Сегодня многих потенциальных вкладчиков волнует вопрос, как сохранить свои сбережения и не потерять доход по вкладам в условиях постоянной волатильности курсов валют. Скорее всего, лучшим ответом на этот вопрос будет общий анализ ситуации на финансовом рынке и мнения экспертов.
Еще в начале текущего года доллар показывал необыкновенный рост и достиг исторического максимума в 36,4 рубля в феврале, но затем неизменно падал. Так, сегодня он стоит 30,7 рубля. Рубль же после плавной девальвации немного окреп. Но дать прогноз, что ждет нас в ближайшие полгода, не представляется возможным, так как кризис принял мировые масштабы и все будет зависеть от ситуации, а вернее сказать, стабилизации экономического фона в особо значимых странах, прежде всего в странах G8.
Большинство финансистов сходятся во мнении, что в период кризиса и нестабильности курсов валют не стоит делать поспешных вложений куда-либо. Объясняют это тем, что экономики многих стран сегодня изрядно лихорадит и ситуация достаточно непредсказуема. Вкладываться в драгметаллы либо в недвижимость, по их мнению, пока тоже не имеет никакого смысла. Банкиры же утверждают, что лучшей инвестицией на сегодняшний день будет открытие мультивалютного либо рублевого депозита.
Доходность валютных вкладов, достигнув максимума в начале текущего года, постепенно стала снижаться. А рублевые депозиты, напротив, пользуются популярностью. Следует отметить, что интерес к рублевым депозитам подогревается самими банкирами, так как из-за нехватки ликвидных средств они готовы бороться за потенциального вкладчика, предлагая ему наиболее привлекательные условия и процентную ставку. Так, вы можете открыть депозит в рублях до 20% годовых на срок от 1 года. Но необходимо помнить, что ваш доход по рублевому вкладу, процент по которому превышает ставку рефинансирования (12%) плюс 5%, — то есть все, что свыше 17%-ной ставки, — облагается 35%-ным налогом (для вкладов в иностранной валюте процентная ставка свыше 9% годовых облагается налогом).
Кристина Буганова, руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов BSGV, рассказывает, что на протяжении последних месяцев по валютным вкладам ставки на рынке практически не менялись, по рублевым же последние два квартала наблюдается некоторое повышение, а по отдельным видам вкладов ставки превосходят инфляционный рост.
«Однако, принимая во внимание снижение ставки рефинансирования, можно предположить, что рублевые ставки будут иметь тенденцию к снижению, хотя, на мой взгляд, наиболее привлекательной валютой для хранения своих сбережений остается на протяжении последних 3-4 месяцев рубль», — отмечает эксперт.
Если рассматривать перспективу ближайшего квартала, т.е. открывать вклад сейчас сроком до 3 месяцев, то рублевый вклад является одним из наиболее привлекательных, считает Елена Матросова, директор ЦМЭИ БДО Юникон. «Прежде всего это связано с высокими процентными ставками (в Москве можно найти рублевые депозиты по ставке 16,5% годовых даже для сравнительно некрупных сумм, порядка 200 тыс. рублей). Кроме того, так как в ближайшие месяцы на российском валютном рынке ожидаются движения в пределах озвученного ЦБ диапазона, то рассчитывать на существенную прибыль от курсовой разницы по вкладам в валюте не стоит», — отмечает она. Однако говорить о стабильности валютного рынка в среднесрочной перспективе рано. По словам эксперта, ближе к концу лета мы можем увидеть более резкие колебания валютных курсов, а значит, можно будет ожидать повышения привлекательности валютных вкладов.
Принимая решение открыть депозит в банке, не нужно забывать о диверсификации рисков, связанных с валютными колебаниями. Поэтому стоит обратить внимание на мультивалютный вклад, который удобен тем, что вы храните свои средства в нескольких валютах (рублях, долларах, евро) , а также в зависимости от конъюнктуры рынка можете осуществлять в большинстве банков конвертацию валют без потери процентов и безналичным путем.
«Тем не менее такая особенность вклада дает возможность получать дополнительный доход лишь при резких колебаниях курсов валют», — замечает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. Если же вкладчик решает перевести рублевый депозит, например, в долларовый, то тут большинство банков предлагает закрытие одного вклада и открытие другого. Выплата процентов при этом, как правило, происходит по ставке «до востребования». Безналичная же конвертация денежных средств также возможна в случае открытия депозита, предусматривающего расходование денежных средств.
Вопросы о том, в какой валюте и на какой срок разместить свои денежные сбережения, волнуют многих потенциальных вкладчиков. Ведь все зависит от того, насколько свободны средства, которые вкладчик готов разместить, и есть ли достаточный запас времени для накопления. Марина Ковалева, начальник управления розничных продуктов и маркетинга Московского кредитного банка, рекомендует открыть депозиты в рублях на срок от 1 года и более, так как процентные ставки по ним сегодня самые высокие. «Вклад можно открыть в разных валютах, на разные сроки, принимая во внимание выгодные условия досрочного расторжения.
Также в кризисных условиях набирают популярность инвестиции в драгметаллы. Причем начинающий инвестор может попробовать работать с этим инструментом, например начав покупать инвестиционные монеты, которые не облагаются НДС и отражают рыночную стоимость металла», — добавляет Елена Новикова, начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют Банка.
«Опираясь на опыт прошедших нескольких месяцев, можно сделать вывод, что наиболее привлекательной валютой для размещения средств останется российский рубль. Во-первых, курс рубля постепенно укрепляется, во-вторых, доходность рублевых вкладов сегодня значительно выше валютных, даже с учетом инфляции», — добавляет Марина Ковалева. Однако не стоит сбрасывать со счетов, что популярность рублевых вкладов связана прежде всего с тем, что большинство вкладчиков получает доходы и делает покупки в российской валюте.
Конечно, решение о своих сбережениях примете только вы: хранить их в вашем сейфе, положить в банк под процент или жить на них в случае увольнения с работы. Но как бы вы не поступили, кризис внесет свои коррективы в управлении вашими капиталами. Утешает лишь одно — что вклады до 700 тыс. рублей застрахованы государством и в любом случае не пропадут.
Автор: Бэла Каньшина
Источник: РБК.Кредит
