Задолженность россиян по кредитам может достичь критического уровня уже весной. Государство разрабатывает меры спасения тех, кто не может рассчитаться с банком из-за потери работы или резкого роста курса основных валют. Но в любом случае господдержку получат лишь немногие граждане. Остальные же могут надеяться на отечественные правовые дебри, которые всегда служили укрытием для злостных неплательщиков.
Апокалипсис не сегодня завтра
Кредитный пузырь в России может вскоре лопнуть. В сентябре объем «плохой» задолженности вырос на 12,4% и к первому октября, по данным Центробанка, достиг 1,5% от общего числа выданных кредитов. Это вроде бы немного. «По моим оценкам, критический уровень плохих задолженностей — 5-7% от совокупного кредитного портфеля банков страны, и мы к нему стремительно приближаемся»,- убежден независимый финансовый советник Алексей Новиченко. «Судя по международному опыту, критической долей просроченной задолженности являются 10-15% в совокупном портфеле»,- считает заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Так или иначе, если нынешние темпы роста объема просроченной задолженности по кредитам сохранятся, системные проблемы у кредитной системы начнутся уже через пару месяцев или летом. Но даже если этого не произойдет, в стране все равно появится немало людей, которые рады бы платить — да нечем. Согласно официальной статистике ЦБ, по состоянию на 1 июля 2008 года общий объем кредитов физическим лицам в рублях и иностранной валюте составил 2,2 трлн руб. При этом доля ипотечных кредитов составляет 15,1% от общего объема ссуд гражданам (339 млрд руб.). В портфеле ипотечных кредитов на балансе Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) по итогам третьего квартала 2008 года «плохая» задолженность выросла до 9,1% (за второй квартал просрочка составляла 7%, за первый — 7,1%). По данным «Татар-информ», в 2008 году 5 тыс. оренбуржцев не смогли отправиться на новогодние каникулы за рубеж из-за долгов по кредитам и по алиментам: должников не выпустили из страны на таможенном контроле. «Запрет на выезд за границу широко применяется в отношении неплательщиков с конца 2007 года,- прокомментировал новость Денис Иванищев, советник пресс-службы Федеральной службы судебных приставов.- За первые девять месяцев 2008 года такой запрет получили 58,3 тыс. россиян». По его словам, решение о запрете выезда за границу выносится судом, после чего судебный пристав ставит гражданина в известность (если, конечно, гражданин проживает по адресу регистрации). У должника есть десять дней на обжалование этого решения. Закрыть границу неплательщику можно лишь на полгода, после чего пристав должен сообщить пограничной службе о снятии запрета, если долг уплачен. Срок снятия запрета на выезд непосредственно после уплаты долга — месяц.
По информации агентства «НГС. Красноярск», местные судебные приставы нашли новый способ борьбы с должниками: их будут отправлять на военные сборы. «В Ленобласти был аналогичный эксперимент с неплательщиками алиментов,- говорит Денис Иванищев.- Несколько человек отправились на военные сборы. Там они получали зарплаты, и эти деньги отдавались потом детям. Пока эта практика не очень широко распространена, это скорее единичные случаи».
Армия и закрытая граница — вот, пожалуй, и все государственные рычаги давления на злостных неплательщиков в России. И как бы ни старались кредиторы выбить деньги из должников, в настоящем ужесточении санкций не заинтересованы ни коммерческие, ни государственные структуры.
Гарант милосердия
Судя по сообщениям центральных телеканалов, государство каждый день придумывает новые способы помочь тем, кто в связи с кризисом увяз в долгах. 13 января руководитель Минздравсоцразвития Татьяна Голикова заявила в присутствии президента Дмитрия Медведева о том, что уже с начала 2009 года материнский капитал можно пустить на погашение ипотечных кредитов. Воспользоваться этой возможностью смогут только те, кто сначала родил второго (как минимум) ребенка, а потом взял ипотечный кредит.
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) тоже отреагировало на проблемы с ипотекой: после праздников были приняты стандарты рассрочки ипотеки для россиян, лишившихся работы или части дохода. «АИЖК поможет россиянам, у которых доход после вычета ежемесячного платежа по кредиту опустился ниже прожиточного минимума,- рассказал депутат Госдумы Павел Медведев.- На помощь могут рассчитывать те, у кого купленная в кредит квартира является единственным жильем, те, у кого нет дачи, машины, гаража и другого налогооблагаемого имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений, а также те, у кого площадь приобретенного жилья маленькая». Кроме того, установлен максимальный размер ипотечных кредитов, подпадающих под господдержку. Для Москвы и Подмосковья верхний порог — 8 млн руб. Если и до финансового кризиса заемщик допускал просрочку платежей более чем на 90 дней, в помощи будет отказано.
