Сегодня страхование ипотеки при покупке квартиры в кредит — обязательное условие. Это специфический, комплексный страховой продукт, и для заемщика важно разбираться в нем не хуже чем в условиях предоставления кредита. Закон обязывает страховать только саму недвижимость от ущерба и повреждений. Однако банки настаивают, чтобы также были застрахованы жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности. В общем, такое страхование защищает и интересы самих покупателей. При правильном подходе к выбору страховой компании (СК) , исходя из ваших индивидуальных условий, можно сэкономить существенную сумму денежных средств на данном виде ежегодных расходов.
Структура, тарифы, стоимость
Главным моментом, который определяет размер страховой суммы при ипотечном страховании, является размер кредита. Стоит отметить, что страховые тарифы рассчитываются в процентах, которые берутся либо от суммы предоставляемого кредита (это минимум, на который согласится банк) , либо от полной стоимости покупаемой недвижимости. Вариант страхования вы можете выбрать сами. Помните о том, что при наступлении страхового случая выплаты будут осуществляться исходя из указанной в договоре суммы. По статистике, ипотечные средства при покупке квартиры составляют 50-70%. В результате для одного и того же заемщика итоговые выплаты по договору страхования могут сильно различаться.
Ипотечное страхование включает в себя три основные части
Первое, страхование жизни и трудоспособности. Ипотечный кредит относится к долгосрочному виду кредитования (в среднем от 10 до 30 лет). Безусловно, при таком продолжительном сроке риск утраты возможности трудиться и риск смерти весьма существенны. СК в данном случае рассчитывают тарифы индивидуально. Они зависят от пола, возраста застрахованного, состояния здоровья, профессиональной сферы деятельности. Так или иначе, нужно рассчитывать, что это составит 0,3-1%. Отметим, что если заемщик уже имеет страховку от своего работодателя и ему не хочется менять страховщика, то необходимо заранее узнать, входит ли эта СК в список партнеров, с которыми работает банк-кредитор. Если да, то вы сэкономите на оплате этой части ипотечного страхования, а это около 5000-10000 рублей ежегодно.
Второе, страхование недвижимости от физического ущерба. Стандартно к таким рискам относятся пожары, наводнения, прочие стихийные бедствия и техногенные катастрофы. Безусловно, страхуются риски причинения ущерба третьими лицами: кражи, грабежи, поджоги и т.д. В данном случае заемщик заинтересован в защите от такого вида обстоятельств не меньше, чем кредитная организация. Тарифная ставка на страхование жилья будет в размере 0,25-0,5%.
Третье, титульное страхование, или страхование права собственности, то есть риска полной и частичной утраты права при претензиях со стороны третьих лиц. Эта часть страхования ипотечного кредита занимает первое место по важности, поскольку обеспечивает юридическую чистоту приобретаемой недвижимости и страхует риски правопритязаний со стороны третьих лиц. Важно знать, что если жилье приобретается в новостройке, то «титул» страховать необязательно. В итоге за страхование права собственности придется заплатить 0,15-0,7%. В среднем общий страховой тариф составит 0,8-1,5% от суммы страхования.
Выбор СК и заключение договора страхования
Конечно, теоретически каждый заемщик имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. На практике же после обращения в банк и получения одобрения на выдачу кредита заемщик получает рекомендацию по выбору СК, поскольку каждый банк работает только с определенными из них. Обычно СК предлагают комплексную программу страхования, включающую в себя все возможные риски, и она более выгодна, нежели страхование всех рисков раздельно. Страховые договоры заключаются на срок, соответствующий сроку ипотечного кредита.
Процедура заключения договора достаточно проста. Потребуется собрать пакет документов, указанных страховой компанией, и заполнить соответствующие анкеты-заявления. Обязательно проводится предварительная экспертиза имущества, может также потребоваться медицинское освидетельствование заемщика. При определенных обстоятельствах банк может запросить дополнительные документы и справки. Сам договор страхования подписывается либо в день предоставления кредита, либо накануне, но обязательно до выдачи кредитных средств. Внимательно изучайте договор до его подписания. Курирующий ваш вопрос сотрудник банка обязан заранее сообщить в письменном виде об окончательном размере тарифов СК и выслать для ознакомления договор.
Автор: Владислав Есенков
Источник: РБК.Кредит
