Источник: РБК.Личные Финансы
Проведенные в марте этого года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опросы свидетельствуют, что «пластик» — второй по популярности среди потребителей сегмент банковских услуг после различных видов сбережений. Причем в настоящее время россияне готовы оформлять по собственной инициативе как дебетовые (27% опрошенных) , так и кредитные карты (28%). В возросшей востребованности кредиток нет ничего удивительного, уверяют эксперты, если рассмотреть все современные возможности данного типа займа.
«Карточные» игры
Наличием пластиковой карты сегодня никого не удивишь: массовая реализация зарплатных проектов обеспечила возможностью безналичных расчетов большинство граждан нашей страны. И пользоваться именно таким способом оплаты с каждым кварталом все удобнее и проще: заинтересованность в снижении хождения денежных средств отмечается на государственном уровне, достаточно почитать последние инициативы Минфина и Минэкономразвития.
Результаты того же мартовского исследования НАФИ говорят, что в текущем году люди намерены больше занимать, чем сберегать. И обращение к возможностям именно кредитных карт для многих будет отличным решением, учитывая особенности летнего — отпускного — периода и те возможности, которые кредитные карты предоставляют банковским клиентам сегодня.
Все виды платежных сервисов кредиток можно разделить на две большие группы: привычные и инновационные. К первому типу будут относиться всевозможные кобрендовые проекты, предложения грейс-периода и овердрафта. К инновационным вариантам можно отнести все сервисы кредиток, прямо или косвенно связанные с технологическими достижениями, в том числе возможности онлайн-платежей, уникальные услуги в «Мобильном банке», в доступных через Интернет возможностях и т. д.
Интересные для клиентов предложения сегодня есть и в «классике», и в «авангарде», поэтому упомянуть следует обо всех вариантах.
Бренды в компании
К традиционным возможностям кредитных карт относятся кобрендовые предложения. Самыми прорывными в этом типе услуг были совместные проекты банков и авиакомпаний, поэтому их принято вспоминать в первую очередь. Сегодня подобные проекты также востребованы. Как говорит заместитель начальника управления пластиковых карт департамента розничного бизнеса ВТБ24 Алла Бурмистрова, по карте «ВТБ24-Трансаэро» за любую покупку и каждый перелет «Трансаэро» клиент получает бонусные баллы, которые может обменять на повышение класса обслуживания или бесплатный полет любым регулярным рейсом авиакомпании. При этом всем держателям данных карт «Трансаэро» предлагает регистрацию на стойках бизнес-класса, а также повышенный приоритет в листе ожидания. Начисление бонусных миль происходит также по картам «Промсвязьбанк-Трансаэро», «Сбербанк-Аэрофлот» и т. д.
Кроме двусторонних кобрендовых проектов, возможны и мультибрендовые предложения с программами лояльности, такие как «Малина», «Кукуруза», бонусная программа «Спасибо от Сбербанка». К схожей категории многосторонних партнерств можно отнести и кредитки с программами по скидкам в магазинах, заключивших с банком договор о сотрудничестве. «У нас постоянно действует бонусная программа „Карта города“, в которой участвуют уже более 9000 точек продаж наших партнеров, — рассказывает Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг банка „Хоум Кредит“. — В рамках программы наши клиенты могут пользоваться скидками до 30% и специальными предложениями в магазинах, кафе, ресторанах, спортивных клубах».
Беспроцентные дни
Грейс-период и овердрафт также относятся к классическим опциям «пластиковых» займов. Овердрафт часто предлагают «зарплатным» клиентам банков. А карта с льготным периодом особенно удобна в период отпусков: если деньги клиенту требуются до выплаты зарплаты в полном объеме, то он может одолжить их у банка через кредитку, а потом вернуть по возвращении из путешествия, получив очередную зарплату, причем без начисления процентов.
Наиболее часто встречающимся сроком в настоящий момент на рынке можно назвать грейс-период в 50-55 дней. К примеру, по кредитной карте Сбербанка действует льготный период кредитования до 50 дней. Чтобы не платить проценты за кредит, необходимо производить полное погашение задолженности не позднее даты платежа, указанной в отчете по карте. Льготный период действует только по операциям оплаты покупок и услуг, при снятии наличных через кассу или банкомат льготный период не действует.
Сеть вариантов
К инновационным возможностям кредитных карт в первую очередь следует отнести все опции, связанные с Интернетом. Директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах Банка» Вилен Ли отмечает, что возможности интернет-банкинга, в том числе и в области использования кредитных карт, только-только начинают развиваться, и все тенденции указывают на то, что у него большие перспективы развития в будущем.
