченные. Не оставляют эту сферу без внимания и преступники. От их действий в России уже успели пострадать 2% владельцев «пластиковых денег».
Объем операций по банковским картам в декабре и январе традиционно возрастает на 7-10%. Впрочем, кризис сказался и на этом рынке. Например, по оценкам агентства финансовой статистики Statbanker.ru, в минувшем году рынок кредитных карт почти не рос. «По итогам прошедшего года совокупная задолженность по кредитным картам в России составила $5,2 млрд. Годом ранее она составляла $5,4 млрд, то есть рынок практически не изменился по сравнению с 2008 годом, — уточнили в агентстве. — Сказалось отсутствие средств на развитие бизнеса у основных кредитно-карточных игроков, ранее активно привлекавших новых клиентов (Русский Стандарт, Ситибанк, GE Money, Альфа-банк и другие частные и иностранные банки)», поэтому основные силы участников рынка из негосударственного сектора были сосредоточены на удержании имеющейся у них доли рынка, поскольку государственные банки (ВТБ24, Сбербанк) испытывали аналогичные проблемы в меньшей степени и пользовались моментом для наступления в данном сегменте.
Эксперты отмечают, что 28% от всей задолженности россиян по кредиткам в настоящее время принадлежит иностраным банкам, и также практически не изменилась по сравнению с 2008 годом. Доля же частных российских финансовых структур в общей задолженности сократилась с 60% в 2008 году до 50,7% в 2009 году. И, соответственно, на 9,2% до 21,3% в прошедшем году выросла доля государственных банков.
Суммарный доход всех банков по РФ на рынке кредитных карт за 2009 год аналитики оценивают в $2 млрд, тогда как в 2009 году он составил $2,2 млрд. А объем операций по оплате товаров и услуг, а также по снятию наличных с кредитных карт составил $14,5 млрд, что на 20% меньше, чем в 2008 году. Правда, в рублевом выражении без учета девальвации в этом сегменте наблюдался рост, который составил 8%.
Вместе с тем кризис привел к росту процентных ставок по кредитным картам. По оценкам AnalyticResearchGroup, в среднем увеличение ставок по кредитным картам составило 4-8%, и в настоящее время рублевые кредиты предоставляются под 24-30% годовых.
Тем не менее, даже кризис не способен остановить постепенную «картонизацию» населения России. В частности, в StatBanker.ru подсчитали, что среди россиян с ежемесячным доходом от $5 тыс. до $15 тыс. дебетовые банковские карты имеют более 90%, а кредитные карты — более 70%. Широкой популярностью «пластика» уже вовсю пользуется ГИБДД: так, в Центральном округе Москвы дорожная милиция тестирует систему оплаты штрафов по банковским картам.
Более того, благодаря массовому переходу на карточную систему выплаты зарплат, карты постепенно набирают популярность и в менее обеспеченных слоях населения. Эта тенденция, разумеется, не остается без внимания участников рынка. Российские банки уже начинают предлагать карты, которые можно использовать для оплаты проезда в метро.
Однако у использования банковских карт есть и обратная сторона. Во-первых, любая сложная техническая система время от времени подвержена сбоям. У всех еще на слуху тотальный сбой системы электронных платежей в новогодние праздники в Германии. При этом, если проблему с дебетовыми картами немецким финансовым структурам удалось устранить, то вопрос замены чипов для кредитных карт не решен до сих пор. По оценкам немецких СМИ, сбои при оплате покупок или снятии наличных возможны с 3,5 млн пластиковых платежных средств.
В России таких масштабных сбоев пока не было, зато мелкие происходят сплошь и рядом. Например, в конце прошлого года у некоторых владельцев карт Сбербанка деньги списывались со счета повторно. По информации представителя пресс-службы банка, причиной сбоя стали технические неполадки в сервисных системах контрагентов организации. В итоге Сбербанк был вынужден возвращать клиентам деньги, списанные с карт по ошибке.
Кроме того, снять деньги с чужой карточки регулярно пытаются различные злоумышленники. По результатам опроса агентства Profi Online Research, лично столкнуться с пропажей денег с карточки уже успели 2% россиян. А еще у 16% пострадавшими оказывались знакомые и родственники.
Однако российские банки не всегда спешат восполнить пропажу. Вернуть всю пропавшую сумму посчастливилось лишь 15% участников исследования, которые стали жертвами хищения средств с пластиковых карт. Еще какую-то часть похищенного получили 19%, в то время как более половины остались ни с чем.
Причем преступления в данной сфере зачастую совершают не любители, а технически «продвинутые» международные преступные организации. Так что у потенциальной жертвы не так уж много шансов защититься от этой угрозы. Например, в ноябре минувшего года в Краснодаре были задержаны с фальшивыми картами молдаване, входившие в транснациональную преступную группу. Заготовки для карт VIZA и MasterCARD подпольно делались в Италии, а коды доступа к частным банковским счетам присылали через Интернет сообщники из Великобритании.
В декабре в московском метро был задержан мошенник, снявший по поддельной пластиковой карточке более 1,1 млн рублей. Чтобы снять эту сумму, преступнику пришлось вставлять карту в банкомат и вводить пин-код многократно. Поскольку объем снимаемой суммы ограничен, постепенное таяние клиентского счета заметил бдительный сотрудник банка и тут же сообщил об этом в милицию. Преступник оказался безработным, приехавшим из Молдавии. При обыске у него были изъяты чужие деньги и три поддельные пластиковые карты.
В многочисленных публикациях в Интернете юристы достаточно подробно описали схему поведения человека, у которого случилась подобная пропажа, и который настроен добиваться от банка компенсаций. Кроме банальных рекомендаций — вроде «немедленно блокируйте карту» и «обязательно заявляйте в милицию» (по закону ваше заявление обязаны принять в любом случае, это статья 144 УПК РФ), есть и оригинальные советы. Например, юристы рекомендуют записывать разговоры с банком на диктофон, в случае пропажи денег сразу же находить двух-трех свидетелей того, что вы в данный момент находитесь там, где находитесь, причем карта — при вас. Далее предлагается писать заявления в Роспотребнадзор и региональное отделение Центробанка.
С другой стороны, пользователям следует знать, что банки достаточно надежно защищают себя от претензий, заставляя клиентов подписывать стандартное пользовательское соглашение, сочиненное ушлыми юристами. Самое «невыгодное» соглашение как раз у зарплатных карт. Банки, как правило, указывают в договорах, что не несут ответственности за операции с эмитированными картами, а карточные пин-коды приравнивают к личной подписи клиента. Впрочем, держатели зарплатных карточек, как правило, договоров с банком не читают. А бухгалтерия организации, в которой работает нерадивый клиент, подбирает банк по собственным параметрам, и сохранность денег на счету ее заботит в последнюю очередь. Эксперты даже советуют сразу переводить деньги с зарплатной карты на какую-нибудь другую.
Игорь Чубаха
Источник: Росбалт Бизнес
