Потребительское кредитование в условиях кризиса: ставки растут, требования к заемщикам ужесточаются

Россияне за последние годы вошли во вкус «жизни в кредит». Попросить деньги у банка и осуществить свои желания здесь и сейчас, а отдавать долг уж потом, постепенно — это, конечно, удобно. Но на фоне кризиса все меняется…

Предстоят срочные траты, а денег нет? Для этого существуют кредиты на неотложные нужды, или нецелевые кредиты. Но когда в стране финансовый кризис, готовы ли банки давать в долг?

СТАВКИ РАСТУТ

Проблемы с ликвидностью в банковской сфере не могли не сказаться на потребкредитовании. Многие программы уже свернуты, а по оставшимся условия ужесточились. Больше всего пострадали так называемые экспресс-кредиты, выдаваемые за полчаса, для получения которых было достаточно лишь паспорта. Таких продуктов на рынке, увы, почти не осталось. Разве что в некоторых магазинах электроники и бытовой техники. Но сокращенное время ожидания обходится заемщикам слишком дорого — переплата по «моментальным» кредитам может достигать 50%, а то и 70% от суммы займа. Впрочем, классические нецелевые ссуды, срок рассмотрения заявки по которым составляет 3-7 дней, также выросли в цене. Например, если еще в сентябре ставки по «Персональному кредиту» Райффайзенбанка составляли 17-18%, то к концу октября они увеличились до 18,9-19,9%. В Русь-Банке программа нецелевого потребительского кредитования физических лиц подорожала с 16-22% до 21-25%. В «Уралсибе» кредит «Удобный» недавно стоил заемщику 26-28%, а сейчас уже 34-35%. В среднем же по рынку ставки выросли на 2-4% и составляют 22-26% в рублях и 18-20% в иностранной валюте. Кроме того, многие банки ввели или повысили комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Но удорожание услуги — это еще не все.

МЕНЬШЕ ДЕНЕГ НА МЕНЬШИЙ СРОК

«Если еще полгода назад можно было получить кредит на срок до семи лет, то теперь банки ограничивают максимальный срок тремя, реже пятью годами», — говорит Анастасия Борель, начальник департамента розничных кредитных продуктов Standard Bank Россия. Длинных денег на рынке не осталось. Уменьшилась и сумма, которую можно получить без залога. ВТБ 24, готовый ссудить до 3 млн руб., — чуть ли не единичный случай. Чаще всего верхняя планка редко превышает 750 000 руб.

«Ужесточились и требования к потенциальным заемщикам, — говорит Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка. — В сторону повышения скорректирован минимальный возраст, общий трудовой стаж и стаж работы на последнем месте». Кроме того, человеку, который не может подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, стало гораздо труднее найти банк, который согласится его кредитовать. Но даже справки о зарплате бывает недостаточно: все чаще требуется представить платежеспособных поручителей.

Итак, очевидно, что теперь на неотложные нужды банк готов дать меньше денег на меньший срок, требуя более высокий процент и более надежные гарантии возврата. Кредитные учреждения разборчиво выбирают клиентов и безжалостно отсеивают вызывающих малейшие сомнения. И хотя некоторые эксперты предполагают, что грядущий приток денежных средств на рынок позволит опустить ставки и сделать кредиты доступнее, рассчитывать на быстрое наступление светлого будущего не стоит. «Полагаю, нынешняя ситуация в потребительском кредитовании сохранится в течение всего 2009 г. Рынок будет находиться в фазе „банк выбирает клиента“, — делает прогноз Елена Корнеева из Московского кредитного банка.

А РУБЛЬ ЛУЧШЕ

Как в таких условиях взять кредит с наименьшими потерями для личного бюджета? Прежде всего следует остановить выбор на рублевом займе. По самым оптимистичным прогнозам, доллар к концу 2009 г. может стоить около 30 руб. Но есть и более мрачные предсказания. Так, начальник аналитического департамента компании ФБК Игорь Николаев уверен, что американская валюта легко перешагнет рубеж 35 руб. Тогда ежемесячный взнос по кредиту в долларах будет дорожать с каждым месяцем. А ситуация с евро непредсказуемая.

