За последние несколько лет ипотека в России стала относительно доступной среднему классу населения: уменьшились процентные ставки, были снижены требования к предоставлению пакета документов (в том числе разрешалось не представлять справку 2-НДФЛ) , кредит можно было взять на любую сумму и без первоначального взноса и т.д. Если брать в расчет объемы кредитов по ипотеке за 2006 — 2008 гг., то данный период можно назвать наиболее успешным по итоговым показателям: 2006 г. — 213 млрд руб., 2007 г. — 424 млрд руб., 2008 г. — 615 млрд руб. (по данным ЦБ РФ).
«Ипотека в период с 2005 по 2008 гг. в России развивалась семимильными шагами. Тем не менее доля граждан, воспользовавшихся ипотекой на начало 2009 года, не превышает 15% от общего числа работающего населения. Это свидетельствует о том, насколько широк горизонт перспектив у ипотеки в России — ведь дефицит жилья в нашей стране поистине колоссален. Так что будущее у ипотеки, безусловно, есть», — комментирует ситуацию директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум» Виктор Афонин.
Правительство пытается помочь стране пережить финансовый кризис с минимальными потерями. Но пока ему это плохо удается. Что касается поддержки ипотеки, то на сегодня были предприняты следующие действия: Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было выделено 60 млрд рублей, что дало возможность продолжить программы ипотечного кредитования, а в 2009 г. АИЖК планируется выделить дополнительно около 200 млрд руб.; гражданам, взявшим ипотечный кредит, но утратившим возможность обслуживать его из-за потери работы или снижения доходов, будет предоставлена отсрочка по оплате процентов и основного долга агентством АИЖК.
По заявлению помощника президента и председателя наблюдательного совета АИЖК Аркадия Дворковича, правительство намерено сделать ипотечные кредиты более доступными для населения, несмотря на кризис. Для этого оно планирует опустить процентные ставки по займам с запретительных 18-20% до 15% годовых и ниже. «Реальное сокращение процентных ставок по ипотеке может произойти только при снижении общего уровня процентных ставок в экономике (начиная со ставок, по которым Банк России рефинансирует коммерческие банки, и ставок на МБК). Наиболее низкие ставки по ипотеке — в государственных банках (минимальные заявленные на данный момент — 13,5-14,6% годовых) , — комментирует заявление Аркадия Дворковича директор Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) „БДО Юникон“ Елена Матросова.
До кризиса предоставлением ипотечных кредитов занималось около 120 банков, сегодня это число заметно уменьшилось: ипотеку могут себе позволить наиболее стабильные крупные банки, как правило государственные. Банки пересмотрели и сократили свою продуктовую линию, сделали акцент не на наращивании ипотечных портфелей, а на его качественном улучшении, многие из них отменили комиссии при досрочном погашении ипотечного кредита из-за боязни увеличения плохих „длинных“ кредитов в связи с возможной неплатежеспособностью заемщика.
Сегодня банки столкнулись с колоссальными проблемами с ликвидностью и фондированием, они остановили кредитование на первичном рынке недвижимости, ужесточили требования к заемщику, пересмотрели соотношение дохода заемщика к ежемесячным платежам. Некоторые из них пошли на перекредитование и реструктуризацию кредитов.
„Отдельные банки, не дожидаясь государственной поддержки в решении вопросов просроченной задолженности по ипотеке, разработали свои собственные программы реструктуризации задолженностей по кредитам (от предоставления „каникул“ до 6 мес., когда выплаты по ипотеке снижаются до 60%, до увеличения срока выплат и, как следствие, снижение суммы ежемесячного платежа) “, — добавляет Елена Матросова.
Из наиболее перспективных направлений по спасению банков от возможного увеличения роста просроченных платежей по ипотечным кредитам можно считать развитие внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и закладывание их в ломбардные списки ЦБ РФ.
„Рынок ипотечных ценных бумаг позволяет осуществлять финансирование ипотечного кредитования, и его инструменты являются наиболее высоконадежными и долгосрочными. Активизация государства на рынке ипотечных ценных бумаг в условиях кризиса, а точнее, прямой выкуп ипотечных облигаций, как мы это видим в США, способствует оживлению в строительном секторе и позволяет сократить процентные ставки для заемщиков. Что касается включения ипотечных бумаг в ломбардный список ЦБ, то данная мера позволяет повысить ликвидность ценных бумаг, при этом заемщики получат средства под данное обеспечение под невысокий процент, что особенно актуально в условиях дефицита заемных ресурсов“, — утверждает Андрей Сапунов, инвестиционный консультант ИК „ФИНАМ“.
А финансовый эксперт ФГ „Калита-Финанс“ Алексей Вязовский высказывает такое мнение: „Никогда не будет тех отличных условий по процентным ставкам, первоначальным взносам и т.д., которые мы наблюдали до кризиса“.
Итак, сегодня в период финансовой нестабильности говорить о перспективах ипотечного кредитования не приходится, так как экономика России испытывает огромную нехватку свободных ликвидных средств. Только преодоление кризиса всеобщими усилиями откроет новые горизонты, как для банков, так и для экономики в целом.
Автор: БЭЛА КАНЬШИНА
Источник: РБК.Кредит
