18% годовых по вкладам в рублях — звучит заманчиво. Однако подобные обещания ничего не стоят, если банк, которому вы решили доверить свои кровные, лопнет еще до того, как начислит вам проценты. Можно ли распознать в нем потенциального банкрота?
Мира-Банк, Лефко-банк, «Евразия-Центр», Юнитбанк, Эконацбанк… Только в ноябре Центробанк отозвал лицензии почти у десяти банков. Однако то, что сегодня происходит в банковской сфере, — это лишь цветочки, считают эксперты. Ягодки, то есть основную волну банкротств, следует ожидать к марту 2009 г. Ведь банкротство не случается ни с того ни с сего: большинство банков, которые лишились лицензий минувшей осенью, столкнулись с нехваткой средств еще в относительно благополучные летние месяцы. А значит, нынешней весной будут падать те, у кого проблемы начались в конце прошлого года. Но как это понять?
Эксперты советуют изучать банковскую отчетность. Вот только простому обывателю этот совет вряд ли пригодится. По мнению Олега Соломина, начальника аналитического управления банка «Петрокоммерц», чтобы оценить финансовое положение банка, нужно для начала получить диплом хорошего экономического вуза по специальности «банковское дело», а затем несколько лет поработать банковским служащим. Но даже профильное образование и опыт зачастую оказываются бессильны. Потому что для стороннего наблюдателя финансовая отчетность хоть и доступна, но далеко не вся.
Тем не менее есть несколько признаков, по которым можно определить, что с банком не все в порядке. НЕПРОВЕДЕНИЕ ПЛАТЕЖЕЙ ПО СЧЕТАМ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ — первый тревожный сигнал. Однако частные вкладчики об этом, как правило, даже не догадываются. Тем не менее если у вас есть знакомые в организациях, обслуживающихся в выбранном вами банке, то можно поинтересоваться у них, как обстоят дела. ЗАТЯГИВАНИЕ С ВЫДАЧЕЙ СРЕДСТВ ПО ВКЛАДУ. По закону забрать свои деньги вы имеете право в любой момент независимо от того, когда заканчивается срок вклада. Так что если банк кормит вас «завтраками», то в его жизни, скорее всего, наступили тяжелые времена.
ЗАВЫШЕННЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО ДЕПОЗИТАМ. Не секрет, что в последние месяцы они росли как на дрожжах, и доходность в 16% уже никого не удивляет. Отчасти это связано с повышением ставки рефинансирования ЦБ, которая в настоящее время равна 13%. Тем не менее если банк привлекает клиентов ставкой выше среднерыночной, то, возможно, он тем самым пытается залатать свои финансовые дыры.
ОТКАЗ В ВЫДАЧЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ. Конечно, сейчас почти все банки сокращают объемы кредитования, но если финансовая организация практически совсем перестала работать с заемщиками, то дела у нее действительно плохи.
ВЕРИТЬ — НЕ ВЕРИТЬ
Существуют еще признаки, по которым может сложиться впечатление, что с банком не все ладно. Например, отсутствие наличных в банкомате, отказ в транзакции при расплате банковской картой. Однако это не всегда говорит о плохом состоянии дел, считает Александр Ермоленко, руководитель корпоративной практики «ФБК-Право». Подобные проблемы могут носить временный характер и быть вызваны чисто техническими сбоями или неполадками в операционной системе. Бить тревогу стоит лишь в том случае, если это наблюдается продолжительное время.
Также не спешите ставить клеймо на банке, если он проводит сокращение персонала или даже объявил о закрытии какого-то из своих филиалов. Не исключено, что тем самым он просто оптимизирует расходы.
Впрочем, явных признаков надвигающегося банкротства может не быть вовсе. Поэтому, чтобы не подвергать себя напрасному риску, лучше отдать предпочтение более надежному банку. Сегодня увереннее всего себя чувствуют кредитные организации с государственным участием, а также крупные коммерческие банки, имеющие широкую филиальную сеть. Худшее, что им грозит, — смена владельца, как это произошло с банком «КИТ-Финанс». Но на вкладчиках это не должно отразиться.
Автор: Лидия Князева, «Личный бюджет»
