Потребительские кредиты относятся к тому виду банковских продуктов, спрос на который будет всегда — вопрос только в его размерах. Сейчас можно отметить лишь некоторые закономерности, которые проявляются в кризисных условиях. Уже в последнем квартале прошлого года объемы розничного кредитования, в целом по рынку, стали заметно сокращаться. Эта тенденция продолжилась и в первые месяцы 2009 года. «По данным Росстата, за последние 12 месяцев (по декабрь 2008 года) реальные располагаемые доходы населения снизились на 11,6%, иными словами, сократился платежеспособный спрос со стороны населения, — замечает пресс-служба Собинбанка. — Следовательно, стало меньше желающих совершать покупки в кредит, а также уменьшилось количество людей, которые могли бы претендовать на получение ссуды (располагаемый ими доход недостаточен для обслуживания кредита) ».
Но, как и в любое другое время, в условиях экономического кризиса потенциальный заемщик не застрахован от неожиданных жизненных коллизий, для решения которых нужно будет срочно привлекать какие-то средства извне. Об этой удобной особенности «потребов» как услуги знают, конечно, все кредитные организации, которые работают на современном российском рынке. И в связи с изменением требований банков интересно выяснить, как же сегодня выглядят хороший заемщик и идеальный кредит.
Проведя исследование в ведущих кредитных организациях, мы можем с уверенностью заявить, что идеальный заемщик сегодня — это человек, получающий «белую» зарплату, с супругой (или супругом) , имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж. «А если этот человек имеет еще и собственность, то это может расцениваться как „спасательный круг“ на случай возникновения форс-мажорных ситуаций, от которых сегодня никто не застрахован, — дополняет Сергей Капустин, директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка. — При этом на сегодняшний день осталась небольшая группа людей, работающих на иностранных предприятиях и получающих заработную плату в иностранной валюте. Для таких клиентов сейчас открыты все двери — они могут воспользоваться старыми процентными ставки по кредитам, поскольку по кредитам в валюте ставки практически не изменились, а валютный риск для таких клиентов практически отсутствует». Артем Кудрин, директор департамента розничных продаж ООО «Фосборн Хоум», считает, что потенциальному клиенту охотнее одобрят кредит, если он официально трудоустроен в отраслях, не связанных со строительством, финансами, консалтингом и туризмом, и является, желательно, государственным служащим, уровень заработной платы которого исчисляется суммой от 25000 рублей.
Что касается заработной платы, то те критерии, которые хорошо работали вчера, сегодня уже пересматриваются. Если раньше клиенты с высоким уровнем дохода платили лучше других, то сегодня они больше подвержены риску потери дохода. Премии и бонусы работодатели выплачивать не торопятся, а кроме того, при большой сумме дохода, как правило, имеется высокая зависимость между величиной дохода и финансовым результатом компании-работодателя. По мнению Сергея Капустина, в случае потери «кресла» с большой зарплатой сегодня непросто быстро найти новую работу с аналогичным заработком. Так что сейчас люди, получающие «средний» доход потенциально более платежеспособны. Если говорить о возрастных критериях «идеала», то бóльшая часть экспертов сходятся на мнении, что промежуток между 30 и 40 годами является оптимальным при рассмотрении заявки.
Немногим отличаются требования банков к идеальному заемщику, описанные коллекторскими службами, которым по роду своей деятельности приходится сталкиваться скорее с антиподом нашего «лучшего банковского клиента». По мнению Димитроса Сомовидиса, управляющего партнера Morgan & Stout, двери кредитных организаций по-прежнему открыты для мужчин или женщин средних лет (от 28 до 43) с постоянной регистрацией на территории Российской Федерации, с высшим образованием, семьей, постоянным доходом, не занятых в сфере девелопмента, металлургической отрасли и финансовом секторе. Вообще, требования к образованию потенциальных заемщиков в текущей ситуации у банков выросли. «Для банка важен социальный статус заемщика: его профессия и образование, — подтверждает Ирина Поддубная, заместитель генерального директора и директор по развитию бизнеса ЗАО „Секвойя Кредит Консолидейшн“. — В условиях кризиса, когда многие специальности оказываются невостребованными, на образование будущего заемщика обращается больше внимания, чем до кризиса».
Разумеется, что обязательным является наличие совокупного дохода семьи, достаточного для погашения кредита, а также собственных денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса (не менее 10%). Оформленные отношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке или трудового контракта (от 4-х мес.) , по мнению Ирины Поддубной, также играют значимую роль для успеха в получении кредита сегодня. Среди частых требований банков к потенциальным заемщикам Димитрос Сомовидис выделяет и наличие дополнительного обеспечения в виде залога или поручительство третьих лиц.
«В условиях кризиса ликвидности, т.е. недостатка средств, банки за счет урезания менее выгодных для них кредитных продуктов, например сокращая ипотеку, активней продвигают именно потребительские», — считает директор компании «Легкокредит» Кирилл Суслов. Однако улучшение качества кредитного портфеля — одна из главных антикризисных мер банков в сложившихся условиях. Другими словами, сегодня, подавая заявку на получение наличных в банке под проценты, нужно четко соотносить указанные в анкете параметры с ужесточившимися требованиями банка, чтобы не возлагать ненужных надежд и застраховать себя от разочарования.
Автор: Трушина Наталия
Источник: РБК.Кредит
