Практика. Теоретически депозиты граждан в проблемном банке и сейчас могут «застрять» на неопределенный срок. «Ф.» выяснял, как вызволить свои средства, если задержки выплат станут обычным явлением.
АСВ анализирует возможность расширения гарантий по вкладам граждан до 1 млн рублей, РСПП предлагает и вовсе снять ограничения по ним. Но номинальное увеличение обязательств рискует обернуться их фактическим обесценением. До ноября условия реализации этих гарантий выглядели довольно четко. У банка отозвали лицензию — механизм заработал, ввели мораторий на удовлетворение требований кредиторов — тот же эффект. Собственно, и сейчас эти события рассматриваются в качестве страхового случая в рамках ССВ. Но даже очень серьезные проблемы у кредитных организаций теперь не приводят к их наступлению с былой неизбежностью.
По закону о банках и банковской деятельности (статья 20) регулятор не просто вправе, а обязан отозвать лицензию, если его подопечный оказался не способен рассчитаться с кредиторами в течение 14 дней с момента наступления обязательств, а также при нарушении ряда требований к величине собственного капитала. Для принятия решения ЦБ отводится 15 дней, отсчет начинается с даты «получения достоверной информации о наличии оснований для отзыва». Правда, как отмечает руководитель корпоративной практики «ФБК-Право» Александр Ермоленко, «момент наступления страхового случая не всегда совпадает со временем возникновения проблем у банка. Ведь он не сразу перестает платить, сначала задерживает транзакции, и необязательно на 14 дней. В этом случае ЦБ может какое-то время наблюдать за происходящим, применяя меры воздействия, не связанные с отзывом лицензии». И все же процедура подразумевает конечные сроки.
Но со вступлением в силу закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ситуация кардинально изменилась, констатирует депутат Госдумы Павел Медведев. Речь в нем идет о финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций. По сути, этот акт наделяет ЦБ и АСВ чрезвычайными полномочиями, позволяя отступать от требований отраслевого законодательства, в том числе в части отзыва лицензий и проведения процедур по делам о несостоятельности. При этом документ скуп на какую-либо конкретику по срокам, хотя, как уверяет гендиректор АСВ Александр Турбанов, все мероприятия в рамках него проходят в экспресс-режиме.
Цель закона, как следует из статьи 1, — «поддержание стабильности банковской системы и защита законных интересов вкладчиков и кредиторов банков». «Но никакими другими нормами этого документа отношения с вкладчиками не регулируются», — отмечает заместитель гендиректора юридической компании «Велес Лекс» Евгений Акимов. «Их интересы защищены в общем виде: если вылечат банк, граждане получат свои деньги», — комментирует Александр Ермоленко. «Для вкладчиков это может сопровождаться некоторыми ограничениями: если при отзыве лицензии они могли в установленные сроки прийти в выбранный АСВ банк-агент за страховым возмещением, то при санации наступление страхового случая откладывается на неопределенный срок», — отмечает юрист компании Magisters Александр Ванеев. К тому же в процессе санации не исключены злоупотребления: банк может умышленно затягивать с выплатами, ссылаясь на сложное финансовое положение, добавляет он. «Закон („О дополнительных мерах… «) мы готовили очень быстро, поэтому в будущем, скорее всего, придется принимать поправки, — признается Павел Медведев. — Но сейчас пока рано. Надо ждать правоприменительной практики. Я думаю, Турбанов, опробовав его в деле, скажет, где концы с концами не сходятся“. Впрочем, некоторые юристы не исключают обращений в Конституционный суд с требованием признать отдельные положения этого документа противоречащими основному закону.
И все же, как отмечает Александр Ванеев, толковать данный законодательный акт как ограничивающий права вкладчиков не стоит. Во-первых, злоупотребления случаются независимо от содержания закона. Во-вторых, нормы, о которых идет речь, сами по себе не запрещают обращаться в суд с требованием о взыскании с банка денежных средств в период санации. Если клиент решит вызволять свои средства в судебном порядке, он вправе требовать сумму депозита, проценты по нему (когда речь не идет о досрочном отзыве) и проценты за пользование чужими денежными средствами. „Не лишним будет пожаловаться в надзорные органы, например, в территориальное учреждение Банка России. Практика показывает, что некоторые нарушения, не носящие системного характера, удается быстрее разрешить с привлечением контролирующих органов“, — говорит руководитель банковской практики юридической компании „Пепеляев, Гольцблат и партнеры“ Лидия Горшкова. Если суд удовлетворил требования вкладчика и решение вступило в силу, кредитная организация технически не сможет воспрепятствовать безакцептному списанию долга с ее корреспондентского счета в ЦБ, говорит директор аналитического департамента юридической компании „Вегас-лекс“ Максим Черниговский. А вот добиваться в судебном порядке отзыва лицензии, по мнению юристов, бесполезно.
Но, как отмечает Александр Ермоленко, из всех вариантов наиболее оптимальный для вкладчика — получить деньги „у оздоровившегося банка, у другой кредитной организации, которой будет передан бизнес проблемной, или от АСВ“.
Имеющийся опыт, пока небольшой, этот тезис, во всяком случае, не опровергает. „Как правило, проблемы в банках решаются достаточно оперативно, ведь в таких ситуациях дорога каждая минута, — рассказывает советник предправления Русского банка развития Олег Харитонов. — Поэтому, если решение о санации принято, в интересах всех ее участников — влить средства максимально быстро“. „Судебных исков к Потенциалбанку со стороны вкладчиков не было, хотя к моменту нашего прихода в эту кредитную организацию ощущалась некая напряженность: клиенты нервно ждали, начнут ли поступать средства, — говорит пресс-секретарь банка „Солидарность“ Алексей Сорокин. — Все вопросы мы решили быстро: уже в первую неделю влили такой объем средств, который удовлетворил требования вкладчиков. Сейчас банк работает в нормальном режиме, а две трети „ушедших“ депозитов вернулись“. Тем временем Александр Турбанов уверен, что вкладчиков успокаивает один только факт начала санации.
Санируемые банки
| Банк | Вклады физлиц на 01.10.2008, млн руб. | Инвестор | Мероприятие |
|---|---|---|---|
| ВЕФК | 20188 | - | введение временной администрации |
| Северная казна | 16794 | Альфа-банк | генеральное соглашение по финансовому оздоровлению |
| Русский банк развития | 15175 | ФК „Открытие“ | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
| Московский капитал | 13078 | - | введение временной администрации |
| Свердловский губернский банк | 6778 | Группа „Синара“ | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
| Нижегородпромстройбанк | 4727 | Саровбизнесбанк | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
| Банк24.ру | 4392 | Пробизнесбанк | генеральное соглашение по финансовому оздоровлению |
| Газэнергобанк | 2543 | Пробизнесбанк | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
| Потенциал | 2348 | Солидарность | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
| Башинвестбанк | 2082 | Бинбанк | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
| Московский залоговый банк | 2005 | - | введение временной администрации |
| Электроника | 1743 | Национальный резервный банк | передача обслуживания вкладчиков |
| Нижний Новгород | 1516 | Промсвязьбанк | генеральное соглашение по предупреждению банкротства |
Автор: Евгения Николаева
Источник: журнал Финанс.
