Плюсы и минусы целевых кредитов

Самое заманчивые кредиты — кредиты наличными. Получаете в банке увесистую «котлету» купюр и воплощаете в жизнь любую мечту. Правда, стоит иметь в виду, ставки по таким займам могут быть достаточно высоки.

ОТ 9,5% ГОДОВЫХ

Ключевая особенность целевого кредита в технологии перечисления денег. Капитал не попадает в руки заемщика. Банк перегоняет сумму кредита напрямую на счет продавца товара или услуги. Риск того, что клиент пустит банковский капитал на ветер, снижается. Ставки по кредиту падают. Так, если сейчас банки выдают займы наличными в среднем под 25 — 35% годовых, то целевые кредиты обычно обходятся на 10 — 15% дешевле.

— Ставки по целевым кредитам сопоставимы со ставками для надежных заемщиков, — делится наблюдениями Мария Гладких, замначальника управления разработки технологий розничного бизнеса Пробизнесбанка.

Правда, и целевые кредиты отличаются по уровню ставок. Самая дешевая — ипотека. Ставки по займам на покупку недвижимости составляют 9,5 — 15%. Но не забывайте, что ипотеку берете на 10 — 25 лет. К концу выплаты долга стоимость покупки минимум удвоится. Автокредиты обходятся дороже — от 11% до 16%. А на покупку туристической путевки, лечение и другие услуги тариф за использование банковского капитала начинается от 17 — 22%.

В чем причина? Покупателей жилья и автомобилей финансисты обязывают страховаться буквально от любого чиха. Если с заемщиком случится трагедия страховщик компенсирует убыток. А другие кредитные программы обычно не предусматривают покупку страхового полиса, привлечение поручителей или залога.

— Среди самых перспективных направлений целевого кредитования можно выделить образовательные кредиты, — говорит Иван Лебедев, вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24. — Однако в России образовательные займы пока не получили значимого развития.

Россияне не привыкли брать взаймы на что-то неосязаемое. Квартиру-машину можно использовать, покупка туристической путевки тоже в ходу — отдыхать-то вы отправитесь уже через несколько дней после оформления кредита. А на обучение в университете уйдет пять лет. Да и отразится ли впоследствии наука на достатке человека — никто не гарантирует. Именно поэтому кредиты на первое высшее образование в России не пользуются большой популярностью, а выдают их всего несколько банков. Хотя государство помогает с погашением займа. К примеру, образовательный кредит в Сбербанке и банке «Союз» можно взять под 4,94% годовых, а оставшуюся часть ставки компенсируют власти из бюджета.

ЦЕЛЕВОЙ ИЛИ НЕОТЛОЖНЫЙ?

— Кредиты наличными намного популярнее целевых, — говорит Мария Гладких. — Целевые кредиты составляют в портфеле банков не больше 5 — 10% от общего объема.

Основной недостаток целевого кредитования в том, что компании сотрудничают не со всеми банками. Например, желающим приобрести квартиру застройщик предлагает оформить ипотеку в финансовых организациях-партнерах. Похожую картину вы встретите в туристических компаниях, медицинских центрах и других организациях, где готовы предоставлять товары и услуги в кредит.

Оформление целевого кредита происходит двумя способами. Первый — быстрый. Сотрудник банка встречает клиентов в офисе магазина или туристической компании. Максимум за час финансисты примут решение: не слишком ли рискованно выдать вам кредит? Второй способ оформления целевого кредита более долгий. Компания-продавец товара или услуги предоставляет список банков, которые готовы ссудить деньги. Заемщик предоставляет в отделение банка заявление, паспорт, водительские права (или другое удостоверение личности) и справку из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Финансисты возьмут от двух до семи дней на изучение кредитоспособности потенциального заемщика. При благоприятном решении банк одним платежом перекинет сумму кредита на счет продавца.

Исключением являются только образовательные кредиты. Каждый год обучения в вузе необходимо оплачивать отдельно. Банк перечисляет кредит несколькими платежами. Причем успешное завершение каждого семестра заемщик подтверждает зачеткой.

— Если клиент имеет стабильный доход, оформление что целевого, что нецелевого кредита не будет существенно зависеть от рода его занятий, — сообщил Иван Лебедев. — Хотя, конечно, банки могут накладывать определенные ограничения на минимальный и максимальный возраст заемщика, на род его занятий, устанавливать иные минимальные требования.

Тем не менее эксперты по личным финансам советуют не торопиться с оформлением кредита. Прежде чем бежать в банк подписывать договор, люди опытные советуют внимательно изучить предложения как о продаже товара, так и условия кредитования. Иногда лучше отдать предпочтение более дорогому предложению, но выгадать за счет более заманчивых условий кредитования.

Источник: Комсомольская правда