Генпрокуратура РФ защитила интересы заемщиков банков и запретила последним повышать ставки по ранее взятым кредитам в одностороннем порядке, то есть без согласия заемщиков. С одной стороны, это хорошо. Заемщикам не придется больше с замиранием сердца следить за многочисленными индикаторами финансового рынка и гадать, не придет ли в голову банку под влиянием их резкого взлета или падения пересмотреть ставку по кредиту. «Пересмотр» же у нас всегда имеет только одно значение и является синонимом слова «увеличение». Никому из банкиров никогда и в голову не приходит понижать процентные ставки, как бы хороши ни были общеэкономические показатели вообще и дела самого банка в частности. Так что тут все ясно. Взял кредит — спи спокойно и заботься только о том, чтобы тебя не уволили с работы, потому что ни с какой другой стороны засады тебя не ожидают.
Но это для «старых» заемщиков, которые уже успели «кредитнуться». А как теперь будут обстоять дела с теми, которые только собирались взять кредит? Увы, перспективы у них ухудшились. Почему? А из-за этого самого решения.
Справка KM.RU:Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землей. На границе земельного участка заемщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Сейчас ипотека означает долгосрочную ссуду на покупку недвижимости под залог самой этой недвижимости.
Банк, если кто не в курсе,- это посредник. У одних людей, вкладчиков, он берет деньги, а другим, заемщикам, отдает. Сколько принял денег во вклады, на столько и выдал кредитов. Иных денег у банка нет, не считая собственного капитала, но он обычно совсем невелик по сравнению с объемом выданных кредитов. Вкладчикам банк платит за то, что пользуется их деньгами, а с заемщиков взимает плату за то, что те пользуются деньгами вкладчиков. Разница между этими платежами в идеале составляет 4-5%, на них банк и живет.
Теперь давайте проследим ситуацию с ипотечными кредитами (ведь из-за них разгорелся весь сыр-бор). Вкладчики стремятся дать деньги банку на небольшой срок: три, шесть, двенадцать месяцев. Редко — на год. Еще реже — на два. В единичных случаях — на три. И ни один вкладчик в здравом уме, твердой памяти и по доброй воле не даст банку деньги на пять, десять или пятнадцать лет.
А ведь ипотечные кредиты берутся именно на длительные сроки — 5-15 лет. Что это означает для банка? Что ему надо все эти годы, пока длится «длинная» ипотечная ссуда, привлекать все новых и новых «коротких» вкладчиков, чтобы сохранить баланс между активами и пассивами. Как за это время изменятся проценты по депозитам, никто не знает. И гадать бесполезно. Могут понизиться, что менее вероятно, а могут вырасти, и уже растут. Может быть и такая ситуация, когда ставки по депозитам станут выше, чем ставки по кредитам, которые теперь менять нельзя. Тогда банки окажутся в очень тяжелом положении и разорятся.
Но не будем о грустном, лучше попытаемся представить, что станут делать банки в свете решения Генпрокуратуры. Нам кажется, что объем новых ипотечных кредитов теперь значительно снизится, потому что какому же банку захочется рисковать — их сроки уменьшатся, условия предоставления ужесточатся, а проценты вырастут. Таким образом, решение прокуратуры получается двуликим. Однозначно полезное для существующих заемщиков, оно очень ухудшает условия кредитования для новых и отодвигает решение их жилищной проблемы на более дальние сроки.
На ставки же по краткосрочным потребительским кредитам оно если и повлияет, то незначительно, потому что их сроки примерно совпадают со сроками среднего депозита.
Впрочем, потенциальным заемщикам можно пока не беспокоиться. По нашей информации из банковских кругов, потребительское и ипотечное кредитование с начала кризиса сокращено если и не до нуля, то очень сильно. Более-менее сохранились эти два вида кредитования только в тех банках, которым была оказана государственная поддержка. Но таковых немного, и их имена известны. Банки же, не получившие ее, предпочли практически уйти с этого рынка — так спокойнее.