Изучая процентные ставки в поисках более выгодного предложения, надо интересоваться не столько базовой (декларируемой) ставкой, сколько эффективной, позволяющей оценить реальную переплату. Она включает в себя все возможные комиссии и сборы. Почти всегда существует единовременная комиссия за выдачу кредита. В рублях она составляет 1,5-3% от суммы, в долларах и евро — 1-2%. Помимо этого многие банки берут ежемесячный сбор за обслуживание счета — 200-400 руб. или 0,2-0,9% от суммы. Если деньги перечисляются на пластиковую карту, то из суммы займа вычитается еще 400-1 000 руб. за ее выпуск. Все это увеличивает стоимость и без того недешевого кредита. Например, при номинальной ставке 18% годовых и ежемесячной комиссии 0,45% в действительности заем обойдется в 29,2-30,9%. Попросите служащего банка сообщить полную стоимость ссуды с учетом переплаты и размер месячного платежа. По закону отказать вам не имеют права.

Обратите внимание и на величину штрафов при просрочке платежа. Даже в более спокойные времена существует вероятность, что по тем или иным причинам заемщик опоздает с уплатой очередного взноса. Например, из-за того, что работодатель задержал зарплату. А в условиях кризиса и всеобщей нехватки денег риск подобных ситуаций резко возрастает.

Начать поиск подходящего кредитора стоит с обращения в банк, где вы уже брали ссуду или имеете зарплатный счет. Возможно, там предоставят льготы. Скажем, в Сбербанке кредит на неотложные нужды без обеспечения для новых заемщиков обходится в 20-24% в год, при максимальной сумме 250 000 руб. Но если у вас здесь есть положительная кредитная история, то „потолок“ ссуды увеличивается до 500 000 руб., а процентная ставка уменьшится до 19%.

ЛОМБАРД ИЛИ КРЕДИТКА

Балансируя между желанием заработать и стремлением оградить себя от возможных потерь, банки рискуют и вовсе распугать клиентов. В 2009 г. продолжится рост ставок по кредитам на неотложные нужды, считают эксперты. Но они же полагают, что, когда будет достигнута отметка 30% годовых, большинство клиентов откажутся обращаться в банк.

В этой ситуации человек будет вынужден либо отложить запланированные траты, либо искать другой источник финансирования. В лучшем случае попросит взаймы у родных или друзей. В не самом лучшем — заложит ценные вещи в ломбард. По данным Лиги ломбардов, число обращений в эти специфические заведения увеличилось в октябре 2008 г. на 15%. Ставки в ломбардах еще выше, чем в банках, но зато там не требуют ни справки о доходах, ни поручителей.

Но возможен и другой сценарий обозримого будущего. Как считает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов, банки могут и вовсе свернуть программы нецелевых кредитов. А вместо них активнее продвигать кредитные карты. Для банка это более безопасный продукт. Он позволяет вначале предельно лимитировать размер ссуды. Затем, по мере поступления все новых подтверждений добросовестности и платежеспособности клиента, планка будет подниматься. Ну а насколько кредитка выгодна ее держателю? С одной стороны, „пластиком“ можно расплатиться далеко не везде, на рынке стройматериалов его точно не примут, а снимать с него наличные накладно. А с другой — такой кредит может оказаться бесплатным, если погашать задолженность до истечения grace-периода — срока, в течение которого проценты не взимаются.

РИСКУЮТ ВСЕ!

Прежде чем обращаться в банк за кредитом, сто раз подумайте — настолько ли неотложными являются ваши нужды?

Конечно, мы говорим не о тех экстраординарных случаях, когда, например, необходимо срочное лечение. Со всеми остальными крупными тратами лучше повременить. Общемировой кризис, который Россия уже начала ощущать на себе, еще далек от своей кульминации. Аналитики единодушны во мнении, что уже в начале 2009 г. кризис в полном объеме затронет реальный сектор экономики. Помимо прочего это может означать и массовую безработицу. Первые ее симптомы уже налицо. По данным Федерального центра занятости, только в октябре о намерении сократить штат заявили 1 073 российских предприятий.

