Многие банки начали предлагать услуги по реструктуризации кредитов, то есть заемщикам устанавливают более легкие условия погашения своей задолженности, в том числе и по ипотеке. Например, отсрочку или рассрочку платежей. Пока что кредиторы не особо афишируют такую возможность клиентов, но договориться можно.
Когда банк пойдет на реструктуризацию
Есть несколько уважительных причин для реструктуризации кредита. Прежде всего это значительное снижение текущих доходов клиента. Подтвердить этот факт можно справками с работы в произвольной форме или справками 2-НДФЛ за текущий и прошлый (е) годы.
Другая причина — потеря работы. Сегодня почти все банки делают оговорку: потеря работы должна быть связана с текущими явлениями в экономике. Например, из-за сокращения штата. Если человека уволили за нарушение трудовой дисциплины, то шансов на реструктуризацию мало.
Увольнение по собственному желанию тоже одна из причин отказать клиенту в кредитных послаблениях. Но вообще банкиры понимают, что в последнее время такие увольнения стали практически добровольно-принудительными.
Поэтому, даже если в трудовой книжке стоит «по собственному желанию», долги вполне могут реструктурировать.
Надо только представить со всем пакетом документов еще и справку о постановке на учет на бирже труда или договор с кадровым агентством о поиске работы. Ведь в большинстве случаев люди не увольняются по своей инициативе, не имея при том предложения от другого работодателя.
Кому откажут
Банки очень требовательны к должникам, желающим пойти на реструктуризацию кредита. Особенно это касается финансового «поведения» заемщика: если ранее были длительные просрочки по регулярным платежам, то, можно быть уверенным, в реструктуризации откажут.
Ни один банк не пойдет навстречу клиенту, если тот пропустил несколько платежей по кредиту и только после этого обратился с заявлением о реструктуризации.
В этих случаях банк расценивает заемщика как ненадежного. Поэтому если есть предположения, что ближайшие платежи по кредиту внести вовремя не получится, лучше, не теряя времени, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.
Финансовое состояние проверят еще раз
При рассмотрении документов о реструктуризации кредитный комитет заново проверит финансовое состояние заемщика. Будут и звонки руководству компании, и запросы на биржу труда, и общение с родственниками должника, и т. д.
Если выяснится, что заемщик представил «липовые» документы, то в реструктуризации откажут.
Варианты реструктуризации
1. Снижают ежемесячные платежи по кредиту, но увеличивают его срок.
Например, вместо 10 лет кредит погашается 15 лет. При этом процентная ставка и общая сумма долга (включая проценты) не меняются.
2. Дают отсрочку по уплате основного долга (обычно на год) , текущими платежами погашаются только проценты. Реже предлагают заплатить сначала основной долг, а только потом проценты и банковские комиссии.
3. Переводят валютный кредит в рублевый. Этот способ применяется в основном по ипотеке.
4. Можно еще обратиться в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Оно дает клиентам банка (с которым у АРИЖК заключен договор) льготные займы на год для погашения ипотеки. Этой суммой заемщик рассчитывается с банком, а самому АРИЖК платит в течение 12 месяцев только проценты (они ниже, чем по ипотеке).
По истечении года надо будет вновь выплачивать ипотеку, а также погашать основной долг перед АРИЖК.
Автор: Павел Анисимов, корреспондент «УНП»
Источник: Газета «Учет.Налоги.Право»
