Если вы спросите экспертов о том, просто или легко сегодня получить специальный заем на покупку участка, то получите однозначный ответ: это очень сложно. «В настоящее время данный вид кредита не распространен — констатирует Анна Каминская, заместитель начальника департамента маркетинга и поддержки продаж коммерческого банка «Открытие». — Большинство банков, которые ранее предлагали клиентам кредиты на покупку земельного участка (а таких было немного), сейчас прекратили кредитование по данным программам». Банки не выдают такие займы, поскольку это высокорискованные ссуды на длительные сроки. В большинстве случаев клиенту предложат взять потребительский кредит на крупную сумму или нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости. Теоретически размышляя о покупке земли через сотрудничество с банком, Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка, отмечает, что заем на покупку земли имеет весомые отличия. Он требует четкой банковской оценки: принятие решения по данному кредиту более трудоемкое и дорогое, залог менее ликвидный по сравнению с квартирами. Соответственно, кредит стоит для клиента дороже (процентная ставка выше), к земле предъявляются жесткие требования (расположение, размер, надлежащим образом оформленные документы и т. д.), клиент должен соответствовать множеству выдвинутых банком условий, необходим высокий первоначальный взнос. Какие специальные документы требуются от потенциального заемщика — зависит от конкретного банка, а к земле, как правило, нужен план с границами участка, кадастровый номер, которые также необходимо оформить, предоставить. Кроме того, банку надо еще и проверить информацию.
Следуя поговорке «Лучше один раз увидеть…», все же стоит самостоятельно изучить положение дел на рынке кредитования покупки земли. Итак, собираясь купить сегодня участок в Подмосковье, нужно знать, что цена на землю зависит от ее качества, близости к МКАД, местным коммуникациям, лесу или речке, наличия готового дома или дачи на участке и других частностей. Для примера, рассчитаем стоимость участка в деревне с минимальной «инфраструктурой» в 70 км по южному направлению. Подчеркиваю, что нас интересует земля со всеми возможностями дачной застройки и сельскохозяйственной деятельности на участке, и мы заинтересованы приобрести ее, по возможности, без посредников.
Сегодня можно найти предложения, в основном от садовых товариществ, где одна сотка идет по 42—50 тыс. рублей. В результате небольшой калькуляции приходим к цифре 252—300 тыс. рублей за небольшой участок, скажем, в 6 соток. Ну, а теперь давайте попробуем получить кредит на эту сумму в ведущих банках, специализирующихся на работе с физическими лицами, занявших первые строчки в рейтинге крупнейших банков России в 2008 году, опубликованном на сайте «РБК. Рейтинг».
В Сбербанке РФ, традиционно занимающем первое место во всех таблицах, есть специальная программа кредитов на покупку земли, где сам участок выступает залогом этого вида ипотечного кредита. Для оформления займа, помимо вашего участия, потребуются также два поручителя. Им нужно будет предоставить тот же пакет документов, что и основному заемщику, а именно написать заявление, принести паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, справку только по форме 2-НДФЛ и т. д. Рассмотрение банком заявки будет длиться от 7 до 18 рабочих дней, то есть в текущем времени от двух недель до одного месяца банку потребуется, чтобы все проверить. Первоначальный взнос будет составлять 30% от суммы. По условиям нашей задачи, когда мы покупаем участок за 300 тыс. рублей для ровного счета, это составит 90 тыс. рублей. Другими словами, в кредит банк нам даст 210 тыс. рублей. Пока будут оформляться залоговые документы на землю, процентная ставка составит 15,5% годовых, а после улаживания всех формальностей — 14%. Однако это не единственный сбор, который нужно будет внести. Помимо годового процента с вас также возьмут единовременную комиссию в размере 1,5% от суммы, но не менее 10 тыс. рублей и не более 90 тыс. По условиям нашей задачи, мы отдадим банку его положенный десятитысячный минимум, то есть всего мы заплатим, с учетом первоначального взноса, 100 тыс. рублей, при этом взяв в кредит 210 тыс. Если мы оформляем заем на три года, то ежемесячный платеж составит 7331 рубль. Если же планируем рассчитаться с банком за один год, то платить придется по 19 003 рубля.
Россельхозбанк, также являющийся государственным и занимающий в рейтинге четвертую строчку, вопреки ассоциациям, возникающим с этим названием, москвичей (людей, имеющих постоянную регистрацию в Москве) на покупку участков за городом не кредитует. Сотрудники банка предложат вам воспользоваться общими условиями потребительского кредитования.
Такой же выход придет в голову и служащим Банка Москвы, который идет в таблице следом за этим кредитно-финансовым гигантом. Рассмотрим для примера тот самый потребительский кредит, который так активно предлагается клиентам. В Банке Москвы, чтобы получить 300 тыс. рублей, вы должны предоставить справку только по форме 2-НДФЛ, заверенную трудовую книжку со стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев и с непрерывным стажем не менее одного года. Процентная ставка по этому виду кредита будет составлять 29% годовых, плюс единовременная комиссия за ведение счета в размере 3000 рублей. Ежемесячный платеж, если вам эта сумма потребуется на год, составит 29 099 рублей. Легко подсчитать, что через год вы вернете банку порядка 352 тыс. рублей. Но самое интересное — при какой зарплате может быть одобрен в этом банке кредит на 300 тыс. Подчеркиваю, что к рассмотрению принимаются только справки по форме 2-НДФЛ у вас и вашего поручителя. Если вы укажете свой официальный доход в размере 55 тыс. рублей, то вам одобрят лишь 148 тыс. кредитных денег. А если по официальной бухгалтерской отчетности ваша зарплата составляет 90 тыс., то можете рассчитывать на 242 500 рублей. Как видите, даже с такой редкой для справки 2-НДФЛ зарплатой вы все равно не получаете искомую сумму, а ведь с таким заработком можно и сбережения сделать, и через полгода купить землю без всяких кредитов.
Анализируя полученные цифры, приходишь к выводу, что эксперты были правы в своих опасениях. Кредитование земли сегодня сопряжено со множеством трудностей и банковский сектор, по большому счету, не интересует. «Очевидно, что придется воспользоваться программой нецелевого кредитования, однако в настоящий момент подобные кредиты достаточно дороги, — подытоживает Дмитрий Орлов. — Поэтому могу посоветовать еще раз взвесить необходимость приобретения участка в кредит, учитывая все плюсы и минусы подобного предприятия в текущих условиях».
Наталья ТРУШИНА
Источник: РБК.Кредит
