Уйти в минус и не вернуться

Иногда клиент даже и не подозревает о том, что должен банку. Невнимательность держателя дебетовой карты может привести к перерасходу средств на ней. Из-за начисления банком на образовавшуюся задолженность процентов долг нарастает, как снежный ком.

Когда плюс меняется на минус

В последнее время в «Народном рейтинге» участились жалобы держателей дебетовых банковских карт, обнаруживших у себя большую сумму задолженности. Например, посетитель под ником Kerrygun пишет, что долгое время не совершал по дебетовой карте Райффайзенбанка никаких операций, после чего решил вновь ею воспользоваться. Однако сотрудник отделения банка, куда пришел клиент, сообщил ему, что на его карте есть задолженность в размере более 4,5 тыс. рублей. Долг возник, потому что со счета клиента, на котором оставалось 100 рублей, была списана плата за второй год обслуживания карты (карточка была действительна два года). Такое объяснение дал сотрудник банка. Получился технический овердрафт в 650 рублей, на который в течение нескольких лет начислялись штрафные проценты. Когда клиент спросил сотрудника, почему банк не уведомил его о задолженности, то получил ответ: «Ваш счет, вам за ним и следить».

Посетительница под ником dmorozova пишет: «В соответствии с тарифами за обслуживание дебетовой карты, которые указаны на сайте Райффайзенбанка для частных лиц и которые составляют 25 долларов, к 1 февраля 2010 года я обеспечила наличие на карточном счете соответствующей суммы. Однако 1 февраля 2010 года с моего карточного счета была списана ежегодная комиссия в размере 30 долларов, в результате чего мой баланс на карте ушел в овердрафт на 5 долларов. При обращении в банк с жалобой на некорректное списание с моего счета суммы, не соответствующей тарифам на обслуживание частных лиц, получила ответ, что списание 30 долларов произошло из-за того, что я являюсь „зарплатным“ клиентом банка, а для корпоративных клиентов в банке „специальные“ тарифы».

Списание комиссии за ежегодное обслуживание карт — лишь одна из причин образования технического овердрафта. Активные пользователи чаще всего оказываются в ситуации неожиданного ухода в минус из-за конвертации валют. «Одной из самых распространенных причин является осуществление платежей в валюте, отличной от валюты счета, при серьезных скачках курсов», — поясняет начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова. Она приводит в качестве примера ситуацию, при которой клиент совершает операцию, в тот же день авторизация осуществляется по текущему курсу, а фактическое списание по счету происходит на следующий день. «Курс на день фактического списания может значительно отличаться от курса совершения операции», — указывает она.

Клиент может оказаться должным банку и в том случае, когда торговая точка, в которой он расплачивался, провела операцию, несмотря на недостаток средств на карте. «По таким операциям не было авторизации со стороны банка», — поясняет заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. «Обычно это операции на небольшие суммы, которые осуществляются на автозаправочных станциях, в мелких кофейнях, а также на платных дорогах», — уточняет директор департамента розничного бизнеса банка «ЖилФинанс» Альберт Звездочкин. Еще один пример ухода в минус — когда держатель карты, снимая деньги в стороннем банкомате, платит комиссию за данную операцию в соответствии с тарифами банка. Если ему не хватает доступного остатка для оплаты комиссии, то операция все равно проходит и возникает минус.

Следи за собой

Держателю дебетовой карты важно отслеживать остаток средств, а в случае если перерасход все же допущен, вовремя погасить задолженность. Наказание за невнимательность клиента очень суровое: на допущенный технический овердрафт банки начисляют повышенные проценты — от 30%. «Эта задолженность считается неразрешенной: согласно договору с клиентом он может пользоваться средствами на карте только в пределах собственной суммы», — комментирует заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов, напоминая, что ставки по обычному овердрафту в среднем не превышают 20% годовых.

Иногда клиенты узнают о появившемся у них долге слишком поздно и обвиняют банк в том, что он не уведомил их о возникшей задолженности. Однако формально правым в данной ситуации оказывается банк, так как осуществление контроля над средствами на счете — это обязанность клиента.

«По договору клиент обязан самостоятельно отслеживать остаток по счету — это можно сделать в отделении, через сотрудников колл-центра, с помощью системы интернет-банка, выписок по электронной почте», — ответила на жалобу посетителя Банки.ру под ником Kerrygun специалист отдела управления качеством обслуживания Райффайзенбанка. «Банк не уведомляет клиента об образовании у него технического овердрафта, потому что технический овердрафт встречается редко, а банк информирует клиента о регулярных операциях», — говорит Валерий Торхов. Впрочем, по его словам, если банк ведет себя дружественно по отношению к клиенту, то он стремится уведомить его в случае образования задолженности по дебетовой карте. «Причиной, по которой банк этого не делает, может являться отсутствие связи с клиентом: как правило, по держателям дебетовых карт контактных данных у банка меньше, чем по держателям кредиток», — добавляет он.

«Срок уведомления клиента о необходимости погасить задолженность зависит от того, как это прописано в договоре. Если срок договором не регламентирован, то банк самостоятельно в какой-то момент принимает решение о том, чтобы связаться с клиентом», — указывает Альберт Звездочкин.

Например, Альфа-Банк о таком перерасходе информирует клиента только в том случае, если он не погасит задолженность в течение 30 дней. «Сейчас мы рассматриваем возможность информирования клиента, например, с помощью СМС-сообщения при возникновении такого перерасхода», — рассказывает Илья Зибарев. В Промсвязьбанке информирование через СМС-сообщение происходит на седьмой день, позже с клиентом связываются через колл-центр.

Начисление высоких процентов даже на самую небольшую задолженность может привести к образованию приличного долга по карте, который клиенту в любом случае нужно будет вернуть, даже если срок действия договора на обслуживание дебетовой карты закончился. Кредитные организации по-разному поступают с образовавшимся долгом. Некоторые банки, если сумма долга небольшая и клиент перестал пользоваться картой, могут заморозить ее до возобновления активных операций. Другие, даже если величина задолженности незначительная, начисляют проценты по техническому овердрафту по той же процедуре, которая применяется в случае обычных кредитов.

Автор: Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru

Источник: Banki.ru