Последствия ипотеки в экзотической валюте

Ипотечные займы в России вызывают опасения не только своими сумасшедшими процентами и чересчур жесткими условиями кредитования, но и существованием специальных программ по этим кредитам — например, утверждается, что кредит в «экзотической» валюте — это якобы дешево. В реальности же это далеко не всегда так…

Низкие учетные ставки зарубежных стран (таких, например, как Швейцария или Япония) позволяли нашим банкам занимать там «дешевые» деньги и, соответственно, отдавать их своим клиентам под более низкий процент. И почему теперь сложилась такая ситуация, что людям становится все сложнее выполнять свои долговые обязательства, — большой вопрос. Вариантов ответа на него два: либо у нас настолько спекулятивный рынок, что все кому не лень стараются на нем хоть как-то заработать, либо мы так неграмотны, что загнали сами себя в угол. Эти мнения касаются тех специалистов и экспертов, которые ранее в один голос говорили: «Америка Америкой, но мы в России и кризиса даже не почувствуем». Люди полагались на их суждения и продолжали брать кредиты в валюте, самостоятельно не задумываясь о том, что будет дальше. Поэтому кто-то теперь считает, что его обманули, и делает из этого соответствующий вывод: «не хочу платить!».

К сожалению, банковская отрасль в нашей стране только начала развиваться и финансово неграмотных людей еще достаточно много. Это и привело к сложному положению ипотечных заемщиков. Банки предоставляли кредиты в долларах и евро примерно под 9% годовых, в рублях — 10-12%, иенах и франках — 5-7% годовых, а учитывая завышенную стоимость недвижимости в Москве и ближайшем Подмосковье заемщикам не хватало суммы кредита в рублях на столичное жилье, поэтому желающим купить квартиру по ипотеке ничего не оставалось, как брать кредит в экзотической валюте. Что же сейчас творится на валютном рынке, мы прекрасно знаем: рубль падает по отношению ко всем ведущим валютам. Нельзя не сказать и о позиции государства, которое выступает в роли регулятора этого падения. Мало кто оказывается, предполагал, что все так будет происходить.

Меньше всего потеряли заемщики с источниками доходов в валюте, соответствующей валюте кредита. Поэтому большинству, то есть рублевым заемщикам, пришлось намного легче, чем обладателям кредитов в других валютах. «Больше всего „не повезло“ получившим кредиты в японских иенах. С июня 2008 по февраль 2009 года эта экзотическая для российских граждан валюта стала дороже на 80%. Следом идут заемщики, получившие кредит в долларах, — рост рублевой стоимости американской валюты за аналогичный период составил 52%», — отмечает Денис Ремизов, начальник управления продуктовых менеджеров БТА Банка.

Кстати, среди валютных кредитов долларовых — большинство, поэтому, если судить по численности, больше всех пострадали именно эти заемщики. «Чуть меньше ощутили последствия финансового кризиса заемщики в швейцарских франках — по отношению к этой валюте рубль обесценился на 37%. Ну, и замыкают список пострадавших заемщики в евро. За тот же период времени эта валюта по отношению к рублю выросла „всего“ на четверть», — подчеркивает Денис Ремизов.

Некоторые специалисты сегодня прогнозируют, что доллар может обвалиться, а ему на смену придет «амеро». Возможно, кому-то покажется, что таким образом и исчезнут их долларовые долги, однако это совсем не так — все кредиты и иные обязательства будут переведены в новую североамериканскую валюту. Нечто подобное происходило в период становления евро. Тогда евро обменивался на европейские валюты по фиксированному курсу. В случае если это произойдет с долларом, уверен Денис Ремизов, «механизм будет точно такой же».

Дать сейчас гарантию, что одна валюта будет более стабильна, чем другая, практически невозможно. «Такие инвестиции уже несут долю валютной спекуляции, они могут принести как дополнительный доход, так и убыток», — считает Мария Субботина, заместитель директора инвестиционного департамента Промсвязьбанка. Если все же желание инвестировать в редкие валюты непреодолимо, то нужно крайне внимательно следить за изменениями данных валютных курсов, стараться понимать, каким образом формируется макроэкономическая политика соответствующих государств, каковы настроения инвесторов в отношении той или иной валюты, —, а это большая работа, которая требует солидных знаний, предупреждает специалист.

Российские ипотечные заемщики продолжат страдать от последствий кризиса, если государство как-то не вмешается. Пока же предпосылок к этому никаких нет — государство продолжает ослаблять рубль по отношению ко всему, при этом рост экономики замедляется и замедляется, хотя несмотря ни на что мы продолжаем оказывать различную помощь Кубе, Белоруссии, Исландии и другим странам, забыв о самих себе.

Автор: МАКСИМ КАЗАКОВ

Источник: РБК.Кредит