Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования?

Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. — все это учит экономить и быть более расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет) , ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ 24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% — в долларах США). Являясь постоянным клиентом банка, в Росбанке вы можете взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в Банке Москвы — 21% в рублях. «Сегодня получить кредит могут только первоклассные заемщики, притом что стоит он больше», — считает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба Русь-Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления Собинбанка, придерживается другого мнения: «Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования».

«Потребительское кредитование — высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, — комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. — Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз — в будущем году таких кредитов (да и любых других) будет выдано процентов на 10-20 меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз».

Вы можете рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, например в ВТБ 24, но для этого у вас не должно быть никакой просроченной задолженности. Член правления ВТБ 24 Георгий Горшков отметил: «Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, мы предложили заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. В середине ноября в ответ на снижающийся спрос мы отказались от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов — еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга будет действовать до конца февраля 2009 года». А вот Денис Сергеев придерживается другого мнения: «Притом что долларовый кредит брался, в среднем, под 9-11% годовых, а сегодня рублевые кредиты стоят свыше 20% годовых, это невыгодно. При такой разнице в ставке и, соответственно, увеличении ежемесячного платежа многие заемщики не имеют возможности обслуживать такой кредит. Сегодня ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего, ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова расти».

«Наиболее рациональное решение сегодня — постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти навстречу клиентам: отменили все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение — это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения», — комментирует Павел Ильин.

Банк	Дата начала действия ставки	Название программы	Сумма кредита	Срок кредита	Проц. ставка	Комис. за выдачу кредита	Комис. за обслуживание
ВТБ 24	27.10.2008	Наличными	50 — 500 тыс. руб.	6 мес. — 5 лет	Только в руб. на срок: 6-12 мес. — 19%; 13-24 мес. — 21%; 25-60 мес. — 25%	0%	0%
Банк Москвы	23.10.2008	На неотложные нужды	От 100 тыс. до 1 млн руб.	От 6 мес. до 2-х лет	22% в рублях (21% для пост.клиентов) 19% в долларах США	3000 руб.	0%
Русь-Банк	24.10.2008	Нецелевое	от 15 -200 тыс. руб.	3 мес. — 3 года	только в рублях на срок: 3-12 мес. - 21,0%; 13-24 мес. - 23,0%; 25-36мес. - 25,0%	5000 руб.	0,3% от суммы кредита (взимается ежемесячно)
Росбанк	12.11.2008	Большие деньги (для пост. клиента)	10 — 500 тыс. руб.	3 мес. — 5 лет	18% (в рублях)	3% (макс. 3000 руб.)	0,3% ежемес. от суммы кредита
Сбербанк	01.11.2008	На неотложные нужды	До 250 тыс. руб.	До 3-х лет	24% в рублях	2% единовременно от суммы кредита за обслуживание счета	нет