Обжегшись на росте неплатежей по кредитам в период кризиса, банки стали пересматривать свою политику в отношении заемщиков — физических лиц. Некоторые уже ввели индивидуальные, более привлекательные процентные ставки для «хороших» граждан. Банкиры полагают, что такой подход в скором времени станет для российского рынка нормой.
Кредитный бум докризисных времен был ознаменован не только низкими ставками по розничным кредитам, но и массовой выдачей таких займов. Стремясь как можно быстрее нарастить кредитные портфели и занять свою долю рынка, банки редко когда скрупулезно проверяли параметры будущих клиентов. Случалось так, что отказ в предоставлении кредита получали весьма благонадежные граждане с безупречной репутацией, а деньги банка, наоборот, предоставлялись мошенникам.
Чужие и свои
Кризис вынудил банки обратить внимание не столько на величину, сколько на качество своих кредитных портфелей. И, соответственно, на качество заемщиков. Некоторые банки сегодня предлагают более выгодные условия тем, кто уже имеет у них кредитную историю или пользуется другими продуктами.
В частности, индивидуальные ставки по потребительским кредитам с июля 2010 года предоставляет Райффайзенбанк. По словам члена правления, руководителя дирекции обслуживания физических лиц банка Андрея Степаненко, минимальная процентная ставка составляет 13,5% годовых. «Индивидуальная ставка предлагается клиентам, проявившим приверженность Райффайзенбанку, — объясняет он. — В данном случае понятие приверженности складывается из таких факторов, как продолжительность сотрудничества банка и клиента, количество продуктов банка, которыми пользуется клиент, и качества кредитной истории». Он указывает, что клиенты, первый раз обратившиеся за кредитом в банк, могут рассчитывать на минимальную ставку в размере 14,9% годовых. «С течением времени любой новый клиент, настроенный на долгосрочное сотрудничество и продемонстрировавший платежную добросовестность, может рассчитывать на все более и более привлекательные предложения», — подчеркивают в банке.
Примерно такая же позиция сегодня по отношению к заемщикам и у Альфа-Банка — индивидуальные ставки существуют в программе кредитования существующей клиентской базы. «Клиентам, у которых уже есть кредитная история в нашем банке, мы предлагаем кредиты наличными на индивидуальных условиях, — говорит директор по кредитным продуктам блока „Розничный бизнес“ Альфа-Банка Григорий Бабаджанян. — В имеющейся программе для вторичных продаж ставки составляют 24-28% годовых». По его словам, для определения уровня процентной ставки используются такие параметры, как внутренняя кредитная история (в Альфа-Банке) , внешняя кредитная история (из кредитных бюро) , уровень кредитной нагрузки или остаток свободных средств. «В целом принцип такой: чем лучше кредитная дисциплина и чем ниже кредитная нагрузка — тем лучше условия по новому кредиту», — указывает он.
В ЮниКредит Банке по кредитным картам и потребительским кредитам процентная ставка устанавливается в зависимости от категории заемщика: зарплатный клиент банка, новый клиент или клиент, выбранный для участия в одной из проводимых банком кампаний (перекрестные продажи потребительских кредитов или кредитных карт). В банке «Сосьете Женераль Восток» действуют три программы, позволяющие получить индивидуальные условия по кредитам: «Лояльность», «Значимость» и «Привилегия». Критерии программ — обслуживание зарплатного счета в банке, наличие одного или более выплаченных без просрочек кредитов, а также сегментация по принципу надежности компании, в которой работает заемщик (надежность определяется внутренней рейтинговой системой банка).
Технологии и ноу-хау
В некоторых кредитных организациях стала применяться технология Risk Based Pricing, активно используемая на западных рынках и призванная определять ценовые параметры выдаваемого кредита индивидуально для каждого заемщика на основе анализа его данных.
