Страховщики отмечают падение объемов страхования ипотеки по новым договорам, но продолжают обслуживать старые договора, по которым даже предлагают рассрочки, но порой и пересматривают «степень риска».
За несколько месяцев поток новых договоров по страхованию ипотеки снизился в разы, а в некоторых регионах — на порядок, как свидетельствуют представители страховых компаний.
Первый заместитель гендиректора страховой компании «Оранта» Владимир Черников отмечает, что многие банки сворачивают программы ипотеки, а те, которые еще выдают кредиты, ужесточают и сами условия кредита, и механизмы одобрения заемщиков. На фоне сокращения объемов, естественно, стала расти доля просроченных задолженностей. При этом в «Оранте» склонны оценивать падение месячных объемов ипотеки более чем на 50%.
В условиях сжимающегося рынка роль страховщиков для банкиров возрастает, так как страховщики покрывают убытки страховых случаев. Страховщики отмечают некоторый рост страховых случаев, но связывают это еще с докризисными обстоятельствами.
«Эта динамика наметилась еще в конце 2007 года, и 2008 год подтвердил ее, — говорит Дарья Зуева, начальник страхования ипотеки ОСАО „Ингосстрах“. — В основном речь идет о событиях в рамках страхования риска смерти и утраты трудоспособности. Причин тому много. Это и вызванная жесткой конкуренцией либерализация критериев медицинского андеррайтинга принимаемых на страхование рисков, и „старение“ портфеля принятых на страхование рисков (полисы заключаются на длительное время) , и увеличение случаев мошенничества». По мнению Ильи Бойченко, заместителя руководителя центра розничного страхования Страхового Дома ВСК, рост выплат наметился с 2005 года и основная причина — увеличение числа ипотечных договоров.
Рост страховых случаев связан с разнонаправленными тенденциями. С одной стороны, это либерализация требований банков, которые в прежние годы облегчили доступ клиентов к ипотеке. А с другой стороны, начинает давать отдачу опрометчивая либо же консервативная политика самих страховщиков. Если страховщики, понимая возросшую «всеядность» банков год или два назад, проводили более консервативную политику с точки зрения оценки страхователей, то и проблем у таких страховщиков сейчас будет меньше. Так, Дарья Зуева ( «Ингосстрах») допускает, что не все страховщики, имеющие лицензии на комплексное ипотечное страхование, благополучно смогут пережить финансовый кризис.
При этом особо тщательно страховщики следят за случаями мошенничества. Эти случаи группируются в основном на схемах, связанных со страхованием здоровья и титула. «На страховом рынке известны единичные случаи мошенничества со стороны страхователей (заемщиков) , — отмечает Владимир Черников („Оранта“). — Например, могли оформить группу инвалидности по заболеванию, несмотря на то, что не имели на это никаких медицинских показаний». Другие страховщики говорят о таких видах мошенничества, как о более заметном явлении. Так, например, по словам Дарьи Зуевой ( «Ингосстрах») «участились случаи, когда по совету „знающих“ людей потенциальные страхователи умышленно скрывают информацию о своем здоровье или, в надежде решить возникшие материальные проблемы, фальсифицируют документы о присвоении инвалидности». «В 2008 году мы также столкнулись с увеличением числа обращений в связи с угрозой утраты права собственности заемщиками, — продолжает Дарья Зуева. — Говорить о диагностике причин этого явления пока рано. Может, все можно будет объяснить увеличением количества принятых на страхование рисков, а может, мы столкнулись с проявлением организованного мошенничества. Время покажет». Появление страховых случаев, связанных с правом собственности на квартиру, отмечают и в других компаниях.
Ипотека является «длинным» контрактом и обеспечивает страховщикам ежегодные поступления от одного клиента в среднем на пять-семь лет. И хотя инфляция и девальвация рубля подталкивают рост цен, многие страховщики уверяют, что не меняют условий по страхованию ипотеки ни по новым, ни тем более по старым договорам. Больше того, страховщики идут на рассрочку выплат. «ГУТА-Страхование» при пролонгации договора ипотечного страхования предоставляет заемщику возможность отсрочить платеж страхового взноса или разбить его на несколько частей: 2-4 платежа в год, — говорит Александр Ганин, директор департамента по работе с финансовыми институтами компании «ГУТА-Страхование“. — Необходимым юридическим условием в этом случае является заключение дополнительного соглашения к договору страхования». Рассрочку ежегодной оплаты договора практикуют также ВСК, «Ингосстрах» и многие другие.
В то же время страховщики отмечают, что при пролонгации договоров страхования тарифы могут быть скорректированы, так как может быть пересмотрена степень страхового риска. Естественно, степень страхового риска в нынешних условиях может быть пересмотрена только в одну сторону — в сторону его увеличения. Это будет означать ползучий и скрытый рост стоимости ипотечного страхования даже при формальном сохранении тарифов. Просто будут применяться другие, повышающие коэффициенты.
Но в целом можно отметить, что страховщики стремятся перестроиться и выбирают тенденцию на удержание клиентов. Если пересмотр стоимости и происходит, то это мотивируется ростом рисков. Предлагаются рассрочки. В то же время в банках нарастает риск частных дефолтов, и у банков, теоретически, мог бы появиться соблазн переложить эти риски на страховщика. Но классическое страхование не предполагает покрытие кредитного риска — это бизнес и ответственность банка, за что он и получает свои проценты.
Мнение эксперта
Илья Бойченко, заместитель руководителя центра розничного страхования Страхового Дома ВСК
— Рост выплат по страховым случаям в ипотечном кредитовании имеется, но здесь необходимо отметить, что это не связано напрямую с кризисом. Увеличение выплат наметилось с 2005 года, и основная причина такой ситуации — увеличение числа ипотечных договоров. Мы заранее были к этому готовы. Мы — реалисты и изначально заложили динамику роста выплат в свои планы. В то время как уже сейчас некоторые страховые компании начали расплачиваться или, вернее сказать, не могут расплатиться за неразумную политику последних лет в ипотечном страховании, Страховой Дом ВСК благодаря грамотному планированию, качественным методикам андеррайтинга, высокому уровню технологичности принимает на себя ответственность в полном объеме.
Если обратиться к статистике, то выплаты растут по всем видам страхования, не нарушая традиционных пропорций: порядка 80% выплат производится в результате наступления трагических случаев, связанных со здоровьем, около 20% — выплаты, связанные с порчей или уничтожением имущества, единицы случаев составляют выплаты, относящиеся к страхованию титула.
Автор: Андрей Мирошниченко
Источник: Журнал «Банковское обозрение»
