Центральный банк РФ сообщил о завершении плавной девальвации рубля, проводившейся с середины ноября 2008 года. Однако эксперты предрекают национальной валюте дальнейшее снижение. На этом фоне интерес населения к долларам и евро не уменьшается: только ленивый не превратился в спекулянта, пытающегося заработать на курсовых колебаниях, которым в последний месяц особенно подвержен внутренний валютный рынок. В этих условиях закономерно беспокойство тех, кто предпочитал хранить свои сбережения на банковских депозитах. Какой вклад можно рассматривать как оптимальный и, главное, как обезопасить себя от растущих валютных рисков? Ведь на рынке всегда существуют противоположные мнения:
Отечественные банки констатировали, что в последние месяцы население перевело свои накопления в доллары и евро. Финансовые организации в свою очередь отреагировали на ситуацию введением мультивалютных вкладов, более удовлетворяющих текущим условиям рынка. Однако допустим, что у вас есть необходимость начать долгосрочные накопления сегодня и вы планируете ежемесячно помещать на депозит определенную сумму, которая в будущем может стать подспорьем. Эксперты рынка рекомендуют обратить внимание на несколько принципиальных моментов.
Андрей Мухамеджанов, руководитель направления по работе с пластиковыми картами КМБ-Банка, отмечает, что, во-первых, депозит должен быть пополняемый, желательно без ограничений сроков и сумм пополнения, для максимального удобства клиента. Во-вторых, напоминает специалист, классический рецепт снижения валютных рисков — размещение свободных средств в разных валютах. «Следовательно, депозит должен либо предусматривать возможность конвертации суммы вклада из одной валюты в другую, без потери процентов во время всего срока действия депозита, либо разрешать досрочное снятие части суммы вклада для последующей конвертации и размещения в другой валюте. Кроме того, можно с самого начала открыть депозиты в нескольких валютах или внести средства на короткий срок и по его окончании продлить депозит в той или иной валюте в зависимости от конъюнктуры рынка», — говорит Андрей Мухамеджанов. В-третьих, процентная ставка по вкладу должна увеличиваться в зависимости от накопленной суммы и общего срока депозита. В-четвертых, клиенту, предполагающему сотрудничать с банком в течение длительного времени, должно быть предоставлено дополнительное сервисное обслуживание, например в рамках банковской программы лояльности. Из числа депозитных продуктов, предлагаемых КМБ-Банком, указанным критериям соответствуют два продукта: «Лестница успеха» и «Свобода выбора».
Для большей наглядности обратимся к цифрам. Допустим, нам необходимо провести расчет доходности вклада при условии помещения средств во вклад в рублях с последующим конвертированием средств из одной валюты в другую между депозитными счетами в течение срока вклада. Вячеслав Нагирный, начальник управления розничных продуктов Русского банка развития, приводит такой пример. 1 сентября 2008 года клиент открыл вклад «Мультивалютный» КБ «РБР» с ежемесячной выплатой процентов сроком на 365 дней. Сумма вклада — 100 000 рублей, процентная ставка — 14% годовых. 1 декабря 2008 года вкладчик осуществляет конвертирование средств с рублевого счета на долларовый. Сумма конвертируемых средств — 103 490,41 рубля, после конвертирования сумма составляет 3749,65 доллара США, процентная ставка — 11% годовых. 1 сентября 2009 года клиент закрывает вклад, либо вступает в силу условие об автоматической пролонгации договора. Сумма вклада с учетом полученных процентов составит 4059,28 доллара США.
«Предположим, что курс доллара США не будет подвержен сильным колебаниям и до 1 сентября 2009 года будет удерживаться в районе 33 рублей РФ, тогда сумма денежных средств, полученных клиентом по окончании года, в рублевом эквиваленте составляет 133 956,24 рубля РФ», — подсчитал эксперт. Таким образом, доходность вклада, с учетом курсовой разницы, превышает 33% годовых, что при открытии вклада с отсутствием возможности конвертирования средств между валютами, в рамках одного договора, было бы невозможным.
Итак, в условиях волатильности курсов валют долгосрочное прогнозирование валютного рынка не будет носить утвердительный характер. Для более гибкого реагирования на изменения курсовой ситуации наиболее актуальные депозиты в настоящее время — это мультивалютные вклады. «У вкладчика существует возможность конвертирования средств в различные валюты, предусмотренные договором между клиентом и банком, без потери уже начисленных процентов, кроме того, без применения своего права на досрочное расторжение договора», — выделяет преимущества мультивалютного вклада Вячеслав Нагирный.
Однако стоит иметь в виду, что такой вклад имеет и свои издержки. Как объясняет вице-президент Собинбанка Павел Ильин, ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного депозита, соответственно, банку выгодно привлекать в такие вклады большие суммы. Другими словами, порог первоначального взноса по ним выше. «Кроме того, не все игроки, предлагающие эту услугу, позволяют вносить средства в любой из валют: в некоторых банках средства надо вносить сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро», — говорит эксперт. По его мнению, оптимальный вариант для хранения сбережений — депозиты с незначительным неснижаемым остатком, позволяющие снять большую часть средств в любое время.
Автор: ЕЛЕНА ШУБИНА
Источник: РБК.Кредит
