Если имеется желание изменить существующие условия по текущему кредитному договору, то возможно проведение его рефинансирования. Это означает получение займа в другом банке на более выгодных условиях и расплата этими средствами с первым кредитором.
Данный кредитный продукт востребован в нижеописанном случае.
Заемщик выбрал программу и получил банковский кредит на сравнительно небольшой срок. Он исправно выплачивает согласно предоставленному кредитором графику свою задолженность перед ним. На рынке кредитных продуктов в это время начали снижаться процентные ставки. В результате имеющийся кредитный договор становится менее выгодным, нежели продукты предоставляемые другими кредиторами.
Клиент банка может продолжать выполнять уже имеющиеся обязательства или попытаться понизить выплаты за пользование банковским кредитом. Для этого он может обратиться с просьбой о снижении процентов по договору к своему кредитору. Имеется два варианта решения: банк в понижении процентной ставки откажет либо выполнит просьбу клиента.
В случае согласия кредитной организации на такое изменение условий договора, действия сторон могут быть разные. Ставка может быть просто изменена, если такая возможность предусмотрена изначально заключенным соглашением. Если в договоре нет пункта о порядке изменения процентов по банковскому кредиту, то кредитная организация выдает новый заем на более выгодных для клиента условиях. За счет вновь выданных средств погашается старая задолженность, и заемщик получает нужные условия по выплатам по вновь заключенному договору.
Если кредитор по каким-либо причинам отказался идти на улучшение условий по текущему кредитному договору, то его клиент может обратиться к другой кредитной организации и получить выгодные условия там. Опять же, полученными средствами заемщик погасит первоначальную задолженность, а затем продолжит выполнять свои обязательства уже перед новым кредитором.
Именно процесс получения нового кредита, за счет которого гасятся обязательства по предыдущему аналогичному договору, и называется перекредитованием или рефинансированием.
Если сумма по договору у заемщика не велика, он вряд ли обратится к услуге рефинансирования. Но если задолженность имеет существенный размер, то она, скорее всего, обеспечена каким-то имуществом. Обратившись в новый банк с просьбой осуществить перекредитование, перед клиентом возникнет необходимость так же предоставить имущество, чаще всего недвижимость, под залог. Но она уже обременена по предыдущему банковскому кредиту, условия которого хочется улучшить. А новый банк не выдаст деньги без обеспечения. Эту проблему можно решить двумя путями.
Первый заключается в том, что должник ищет лицо, которое предоставляет ему средства для погашения текущей задолженности. Затем, по выполнении своих обязательств по этому договору кредитования, снимается залог с имущества. Под его обеспечение берется новый банковский кредит.
После чего возвращается деньги лицу, предоставившему возможность расплатиться по первому займу, и начинается выполнение обязательств по вновь заключенному кредиту.
Второй путь получения рефинансирования предусматривает выдачу новым кредитным учреждением денежных средств, предназначенных для погашения задолженности перед прежним кредитором. При этом новый банк берет с заемщика обязательство предоставить ему имущество в залог исполнения нового кредита, как только оно освободится от прежнего обременения. На период с момента заключения нового договора о предоставлении займа и до предоставления заемщиком имущества под залог, вводится повышенная ставка по кредиту, которая потом снижается до выгодного клиенту уровня.
Таким образом, рефинансирование может помочь сделать уже имеющийся банковский кредит дешевле и выгоднее, что естественно ведет к уменьшению денежных потерь. Кроме того, перекредитование может быть использовано для объединения нескольких заключенных заемщиком договоров в один.
Источник: 100Кредитов.ru