Одна из последних инициатив банков, подконтрольных государству,- предоставление возможности физлицам переводить долларовые кредиты в рублевые. ВТБ 24 начал рефинансирование валютных кредитов еще в начале декабря прошлого года. Заявление о переводе ипотечного кредита из иностранной валюты в рубли будут рассматривать от двух дней до двух недель, потребительского кредита — два дня. Конвертация производится по курсу банка на дату одобрения решения, за перекредитование ипотеки ВТБ 24 возьмет единовременно 24 тыс. руб., кроме того, заемщику придется оплатить оценку квартиры — от 3 тыс. до 6 тыс. руб. и заново предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки. В Сбербанке срок рассмотрения заявки на перевод кредита из долларов в рубли не будет превышать пяти рабочих дней. Заемщик не должен иметь задолженности по оплате основного долга и процентных выплат. В случае положительного решения стоимость нового кредита будет изменена по тарифам, действующим в настоящее время.
В конце 2008 года «Молодая гвардия Единой России» выбрала в качества объекта словесных атак на своем сайте депутата Госдумы от «Справедливой России» Анатолия Аксакова, который якобы выступил с предложением привлекать к уголовной ответственности злостных неплательщиков, а затем, если верить сайту движения, малодушно отозвал свой «людоедский» законопроект. В телефонном разговоре с корреспондентом «Денег» Аксаков опроверг подобные слухи: «Я никогда не выступал с подобными инициативами. Суть моего законопроекта заключается в том, чтобы ужесточить ответственность людей, которые при получении кредита подавали в банк поддельные документы. Их невозможно привлечь по статье „Мошенничество“, так как банк добровольно выдавал им деньги, поэтому мы решили прописать ответственность за липовые документы в статье, посвященной кредиту. И я до сих пор не отказался от этого проекта, мы с коллегами отозвали его лишь для того, чтобы усилить дополнительными депутатскими подписями». Депутат Аксаков поддерживает смягчение санкций в отношении вынужденных неплательщиков. На вопрос корреспондента «Денег» о том, есть ли в Госдуме депутаты, выступающие за ужесточение санкций, Анатолий Аксаков ответил: «Я про таких ничего не слышал. По крайней мере, я не такой точно. Банкам совершенно невыгодно сажать людей в тюрьму».
В последний день минувшего года Дмитрий Медведев подписал федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество», до этого без особых возражений одобренный в обеих палатах парламента. Этот закон призван облегчить процедуру обращения взыскания на заложенное имущество, так как позволяет с согласия залогодателя заключать соглашение о внесудебной реализации предмета залога.
А если залогодатель не согласен? Насильно забрать у должника недвижимое имущество, под залог которого был взят кредит, по-прежнему не может ни одна государственная инстанция. Злостные неплательщики могут спать спокойно — в России пока не выгоняют на улицу семьи должников. «Механизм отъема залогового имущества в России не работает»,- убежден Валерий Кардашов, руководитель коллекторского агентства «Долговой эксперт». Ему вторят представители антиколлекторского агентства Onlyway: «За годы нашей практики не было ни одного случая конфискации недвижимого имущества».
Все для неплательщика
У банков, терпящих убытки из-за неплательщиков по кредитам, есть всего два варианта решения проблемы, считает Валерий Кардашов: либо договориться с клиентом о реструктуризации кредита, либо продать долговые обязательства коллекторскому агентству. Добиваться через суд запрета клиенту на выезд за рубеж, по мнению эксперта, для банка трудоемко и невыгодно, а отчуждение недвижимого имущества и вовсе безнадежная затея: право взыскания не развито, отсутствуют переселенческие фонды для тех, кто заложил свое единственное жилье. В заложенном жилье могут быть прописаны дети, а тут уж органы опеки не дремлют: наложить арест на такую квартиру невозможно. Получается, что банк лишь психологически может повлиять на заемщика, нарушающего правила игры.
То же самое касается дополнительных условий. К примеру, в условиях договора о кредите может быть указано, что несогласованную перепланировку в квартире, под залог которой взят кредит, необходимо за год легализовать. А если вы не согласуете? Вряд ли банк станет устраивать себе головную боль, требуя этого. «Банкам всегда выгоднее договориться с недобросовестным заемщиком»,- констатирует Кардашов.