По словам директора департамента розничного кредитования Бинбанка Олега Соколова, кредитная организация использует такую технологию при предоставлении потребительских кредитов и кредитных карт. «Это позволяет людям с менее рисковыми характеристиками для банка получать более выгодные условия кредитования, — рассказывает он. — Подобная технология, на наш взгляд, является оптимальным вариантом как для банка, так и для заемщика. Банк в данном случае получает сбалансированный по риску кредитный портфель, а хороший заемщик не платит двойную цену за счет „просрочников“, получая низкую ставку».
По словам Соколова, в скоринговую карту «зашивается» множество параметров, но их конкретный перечень является
Вместе с тем в некоторых банках считают, что столь дифференцированный подход к розничным заемщикам достаточно дорогостоящ и не всегда эффективен. Начальник управления кредитования физических лиц Банка Проектного Финансирования Оксана Лихачева сравнивает банковское розничное кредитование с пошивом одежды. «Есть система работы ателье с индивидуальным подходом и выкройкой под клиента — в итоге получается долго и дорого, — объясняет она. — А есть массовый пошив по установленным лекалам, то есть фабричное производство — более выгодное и быстрое как для клиента, так и для производителя. Закон ритейлового бизнеса работает везде одинаково».
Начальник департамента альтернативных каналов продаж «Сосьете Женераль Восток» Дмитрий Демешко обращает внимание на то, что более детальный и дифференцированный подход требует от банка больших ресурсов, а также наличия инфраструктуры для того, чтобы при этом работать максимально производительно, например выдерживать сроки рассмотрения кредитных заявок. «Сегодня далеко не все банки имеют достаточный потенциал для того, чтобы реализовать индивидуальный подход к клиентам, — полагает он. — В этой связи, скорее всего, в ближайшее время не стоит ждать массового появления на рынке программ с индивидуальными ставками».
Примерно такого же мнения придерживается и директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник, подчеркивая, что банкам необходимы мощная аналитическая база и качественные поведенческие скоринговые системы. Он отмечает, что даже на Западе индивидуальный подход в определении процентных ставок по кредитам развит еще не в полной мере. «В целом мешают недостаточно развитые технологии, нехватка статистических данных у банков и длительных кредитных историй у самих клиентов, — говорит он. — Далеко не каждый заемщик полностью открыт перед банком, многие все еще не соглашаются предоставлять в кредитные бюро данные о своих займах. Да и система бюро кредитных историй заработала лишь четыре года назад».
Однако так считают не во всех кредитных организациях. «Мы ожидаем, что рынок в ближайшие пять лет полностью перейдет на Risk Based Pricing, — прогнозирует начальник отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт ЮниКредит Банка Денис Аншаков. — У нас этот переход тоже в планах».
До конца текущего года внедрить технологию Risk Based Pricing для кредитов наличными и кредитных карт планируют в Альфа-Банке, а в среднесрочной перспективе, возможно, для автокредитов и ипотеки. А крупнейший российский розничный банк — Сбербанк — в ноябре текущего года планирует ввести индивидуальные ставки по всем продуктам, кроме жилищных программ.
Вопрос о цене
Выбирая кредитный продукт, будущий заемщик, как правило, обращает внимание на величину процентной ставки. Однако в данном случае он может знать лишь «вилку» — минимальный и максимальный процент, который возможно получить по данному кредиту. Вместе с тем банки не видят в этом какого-либо неудобства для граждан.
Олег Соколов из Бинбанка рассказывает, что конкретная ставка по кредиту определяется лишь после того, как прошел весь процесс принятия решения, так как расчет ценовых параметров проводится на основе всех достоверных и полных данных о заемщике и представленных им документов — кстати, от их числа и качества тоже многое зависит. «Ситуации, когда ставка по итогам рассмотрения заявки получается совсем не той, на которую рассчитывал клиент, вполне распространены, — подтверждает он. — Но в данном случае это выбор клиента — он может согласиться с чуть повышенной ставкой и воспользоваться кредитным продуктом банка, а может и не согласиться и пойти в другой банк».
Автор: Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Источник: Banki.ru
