Сложности, с которыми сегодня сталкиваются держатели договоров валютных кредитов, понятны всем. Обвал национальной денежной единицы, произошедший в последнем квартале 2008 года, серьезно затруднил расчеты с банками как раз тех заемщиков, которые стремились сэкономить и в свое время брали кредиты при постоянно падающем долларе.
Относительно плавная девальвация рубля сказалась на «займовой потребности» в целом. «На кредиты в валюте практически нет спроса, хотя сейчас он начал восстанавливаться, кредиты же в рублях достаточно дорогие, что также ограничивает спрос на них», — говорит Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка.
Ситуация с рефинансированием займов в каждом банке индивидуальная, различаются в том числе ограничения, накладываемые кредитно-финансовой организацией на эту процедуру. В Альфа-банке, традиционно входящем в десятку крупнейших банков России, в том числе и по итогам 2008 года, ограничений по типам кредитов нет: любой его вид, будь это ипотека или «потреб», может быть конвертирован. Однако есть запреты на рефинансирование для «плохих» заемщиков. «Если клиент нарушал свои обязательства по кредитному договору, погашал заем не вовремя или не в полном объеме, шансы получить льготные условия погашения весьма малы», — рассказывает начальник управления развития кредитных продуктов и технологий Альфа-банка Наталья Карасева.
В Собинбанке, занимающем в том же рейтинге 56 строчку, конвертируются только ипотечные кредиты. В Мокоммерцбанке, обосновавшемся на 68 позиции, возможности рефинансирования в данный момент нет вообще. «Текущие ставки по рублевым кредитам значительно выше, чем по валютным, — объясняет ситуацию Дмитрий Орлов. — Это значит, что рефинансированный кредит будет выдаваться под более высокую ставку, то есть новый платеж по кредиту зачастую может быть значительно выше, чем текущий».
Для заемщика это невыгодно, а для банка опасно, так как с увеличением финансовой нагрузки на клиента повышается риск того, что тот в итоге не сможет выплачивать кредит. Заемщикам, которые находятся в сложном финансовом положении, в этой кредитной организации предлагается программа реструктуризации, по условиям которой не предусматривается изменение валюты займа, но допускается временное снижение ежемесячных платежей по нему. Стоит отметить, что решение о возможности реструктуризации принимается по каждому заемщику персонально.
Документы, необходимые для конвертации кредита, включают в себя заявление на рефинансирование по форме банка, а также некоторые подтверждения того, что клиент не в состоянии продолжать выплаты по валютному кредиту в полном объеме по объективным причинам. К таким причинам относится, скажем, потеря предыдущего места работы, или сокращение заработной платы в связи с «неполной рабочей неделей», или какие-либо схожие факторы. Бόльшая же часть необходимого пакета совпадает с теми же документами, которые представляет клиент, желающий получить одобренный кредит: паспорт; загранпаспорт или страховое пенсионное свидетельство (второй документ) ; справка 2-НДФЛ или «по форме банка» в случае «серого» дохода заемщика и так далее.
«Наше основное требование: доходы заемщика должны позволять оплачивать кредит, — комментирует возможности рефинансирования вице-президент Собинбанка Павел Ильин. — После оформления заявки на конвертацию заемщик проходит стандартную процедуру андеррайтинга, в которой мы оцениваем его материальное положение и платежеспособность». Перед принятием решения заемщику стоит обратиться к представителю банка, который поможет провести предварительные расчеты, сопоставив размер доходов заемщика и сумму его ежемесячных платежей.
Несмотря на стандартность описанной банковской процедуры, по данным на начало 2009 года лишь небольшая часть клиентов захотела произвести конвертацию кредитов. Например, в Москоммерцбанке в конце 2008 — самом начале 2009 года поступало порядка 5-7 заявлений в день с просьбой о рефинансировании кредита из долларов в рубли. В тот период как раз шло резкое обрушение национальной валюты. На текущий же момент подобных заявлений не поступает совсем, что, безусловно, связано со стабилизацией рубля и достижением определенного максимума стоимости. Эту тенденцию замечают и другие эксперты. «Пока количество обращений невелико и составляет меньше сотой процента от общего числа клиентов, — описывает положение Наталья Карасева (Альфа-банк). — Будет ли увеличиваться количество обращений, зависит от ситуации на рынке. На сегодняшний день финансовые власти страны утверждают, что так называемое дно кризиса уже пройдено. Следовательно, и замедление роста „плохих“ долгов не за горами».
В своих рассуждениях о том, стоит ли сегодня рефинансировать кредиты из валютных в рублевые, эксперты советуют следовать собственной выгоде. Во-первых, рубль, судя по всему, достиг «дна» своего падения. Другими словами, при конвертации сегодня нельзя будет так выгадать в оплате, как в начале декабря 2008 года. Во-вторых, рублевые кредиты сейчас не самые дешевые, что также нужно учитывать.
Таким образом, необходимо сделать простой расчет: если текущий платеж по валютному кредиту в пересчете на рубли меньше, чем планируемый платеж по рефинансированному кредиту, то игра не стоит свеч. Третьим веским аргументом в принятии решения о конвертации займа может быть валюта вашего основного дохода. Если заработная плата вам начисляется в отечественной денежной единице, то перевод кредита в российские рубли, безусловно, даст ощущение стабильности. И наоборот: если зарплата заемщика привязана к курсу доллара или евро, то конвертировать кредит в рубли нет смысла, учитывая, что ставка по рублевому кредиту наверняка будет ощутимо выше, чем по валютному.
Автор: Наталия Трушина
Источник: РБК.Кредит
