В 2009 году граждане России, потерявшие работу, получат отсрочку по выплате ипотечных кредитов. По данным Росрегистрации, к настоящему моменту ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. Нынешний год стал переломным для банковской системы страны. По подсчетам управляющего директора Международного ипотечного клуба Алексея Теребкова, более 10% ипотечных заемщиков сегодня оказались в сложной финансовой ситуации. Низкая платежеспособность повлекла за собой колоссальные убытки банков. С июля по август объем просрочки по розничным кредитам россиян вырос на 3,5%, а в октябре составил уже около 6% (в нескольких банках он даже пересек отметку в 10%).
Ситуация на рынке труда тоже не внушает оптимизма. Безработным россиянам, купившим ипотечные квартиры, остается надеяться только на помощь государства. В конце ноября программу поддержки заемщиков, оставшихся без работы, предложили «единороссы». Речь шла о «заморозке» выплат по ипотечным кредитам на год.
Но властями были предложены другие методы решения проблемы: выкуп проблемных кредитов Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) , выкуп их госбанками или финансовая помощь самим заемщикам.
5 декабря на совещании у премьера Владимира Путина было принято решение о рефинансировании облигаций, обеспеченных ипотечными кредитами, под гарантии государства (через АИЖК). Объем облигаций был оценен в 500 млрд рублей.
Помощь АИЖК задолжавшим заемщикам — не благотворительный жест. Это кредит, но под более низкий процент (величина его пока обсуждается) , чем установленный банком. А значит, после того как заемщик найдет работу, он должен будет выплатить проценты и по основному, и по дополнительному кредиту.
Схемы отсрочки ипотечных платежей в ближайшее время будут разработаны и направлены во все российские банки, чтобы в новом году дополнительные соглашения к кредитным договорам смогли заработать в полную силу. По словам гендиректора АИЖК Александра Семеняки, для большинства выданных кредитов средний размер годового платежа заемщиков колеблется от 150 000 до 250 000 рублей.
Для получения отсрочки возращения ипотечного долга заемщику необходимо будет предоставить в АИЖК кредитный договор, свидетельство об оценке ипотечного жилья, справку о доходах, выданную налоговой инспекцией, трудовую книжку и справку о постановке на учет на бирже труда.
Не все эксперты, опрошенные «РБК. Кредит», уверены в успехе схемы рефинансирования, предложенной правительством. «АИЖК может не справиться со всем потоком нахлынувшим проблем, — отмечает начальник отдела оценки рисков ООО „Ипполит“ Сергей Пустовалов. — На текущий момент не существует механизма по реализации залоговых квартир, а без него теряется сам смысл ипотеки. Американцы направили 700 млрд долларов на выкуп „плохих“ кредитов, но уже признали этот путь неверным. Стоит ли нам наступать на те же грабли?»
До сих пор остается открытым вопрос, по каким же критериям государство будет отбирать «нуждающихся» заемщиков. «Эта программа, как и любая другая реформа, открывает массу лазеек для злоупотребления», — отмечает Татьяна Гвоздь, ведущий специалист ООО «Пересвет-Ипотека“. — Например, заемщики банка могут по факту работать без записи в трудовой книге и при этом числиться как безработные и претендовать на помощь».
Иван Захаров уверен, что поддержку в любом случае получат те, кто попал под массовые сокращения крупных предприятий: «По пальцам можно пересчитать людей с непогашенными кредитами, которые сегодня решили уволиться сами: ведь всем известно, как сложно сейчас найти работу. Поэтому запись в трудовой книжке (увольнение по собственному желанию, сокращению или соглашению сторон) вряд ли станет ключевым критерием для выделения помощи».
Однако, по словам эксперта, профессия заемщика может сыграть важную роль для принятия решения оценщиками АИЖК. «Думаю, государство в первую очередь будет оказывать помощь людям тех профессий, чью трудовую занятость будет сложно восстановить в кратчайшие сроки», — добавляет Захаров.
Рассуждая о критериях выбора заемщиков, директор департамента консалтинга, аналитики и исследований Blackwood Ольга Широкова напоминает о четком определении термина «безработный».
Официально безработным признается гражданин, которому в течение 10 дней со дня регистрации на бирже труда не была предоставлена подходящая работа. Она должна соответствовать профессиональ¬ной пригодности и состоянию здоровья работника, условиям его последнего места работы и быть транспортно доступной, однако далеко не всегда под эти критерии попадают интересные для работника предложения. В результате многие заемщики обязаны согласиться на менее прибыльные, но официально подходящие им вакансии и тем самым утратить статус безработных.
Будет ли оказываться господдержка таким гражданам, пока неясно. «Возможно, проблемным заемщикам предложат увеличить срок кредитования, что приведет к уменьшению ежемесячных платежей», — предполагает Татьяна Гвоздь.
Делать более четкие прогнозы аналитикам мешает неопределенность, царящая сегодня на рынке ипотечного кредитования. «Рынок ипотеки накрыло „цунами“, сила которого до сих пор непонятна даже специалистам. Оптимисты считают, что финансовый кризис может длиться год, пессимисты — от 3 до 10 лет», — высказывается Сергей Пустовалов.
«Для выравнивания общей экономической ситуации потребуется не меньше двух лет», -говорит Татьяна Гвоздь, добавляя, что ипотека вряд ли уйдет с рынка, поскольку недвижимость всегда будет востребована, так же как и ее кредитование. С ней соглашается директор по маркетингу группы компаний «КОНТИ» Юрий Синяев: «Через 6-12 месяцев ставки по ипотеке могут даже снизиться, но вряд ли ипотека сойдет на нет — ведь банкам нужно на
«Главное — чтобы выход из кризиса ипотеки не опередил выход из кризиса предложения жилья, иначе не исключен очередной виток роста цен», — заключает Ольга Широкова.
