Если еще год назад на машине из автосалона можно было уехать, предъявив паспорт и заплатив всего 0-10% его стоимости, то сегодня такой фокус провернуть уже не удастся. Банки резко подняли размер первоначального взноса, а заодно и увеличили процентные ставки по автокредитам. Автолюбителям о ссудах под 9, 10 и 11% годовых придется забыть надолго.
Кризис в финансовой сфере существенно повлиял на автокредитную политику большинства банков. Например, в Московском банке реконструкции и развития и банке «Хоум Кредит» руководство приостановило выдачу автокредитов, а Московский кредитный банк (МКБ) перестал выдавать экспресс-кредиты.
С деньгами надолго не расставаться
Большинство банков, однако, не стало сокращать программы автокредитования, а изменило условия выдачи ссуд. Они повысили процентные ставки и увеличили размер первого взноса, сократив при этом максимальный срок кредитования и ужесточив требования к заемщикам. Даже такой крупный представитель кредитно-финансового рынка, как Сбербанк России, который традиционно удерживал низкие ставки по автокредитованию, в итоге не избежал общей тенденции и повысил ставки.
Банки объясняют введение более суровых требований сложившейся ситуацией. «Линейка продуктов автокредитования ВТБ 24 не изменилась. Произошла адаптация ставок к текущему состоянию рынка, также был повышен минимальный первоначальный взнос по программе „АвтоСтандарт“ с нуля до 20%. Такое изменение связано с тем, что банк в условиях финансового кризиса в первую очередь фокусируется на качестве кредитного портфеля», — рассказывает вице-президент и начальник управления автокредитования банка ВТБ 24 Алексей Токарев.
Ставки по автокредитам в рублях, которые готовы выдать заемщикам московские банки, сейчас варьируются примерно от 15 до 20%. В среднем они увеличились на 4-6%. Так, например, в банке «Возрождение» ставки за год выросли с 14 до 20%, рассказывает заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев.
Рост требований банков по увеличению размера первого взноса действует в связке с сокращением срока кредитования — финансовые учреждения минимизируют риски. Еще несколько месяцев назад почти каждый банк предлагал автокредит с первым взносом в размере 10%, а ряд финансовых институтов усиленно продвигал и автокредиты без первого взноса вообще. Сегодня уже сложно найти кредитную организацию, в которой первоначальный взнос менее 15%, чаще — 20%, а в ряде банков размер взноса зашкаливает на 30-35%. Такие требования, например, предъявляют в банке «Юникредит» и в Банке Москвы.
Тем не менее автокредиты без стартового взноса еще можно встретить на рынке. Правда, большинству заемщиков они просто не по карману — ставки высоки, а срок кредитования мал. Например, такая ссуда есть в МКБ. «Преимуществами продукта являются отсутствие обязательного первоначального взноса и обязательства по страхованию автомобиля, а также свобода распоряжения приобретенным автомобилем — так как залог автомобиля не оформляется, заемщик может продать автомобиль или передать в пользование по генеральной доверенности», — поясняет начальник управления розничного кредитования МКБ Елена Корнеева. Однако в этом случае срок предоставления кредита невелик — не более 12 месяцев, а максимальная сумма равна 600 тыс. руб. при 20% годовых. Кроме того, ежемесячно взимается комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 0,5% суммы кредита, а единоразовая комиссия составляет 2%. Не правда ли, больше похоже на нецелевой кредит? Впрочем, считайте сами.
Осторожность в плюсе
Чуть в лучшей ситуации оказались кредитные учреждения, которые всегда следовали более умеренной кредитной политике. Например, банк «Возрождение» изначально придерживался «сдержанной» позиции на рынке автокредитования — экспресс-кредиты и иные продукты с повышенным риском не предоставлялись, поэтому в изменении продуктовой линейки сейчас нет необходимости. Александр Васильев утверждает, что влияние кризиса на банк исчерпывается ростом процентной ставки, «что обусловлено общерыночными тенденциями сохранения ликвидности за счет увеличения доходности кредитных продуктов».
Сложность ситуации, в которую попал российский сектор банковского автокредитования, усугубляется падением платежеспособности населения, что приводит к появлению дополнительного риска невозврата кредитов. Тем не менее, подчеркивает Александр Васильев, работа с проблемными кредитами будет идти и останется «в рамках правовых отношений, установленных кредитно-обеспечительной документацией и российским законодательством».
Банки, однако, в нелегкую минуту сами нашли вариант возможной кредитной схемы. Он заключается в том, что клиент берет в банке автокредит, а львиную долю его затрат при этом компенсирует дилер. Поскольку автосалоны меньше пострадали в результате кризиса, нежели кредитные учреждения, они могут позволить себе согласиться на такую схему, чтобы не допустить сокращения рынка сбыта. Банк, в свою очередь, может позволить себе выставить не столь высокие проценты и менее жесткие требования к заемщикам, поскольку гарантии погашения ему даст уже не физическое лицо, а дилер автомобилей.
--------------------------------------------------------------------------------
Машины не продаются
Количество отказов по запросам на автокредит, согласно ноябрьскому исследованию агентства «Автостат» по анализу тенденций на российском рынке, увеличилось в 1,5-2 раза. И это при том, что еще летом 2008 года половина всех проданных автомобилей была куплена взаймы. Сейчас же эта доля снизилась до 30%. Агентство прогнозирует, что всего в текущем году будет продано 2,85 млн новых автомобилей на сумму 65,5 млрд долл., из них примерно 1,32 млн автомобилей на сумму 21 млрд долл. — посредством кредитных механизмов. Однако еще в середине лета ожидаемый годовой объем кредитных продаж составлял порядка 1,6 млн легковых автомобилей при общей емкости рынка в 3,15 млн штук. Средняя стоимость одного кредита на покупку нового автомобиля, как ожидается, вырастет до 15,9 тыс. долл., что на 2000 долл. больше, чем в прошлом году. Всего же российский рынок автокредитов во второй половине 2008 года по сравнению с летними ожиданиями потеряет не менее 6-7 млрд долл. Общая динамика за год положительна — она показывает рост на уровне примерно 30-32%, но этот эффект обманчив. Положительные результаты за год — достижения весны и начала лета-2008.
Автор: Дмитрий Чайский
Источник: Газета «Финансовые Известия»
