Доходность по депозитам может стать отрицательной уже к концу текущего года, считает заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. Вместе с тем почти треть россиян, согласно исследованию ВЦИОМа, не видят альтернативы банковскому вкладу и не собираются от него отказываться. Как подчеркнул Мельников, «прививка кризиса» добавила рациональности в сберегательном поведении россиян.
Похоже, что борьба Центробанка с завышенными ставками по депозитам приближается к кульминации. Если раньше регулятору приходилось делать недвусмысленные замечания банкам, предлагавшим заоблачные проценты, то с недавнего времени и сами кредитные организации потеряли интерес к привлечению средств населения по довольно высокой цене. По мнению Мельникова, процесс «планомерного снижения ставок» во втором полугодии текущего года может ускориться.
Бесстрашные вкладчики
«Люди, даже несмотря на изменение банками процентной политики, будут откладывать свои сбережения, а с таким высоким спросом на депозиты банкам придется тяжело, они будут вынуждены», — заявил он.
Действительно, граждане пока не видят альтернативы банковскому вкладу. Согласно данным последнего социологического опроса, проведенного АСВ и ВЦИОМом, 27% россиян не планируют отказаться от банковских вкладов, даже если ставки станут ниже уровня инфляции. Столько же респондентов затруднились с ответом на вопрос. А 19% граждан продолжат пользоваться этой услугой, только если ставки будут выше инфляции.
По словам Мельникова, раньше предполагалось, что к концу года доходность по вкладам только приблизится к инфляции, однако после исследования прогноз пришлось пересмотреть. Теперь, как предполагают в АСВ, ставки по вкладам окажутся ниже инфляции примерно на 0,5%, то есть достигнут уровня в 6-7% (прогноз роста цен в 2010 году — 6,5-7,5%).
Эксперты и участники рынка считают, что такие предположения вполне ожидаемы. «По нашему мнению, средние ставки по вкладам в рублях к концу года будут находиться на уровне 7-8% годовых», — говорит начальник управления платежных, комиссионных и депозитных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова.
По мнению аналитика НБ «Траст» Владимира Брагина, ставки по депозитам будут ниже уровня инфляции на 1-2 пункта.
Депозиты с отрицательной доходностью можно найти и сейчас. «В некоторых банках, например в Сбербанке, есть вклады, ставки по которым ниже инфляции, — говорит глава Центра макроэкономических исследований БДО „Юникон“ Елена Матросова. — По нашим подсчетам, средние ставки по рублевым вкладам банков топ-15 составляют сейчас 7,45%, без учета Сбербанка — 8,3%, по валютным вкладам — 3,2% и 3,7% соответственно».
Таким образом, эпоха «золотых ставок», просуществовавшая в нашей стране около года, сходит на нет. Как напоминает Матросова, впервые ставки по вкладам заметно превысили уровень инфляции в I квартале прошлого года — когда инфляция пошла на убыль, а банки начали повышать стоимость депозитов.
Главный эксперт отдела инвестиционных продуктов и депозитов ЮниКредит Банка Сергей Удодов указывает, что причинами этого являются ряд факторов. Первый — это снижение инфляции и, как следствие, падение ставок на рынке межбанковских кредитов. Также избыток ликвидности, которую накопили многие банки путем привлечения дорогих депозитов в разгар кризиса. Заставляет снижать ставки и необходимость развертывания кредитования, а для этого нужны недорогие пассивы. Кроме того, влияние на рынок, несомненно, оказывают крупные государственные банки и «дочки» иностранных кредитных организаций, которые своей ценовой политикой на рынке депозитов задают тон остальным игрокам.
Банкиры полагают, что резкое снижение ставок по вкладам замедлит рост депозитного портфеля по банковской системе. «Приток вкладов замедлится, — считает Новикова. — Если по итогам 2009 года общий прирост по банковскому сектору составил более 25%, то в 2010 году, по нашим прогнозам, этот показатель составит около 15%».
Удодов также предполагает, что часть вкладов, скорее всего, «перекочуют» из крупных банков в средние и мелкие, предлагающие более высокие ставки.
Вместе с тем сами банкиры признают, что стремительно падающие ставки не пугают граждан. «Ставки уже опустились ниже докризисного уровня, однако это не останавливает вкладчиков: объем депозитов в нашем банке продолжает увеличиваться, — указывает заместитель председателя правления банка „Возрождение“ Александр Долгополов. — Играет роль тот факт, что рынок ценных бумаг и рынок недвижимости еще не восстановились, а именно они оттягивали на себя большой объем средств».
И, по всей видимости, граждане еще долго будут рассчитывать в большей степени только на банковские депозиты. Во всяком случае, Мельников считает, что «прививка кризиса», подействовавшая в этом году и приучившая россиян думать о завтрашнем дне, будет действовать еще года три.
Копить «на черный день»
Согласно исследованию АСВ и ВЦИОМа, экономический кризис несильно повлиял на благосостояние россиян — в целом оно почти не ухудшилось. Об увеличении доходов за последние 12 месяцев заявили 21% респондентов, а об уменьшении — 32%, тогда как год назад лишь 9% опрошенных сообщили о росте доходов, а 44% — об их снижении.
Значительные изменения претерпели сберегательные приоритеты россиян. Желающих копить деньги для приобретения автомобиля, покупки недвижимости и ее ремонта, получения образования, вложения в собственный бизнес и приобретения разных дорогих вещей становится все меньше и меньше. Вместе с тем «вес» накоплений страхового характера ( «на всякий случай», «на старость») растет. «Кризис многих заставил задуматься о накоплениях „на черный день“, — указывает директор по коммуникациям ВЦИОМа Ольга Каменчук.
Согласно исследованию, банковскими услугами сегодня пользуются 65% взрослого населения страны. С докризисного 2007 года их количество увеличилось на 11%, выросла востребованность депозитов и кредитных карт. „По мнению двух третей опрошенных, в кризис банковская система сохранила свою устойчивость во многом благодаря поддержке государства, — отмечает Каменчук. — Россиянам вообще свойственно возлагать большие надежды на государство“. Вклад или счет в банке имеют около 40%россиян — таким образом, количество вкладчиков можно оценить приблизительно в 45 млн человек.
Для большинства вкладчиков наиболее важным критерием выбора банка является его принадлежность государству (57% опрошенных). Кроме этого вкладчики обращают внимание на величину процентной ставки (28%) , близкое расположение банковского отделения (24%) , удобство распоряжения средствами, предполагающее возможность пополнения вклада, его досрочного закрытия без штрафных санкций и т. д. (21%). Замыкает пятерку важнейших критериев наличие положительных рекомендаций со стороны родственников и знакомых (14%).
Авторы: Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Татьяна АЛЕШКИНА
Источник: Banki.ru