В этих условиях относительно спокойно заглядывать в свое ближайшее будущее могут разве что бюджетники. Но даже им, не избалованным высокими зарплатами и в лучшие времена, придется столкнуться с тем, что денег будет еще меньше. Хотя бы из-за инфляции.

В РАСЧЕТ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА

ВКЛЮЧАЮТСЯ

НЕ ВКЛЮЧАЮТСЯ

Платежи по погашению основного долга
Платежи по уплате процентов по кредиту
Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора)
Комиссии за выдачу кредита
Комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора
Комиссии за расчетное и операционное обслуживание
Платежи заемщика в пользу третьих лиц (страховые компании, нотариальные конторы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества, по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства)

Платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора
Комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита
Комиссия за получение / погашение кредита наличными (за кассовое обслуживание) , в том числе с использованием банкоматов
Плата за предоставление информации о размере задолженности

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПРЕДЛОЖЕНИЯ БАНКОВ

BSGV	Потребительский кредит	$/€3 000-10 000 (эквивалент в руб.)	12-36	От 18 в долл. и евро, 21 в руб.	За предоставление кредита — $250 или 6 000 руб.; ежегодная комиссия за обслуживание счета — 1 000 руб.
БИНБАНК	Кредит на любые цели	До 800 000 руб., до $/€25 000	6-60	24,5-26,5 в руб., 20 в долл., 18 в евро	За предоставление кредита — 2,5 % от суммы кредита в руб., но не менее 3 500 руб.; 2,5 % от суммы кредита в валюте, но не менее $/€150
БТА БАНК	На личные	10 000-150 000 руб.	12	29	Единовременная комиссия за оформление кредита — 1,5 % от суммы
ГАЗЭНЕРГО-БАНК	Кредит за 1 час	До 100 000 руб.	До 36	18-20	Единовременная комиссия за открытие ссуд-ного счета — 3 %, но не менее 700 руб.
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	Кредит многоцелевой	30 000-100 000 руб., $1 000-4 000	6-60	16-26,5 в руб., 15-22 в долл.	Единовременная комиссия в рублях — 5 %, но не менее 3 000 руб.; в долларах — 5 %, но не менее $100
МКБ	Нецелевой кредит без залога	50 000-600 000 руб.	6-60	16-18	Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 0,5 % от суммы кредита; единовременная комиссия за проведение операций по счету при выдаче кредита — 2 % от суммы кредита, но не более 8 000 руб.
РАЙФФАЙЗЕН-БАНК	Персональный кредит	$3 600-25 000, 91 000-750 000 руб.	12-60	18,9-19,9	Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита — 0,29 % от первоначальной суммы кредита; ежемесячный страховой платеж — 0,19 %
РОСБАНК	Просто деньги	18 000-200 000 руб.	3-36	22	Комиссия за открытие ссудного счета — 3 %, но не более 3 000 руб.; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 350 руб.
РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ	На личные цели	30 000-300 000 руб., $1 000-10 000	6-36	17	Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание — 0,9 % от суммы кредита
РУССКИЙ СТАНДАРТ	Кредит наличными	50 000-300 000 руб.	12-60	23	Отсутствуют
РУСЬ-БАНК	Нецелевой потребительский кредит	15 000-200 000 руб.	3-36	21-25	Единовременная комиссия за выдачу кредита — 5 000 руб.; ежемесячная комиссия — 0,3 % от суммы кредита
УРАЛСИБ	Удобный	50 000-300 000 руб.	12-60	34-35	Отсутствуют
МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	Потребительский кредит	Макс. 600 000 руб.	12	20	Единовременная комиссия за выдачу кредита — 2 %, но не менее 8 000 руб.; ежемесячная комиссия за обслуживание счета — 0,5 % от суммы кредита