Источник: personalmoney.ru
Последнее время все чаще можно встретить рекламу услуг по выдаче кредита за 15-20 минут. Спрос на этот вид займов, которые еще называют микрокредитами, есть, а соответственно, существует и предложение.
Причем с каждым годом компаний, которые занимаются выдачей таких ссуд, становится все больше. На первый взгляд, довольно удивительно, почему люди так охотно хотят воспользоваться подобным кредитом. Чтобы добраться до истины, рассмотрим более подробно данный вопрос.
Итак, микрокредиты — это сравнительно новая для России форма кредитования, которая появилась с развитием рынка финансовых услуг.
Благодаря ей можно получить небольшой по сумме кредит на короткий срок по ускоренной процедуре. При этом из документов обычно требуется только паспорт. В ряде других стран, например в Индии, микрокредитование довольно широко развито в сельскохозяйственном секторе. Этой услугой охотно пользуются бедные землевладельцы, так как она дает им возможность в короткие сроки вывести свой бизнес на безубыточный уровень. В России микрокредиты выдаются и сравнительно небольшим организациям, частным предпринимателям, а также физлицам. Обычно выдачей таких заемных средств занимаются микрофинансовые организации (МФО).
С малым и средним бизнесом, а также с индивидуальными предпринимателями все более менее понятно: деньги им необходимы в кратчайшие сроки для поддержания оборотных средств или для старта нового направления деятельности. При этом в банках не всегда готовы профинансировать представителей малого и среднего бизнеса в виду повышенного риска, который берет на себя кредитная организация. А вот обычный среднестатистический гражданин может потратить микрокредит на совершенно разные цели, скажем, на покупку мобильного телефона.
Преимущества такого кредита в том, что для его оформления требуется минимальное количество времени и хлопот. Главная задача — обеспечить заемщика средствами в кратчайшие сроки. Вся процедура может занять от 15 минут до часа. А ни одна кредитная организация не выдаст деньги за короткий период, к тому же они потребует у клиента множество различных документов, в том числе и справку о доходах. Отказывает банк и в случае плохой кредитной истории.
Однако, на мой взгляд, недостатков у микрокредита значительно больше. Самый главный из них — это проценты. Ведь микрокредиты порой выдаются под 2-3% в день, то есть в неделю это 14-21%, в месяц — 56-84%, в год — 730-1095%! И, казалось бы, трудно понять, как на такое предложение можно купиться: это же колоссальные переплаты! Но все дело в том, что зачастую потенциальный получатель микрокредита не просчитывает возможные проценты на более длительный период, что свидетельствует о его низкой финансовой грамотности. Кроме того, сказывается и неумение планировать личный бюджет, когда не хватает денег до зарплаты, а они просто необходимы.
Ну и еще один фактор — психологический. Допустим, понравилась человеку вещь, — возьмем опять мобильный телефон, — денег нет, а желание купить острое. Что делать? Взять микрокредит, ведь это быстро, просто и удобно. Причем такие клиенты иногда берут кредит, возвращают его через несколько недель, и вновь берут. Процесс затягивается надолго. Зачастую побороть подобную привычку очень сложно. Некоторые психологи связывают потребность в постоянном микрокредитовании с зависимостью, которая подобна никотиновой, наркотической или любой другой. Причем в таких случаях необходима помощь квалифицированного специалиста.
Общий объем кредитного портфеля в сегменте микрокредитов за 2011 год оценивался в 32 млрд руб., сумма просроченной задолженности по этому рынку составила 1,8-2 млрд руб. В России на февраль 2012 года было 1189 зарегистрированных микрофинансовых организаций против 1049 зарегистрированных банков. Больше всего МФО в Москве (197, или 17% от общего количества) , также распространены они в Республике Татарстан (68, или 5,7%) , Ростовской области (48, или 4%) , Пермском крае (44, или 3,7%) , Санкт-Петербурге (43, или 3,6%) , Удмуртской Республике (41, или 3,45%) , Краснодарском крае (36, или 3%). По одной МФО (0,08%) в Республике Карелия, в Республике Хакасия, в Новгородской области.
Тем не менее у таких кредитов существует реальная альтернатива. Это кредитные карты, которые сейчас довольно активно предлагают банки. Если вам не хватает буквально нескольких тысяч руб., которые нужны на пару-тройку дней, а занимать у кого-то неудобно, то совсем необязательно прибегать к микрокредитам. Для таких случаев пригодится кредитная карта, которая позволяет постоянно расширять лимит заимствованных средств. Кроме того, существует возможность без процентов вернуть долг в течение льготного периода. Да и проценты по такому займу не столь высоки.
В Сбербанке ставка по кредитной карте составляет в среднем 23-25%. В ВТБ — примерно 18-19%. Причем предложений сейчас настолько много, что они способны удовлетворить потребности любого клиента. Однако желающих воспользоваться кредитной картой не так много. И, кроме того, кредитные карты портят банкам качество кредитного портфеля. И все же считаю, что при выборе между кредитной картой и микрокредитом следует остановиться на первом варианте, если нет полной уверенности в том, что через два-три дня удастся полностью погасить микрозайм.
Кредитные карты сейчас предоставляют очень многие банки. Но если отдавать предпочтение крупнейшим — Сбербанку и ВТБ, стоит учесть, что они предлагают не менее четырех различных продуктов по кредитным картам. Предположим, что нас интересуют классические карты с типом платежной системы Visa. У каждого банка существуют такие предложения.
Сравнивая две карты по основным параметрам, вы увидите, что у Сбера процентная ставка за пользование кредитом составляет 24%, а у ВТБ24 — 19%. Размер кредитного лимита в сберовском предложении меньше на 100 тыс. руб., а суточный лимит вдвое ниже. Вместе с тем у ВТБ24 комиссия, начисляемая за снятие наличных через отделение или банкомат в зависимости от суммы, почти на 2% выше, чем у Сбербанка. Но все же, если выбирать между этих двух карт, то, на мой взгляд, карта розничной «дочки» банка ВТБ предпочтительнее в виду меньшего процента и большего лимита по кредиту. Тем не менее при выборе кредитной карты, а также банка, ее предоставляющего, необходимо подробно прочитать все возможные условия тарифов и выбрать наиболее подходящую лично вам.
Автор: Екатерина Кондрашова, аналитик Инвесткафе
Источник: personalmoney.ru