Представители банков отчасти подтверждают мнение Кардашова. «На смягчение условий кредита в связи с кризисом могут рассчитывать лояльные клиенты, которые имеют значительную историю обслуживания в нашем банке и регулярно обслуживают собственные кредиты без просрочек»,- сообщил директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. Он отметил, что в отношении должников меры будут ужесточаться, пояснив: «Банк относится с пониманием к ситуации, в которой оказались некоторые из клиентов, которые потеряли источник дохода. Однако выход из данной ситуации не может быть осуществлен только за счет банка. Клиент обязан предпринимать максимум усилий для погашения задолженности и своевременного внесения платежей, даже если для этого необходимо отказаться от привычных расходов на собственный образ жизни и, возможно, части нажитого имущества. Банк, со своей стороны, разрабатывает специальные предложения, направленные на предоставление различных послаблений и уступок, которые могут помочь клиентам в погашении задолженности по кредитам». «В декабре прошлого года мы начали акцию — обзвонили наших хороших заемщиков, у которых до сих пор не было просрочек, и предложили им заблаговременно увеличить срок погашения кредита для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж,- рассказал официальный представитель Ситибанка Денис Денисов.- Эта превентивная мера на тот случай, если сам заемщик ощущает шаткость своего финансового положения. Ужесточать санкции мы не собираемся. Понимая, что сейчас всем будет непросто, мы стараемся идти на компромисс».
Один из доступных банкам рычагов воздействия на клиентов — давление при посредничестве коллекторских компаний. На форуме антиколлекторского агентства Onlyway множество однотипных жалоб. «Коллекторы в грубой форме требуют вернуть долги по кредиту,- пишет Дмитрий.- Нужна помощь по защите от коллекторов; для судебной тяжбы с банком требуется юрист или адвокат». «В банке взял кредит в 500 тыс. руб.,- жалуется Валерий.- Второй раз из-за неоплаты кредиторов просрочил платеж. Банк достал меня и моих родителей угрозами. Как быть? Я не отказываюсь платить и не прячусь, но уж очень грубо ведут себя господа из банка». Представители антиколлекторского агентства называют подобные случаи «возвращением 90-х».
Впрочем, психологические атаки действуют на неплательщиков не всегда. Предприниматель Алексей В., согласившийся пооткровенничать с корреспондентом «Денег», в течение четырех лет не платил по взятому в одном из банков кредиту $20 тыс. При этом ему удалось взять в другом банке кредит на покупку автомобиля. «Психологически в этой ситуации находиться неудобно: коллекторы звонили домой рано утром или поздно ночью, на работу, приходили в подъезд, расспрашивали обо мне соседей»,- вспоминает Алексей, замечая при этом, что в России есть все необходимые лазейки для того, чтобы всю жизнь прожить взаймы, не испытывая больших проблем с законом.
«Неплательщики по кредитам не несут уголовной ответственности»,- объясняет финансовый советник Алексей Новиченко. Кроме того, в России отсутствуют бюро кредитных историй с достаточно полной и достоверной информацией о заемщиках. В США, по словам эксперта, существуют три-четыре крупных бюро, в которые стекается информация обо всех гражданах, причем не только об их кредитной чистоплотности, но и о ситуации с оплатой счетов за коммунальные, телефонные и медицинские услуги. В России разрозненная информация о кредитных историях хранится в 10-12 разных бюро; во все базы данных попасть маловероятно, и при большой сноровке можно умудриться наделать долгов сразу в нескольких банках, которые пользуются услугами разных кредитных бюро.
Несмотря на фактическое бессилие закона перед лицом злостного неплательщика, законодатели поговаривают о необходимости принятия еще более либеральных мер в отношении должников. В частности, речь идет о создании института банкротства. «Вообще-то Минэкономразвития еще в 2006 году готовился внести в правительство поправки к законам, размораживающим не действующий сейчас в России институт личного банкротства, но по загадочной причине это не было до сих пор сделано»,- объясняет ситуацию Павел Медведев. Согласно проекту 2006 года, для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тыс. руб. долга в течение трех месяцев. При этом гражданину будет позволено договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд арестует имущество гражданина и назначит конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов и расплатится с кредиторами. Продать можно будет все, кроме одной незаложенной квартиры и «предметов обычной домашней обстановки и обихода» (например, одежды и обуви). Даже если денег от продажи всего разрешенного имущества не хватит для погашения всех долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.
«Я только что вернулся из США,- рассказывает Валерий Кардашов.- Там множество граждан хотя бы раз в жизни пользовались институтом банкротства». Ситуация, при которой иной раз легче объявить себя банкротом, чем выполнять обязательства, отчасти могла даже повлиять на развитие финансового кризиса, не исключает Кардашов, «но лишь отчасти». «Сложно предсказать последствия от появления института личного банкротства в России. Я боюсь, что этим могут воспользоваться мошенники, которые изначально не хотели возвращать деньги,- говорит он.- Кроме того, этот институт заработает не сразу. Люди, попавшие в финансовую яму, наверняка испугаются объявлять себя банкротами, ведь это придется делать через суд».
В любом случае, пока в России не придумали, что делать с должниками, они могут спать спокойно.
Автор: Анастасия Каримова Источник: «Коммерсант»
