Платежеспособный спрос населения на кредиты снижается

0 882
Интервью с Георгием Горшковым, членом правления ВТБ24

О том, как кризис отразился на работе одного из крупнейших банков России, а также о тенденциях на рынке кредитования порталу «РБК. Кредит» рассказывает Георгий Горшков, член правления ВТБ24.


- Какие коррективы внес кризис в работу банковской системы?

— Со второй половины 2008 года к российским банкам (в первую очередь к тем, кто работал на иностранных заимствованиях) начало приходить осознание того, что обеспечивать текущую бизнес-модель новыми ресурсами становится все сложнее и дороже. И это притом, что во второй половине 2008 года просроченная задолженность и другие риски банков еще не начинали расти так быстро, как это происходит сейчас.

Соответственно, банки еще продолжали кредитовать, население продолжало брать кредиты. Со второго полугодия 2008 года наблюдалось некое замедление. Банки, у которых не хватало ресурсов для того, чтобы кредитовать розничных клиентов, начали сжимать программы розничного кредитования — либо через ужесточение требований к заемщикам, либо через модификацию продуктов (сокращение сроков кредита, увеличение процентных ставок). К началу 2009 года банки поняли, что их основной задачей должно стать не агрессивное наращивание розничного портфеля, а управление рисками и повышение эффективности бизнес-процессов.

У ВТБ24 ситуация с фондированием более стабильная — у нас достаточно большая депозитная база, которая позволяет финансировать активные операции. Другая наша особенность — консервативная политика в области управления рисками. Поэтому у нас не было необходимости резко сокращать продажи того или иного продукта. ВТБ24 в наименьшей степени сократил свою линейку розничных продуктов. При этом повышением эффективности наших бизнес-процессов мы озаботились: снизили издержки практически по всем статьям расходов.

 — Насколько у вас сократилось количество выданных кредитов по сравнению с прошлым годом?

— Здесь лучше оперировать цифрами прироста портфеля — это более показательно. В первом квартале 2008 года мы нарастили свой кредитный портфель на 22%, тогда как в первом квартале этого года — всего на 4%. Конечно, в абсолютных цифрах разница не такая большая, но платежеспособный спрос населения на кредиты снижается. Это сильно заметно по динамике изменения портфелей по всей банковской системе.

— Как у вас обстоят дела с просроченной задолженностью? На сколько процентов она выросла по сравнению с предыдущими годами?

— Давно известно, что с проблемными кредитами лучше всего бороться на входе. Надо создавать такие продукты, которые привлекают более дисциплинированных клиентов. Но, естественно, продавая кредитные продукты, никто не застрахован от того, что некоторые клиенты не смогут расплатиться по своим обязательствам.

Как я уже говорил, ВТБ24 всегда отличался консервативной политикой в области управления рисками. Поэтому рост уровня просроченной задолженности сейчас у нас полностью укладывается в запланированные бизнес-планом показатели. Но это все же рост. Если до кризиса уровень просроченной задолженности у нас был менее 1% от портфеля, то сейчас это менее 3%.

— Какие вклады сейчас пользуются наибольшей популярностью у ваших клиентов?

— Увеличение в процентном соотношении валютных вкладов в нашей базе депозитов мы наблюдали в последнем квартале 2008 года и в первые два месяца 2009 года. Со стабилизацией курса рубля рублевые депозиты вновь стали набирать популярность. Связано это и с тем, что номинальная доходность по рублевым вкладам в нашей линейке депозитов выше, чем по вкладам в долларах США и евро. Сейчас в нашем портфеле валютных и рублевых вкладов примерно поровну.

— Как вы оцениваете перспективы российского банковского рынка? Когда можно ждать улучшения ситуации?

— То, насколько быстро российская банковская система преодолеет нынешнюю ситуацию, зависит от макроэкономических факторов. Необходимо понимать, какими темпами будет восстанавливаться экономика после прохождения дна кризиса, какими темпами будут расти доходы населения. Развитие рынка после выхода из кризиса будет определяться тем, насколько эффективно банки сейчас будут управлять своим бизнесом, сколько банков на рынке вообще останется.

 

Источник: РБК.Кредит

Поделиться

Комментарии

Отменить