Если провести опрос среди сотрудников коллекторского отдела любого современного банка по поводу того, на что чаще всего жалуются клиенты, опаздывающие с платежом на день или два, то ответ всегда будет одинаковым: на службы перечисления денег на счет, будь то почта, Сбербанк или системы электронных платежей. Оправданны ли такие жалобы на самом деле или это попытки самооправдания людей с низкой финансовой ответственностью – вопрос, достойный отдельного анализа.
Во время оформления кредита любой сотрудник банка с удовольствием перечислит заемщику все возможные способы погашения займа, но часто бывает так, что в момент подписания договора клиента больше интересует размер ежемесячного платежа и процентная ставка, что вполне понятно. Информации о способах погашения не уделяется должного внимания, и, как следствие, чем ближе день выплаты, тем больше вопросов на этот счет возникает у заемщика. Процедура погашения с технической точки зрения ясна.
«В Русь-Банке действует единая технология погашения кредитов: заемщик должен обеспечить наличие на текущем лицевом счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности к предусмотренной графиком погашения дате, – рассказывает Василий Палаткин, директор департамента розничного бизнеса ОАО «Русь-Банк». – Банк автоматически осуществляет погашение текущей задолженности в день, предусмотренный графиком, а при наличии просроченной задолженности она погашается в день поступления средств на счет». Собственно, именно таким образом происходит списывание долга и в других финансово-кредитных организациях, так что интерес вызывает именно процесс перечисления средств для погашения кредита на счет клиента. Итак, давайте назовем плюсы и минусы основных на сегодняшний день способов выплаты по финансовым обязательствам перед банками.
Первый и самый популярный путь оплаты кредита – это обращение в кассу самого банка. Он подходит тем клиентам, кто оформлял заем либо в крупнейших кредитно-финансовых организациях нашей страны (как правило, это все банки, входящие в топ-двадцать), либо в больших городах, где много представительств есть и у менее крупных коммерческих банков. «Самый дешевый и быстрый способ – пополнить счет в кассе банка, – подтверждает Василий Палаткин. – В 99,9% случаев заемщики пополняют текущие счета в подразделениях». Понятно, что тем заемщикам, что проживают в городах с населением менее пятисот тысяч жителей и уж тем более в поселках городского типа или деревнях, кроме Сбербанка, пожалуй, никакая другая финансово-кредитная организация предоставить такую возможность не в состоянии.
Плюсом этого вида погашения является, безусловно, отсутствие комиссии за перечисление денег. Кроме того, в банке-кредиторе возможность «технической ошибки», например в номере счета, сведена к минимуму, что тоже способствует заинтересованности клиентов в этой форме выплаты ежемесячного платежа. «Многие клиенты до сих пор предпочитают погашать кредит в отделении, потому что большое значение имеет человеческий фактор – внести деньги в кассу, получить платежку, быть уверенным в том, что платеж прошел и деньги дошли до банка», – объясняет Мария Власенко, специалист пресс-службы Кредит Европа Банка. К минусам, пожалуй, можно отнести сложности с графиком работы, который в банках совпадает с режимом большинства предприятий, и работающие граждане (а только при наличии постоянного места работы можно получить кредит) вынуждены искать время для того, чтобы прийти в отделение банка, согласуясь со своим графиком.
Вторым по популярности, благодаря его доступности, является способ погашения кредита через почту России. Действительно, ее подразделения, так же как и у Сбербанка, есть даже в небольших деревнях, а в городах – буквально у каждого дома, что очень удобно для всех категорий заемщиков. Однако дешевым этот метод не назовешь, потому что комиссия за услугу составляет 2,1% (минимум 10 рублей) от суммы перевода. Кроме того, для того чтобы перечислять деньги через почту, нужно хорошо рассчитать дни – погашать задолженность правильнее всего за полторы-две недели до срока, указанного в графике платежей, ведь перечисление может идти в течение 7 рабочих дней. Как правило, именно эта особенность почтовых переводов в нашей стране, при отсутствии должного внимания со стороны заемщиков, и приводит к просрочкам по кредиту и начислению штрафов.
Третьим способом погашения является оплата через Сбербанк. Внутри структуры банка существует возможность несколькими способами перечислить деньги на счет. Самым быстрым из них являются денежные переводы по системе «Блиц», которые осуществляются с течение часа. Комиссия за перевод равна 1,75% от суммы, валютой перевода по России являются рубли. Для примера сделаем расчет стоимости такого перевода. Допустим, вам нужно перечислить в банк 5000 рублей. За услугу необходимо будет внести сумму в размере 150 рублей.
При переводе 10000 рублей ее стоимость увеличивается до 175 рублей. К четвертому пути погашения кредитов относится перевод денег через всевозможные платежные системы, такие как «Элекснет», QIWI, «Плат-Форма» и другие. Деньги на счет они зачисляют также только в рабочие дни, но оплатить счет можно и в выходные, и после работы, когда все банки и почта уже закрыты. Каждый вид терминала обладает своей особенностью и берет различную комиссию за предоставленную услугу. В электронных терминалах сети «Элекснет» комиссия за погашение кредита составит 2% от суммы платежа по основному меню (без использования услуги «Записная книжка») и 1,8% от суммы платежа – при использовании этой функции. В электронных терминалах сети «Плат-Форма» комиссия составит 0,8% от суммы платежа, но система действует только для погашения задолженности по кредитной карте. В электронных терминалах сети QIWI комиссия – 1,5% (минимум 50 рублей).
Перечисленные способы погашения задолженности перед банком, безусловно, являются самыми популярными среди клиентов, и даже из обозначенного списка можно выбрать то, что подешевле, и то, что побыстрее. Таким образом, жалобы неорганизованных заемщиков на неудобство процедуры внесения платежей связаны скорее с низкой самоорганизацией и отсутствием финансовой дисциплины, чем с какими-то минусами систем погашения кредитов.
НАТАЛИЯ ТРУШИНА