По данным компании MForum Analytics, количество пользователей сервисов интернет-банкинга в России превысило 9,4 млн человек, проникновение интернет-банкинга по итогам 2011 года составило 6,7% (в 2010 году — 4,2%). Для сравнения, в Канаде уровень проникновения интернет-банкинга — 68%, во Франции — 59%, в Великобритании — 55%, в Испании — 49%, в США — 48%. По другим экспертным данным, в России сейчас насчитывается порядка 5 млн активных пользователей интернет-банкинга. Сегодня этой услугой пользуется сравнительно небольшая, но продвинутая часть аудитории. Чаще всего россияне используют интернет-банкинг для пополнения баланса мобильного телефона, затем идут плата за Интернет и коммунальные налоги соответственно.
В перспективе развитие интернет-банкинга тесно связано с распространением самого Интернета и таких мобильных устройств, как смартфоны. Чем дальше, тем чаще мобильный телефон будет заменять персональный компьютер, а мобильный банкинг будет приходить на смену интернет-банкингу. При этом вместе с основными традиционными операциями (проверка остатка на счетах, просмотр истории осуществленных транзакций, получение распечатки, оплата разных налогов, осуществление перечислений, проведение операции конвертации и т. д.) банки внедряют и создают для своих потребителей все больше инновационных продуктов. Так, ряд западных банков с целью лучшего обслуживания клиентов предлагают потребителям доставить информацию об их расчетных операциях и других официальных документах экономического характера с помощью зашифрованного в электронной форме мейла. Важное новшество — развитие с помощью интернет-банкинга перекрестных продаж. В частности, с помощью интернет-банкинга клиентам предлагается приобрести страховые полисы, забронировать билеты на самолет и т. д. Этим обслуживанием доволен как клиент, так и банк, поскольку последний существенно увеличивает продажи.
Также значительный инновационный продукт — подготовка и предоставление клиенту с определенной периодичностью статистического анализа о его счетах и об осуществленных им операциях. Что касается новинок в области пользования кредитной картой в банкоматах, то стоит также отметить активное развитие данного направления. Во-первых, активно расширяется перечень услуг, которые можно оплатить с помощью карты через банкоматы. Во-вторых, все чаще банкоматы также используются для кросс-продаж. Так, при просмотре баланса по карте клиенту вполне может быть предложена кредитная карта с возможностью подачи заявки на ее оформление тут же, на месте.
В поиске реализованных на территории нашей страны инновационных решений для кредиток можно обратиться к Сбербанку, запустившему специальное предложение для существующих клиентов — «золотую» кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием и процентной ставкой за пользование кредитным лимитом 17,9% годовых. Кроме грейс-периода в 50 дней, по данной карте клиенту предоставляется ряд бесплатных современных сервисов, позволяющих удаленно управлять счетом кредитной карты. Например, сервис «Мобильный банк», который с помощью мобильного телефона позволяет получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции в любое время в любом месте, или система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», которая позволяет управлять средствами на счетах и вкладах клиента без обращения в банк.
Бесконтактные услуги
Как отмечает Алла Бурмистрова, на текущий момент платежные системы активно продвигают бесконтактные технологии оплаты с помощью банковских карт, такие как Visa payWave или MasterCard PayPass, а также сервисы денежных переводов Visa Money Transfer (платежи и переводы Visa) или MasterCard MoneySend, когда держатель карты может перевести денежные средства на карту любого другого банка.
«Райффайзенбанк» уже выпускает кредитные и дебетовые карты с технологией MasterCard® PayPassTM. Это инновационная бесконтактная технология, с помощью которой клиенты могут совершать покупки «в одно касание». Достаточно поднести карту «Райффайзенбанка» MasterCard® PayPassTM к считывающему устройству на кассе или терминале — и покупка уже оплачена. Если сумма покупки превышает 1000 рублей или эквивалент этой суммы в другой валюте, кассир предложит покупателю ввести ПИН-код или подписать чек.
Безопасность процессов
ВТБ24, следуя тенденциям времени, связанным с увеличением оборотов при оплате банковскими картами в Интернете, рекомендует своим «карточным» клиентам подключать технологию 3-D Secure. Этот метод, разработанный международными платежными системами, позволяет держателям карт обезопасить себя от возможных негативных последствий компрометации данных карты при оплате в сети. Данный сервис клиентам ВТБ24 предлагается бесплатно.
Карта в одно обращение
Инновационным подходом в обслуживании можно назвать предложения моментального выпуска кредиток. Скажем, клиенты Сбербанка имеют возможность оформить карту Credit Momentum. Ее можно получить в течение 15 минут при обращении в отделение Сбербанка, и уже на следующий день пользоваться картой в России и за рубежом.
Начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Роман Рыбаков также отмечает преимущества технологии «Один визит». Подача заявки и получение решения осуществляется по дистанционным каналам. Этот сервис в ряду других является инновационным в «карточном» бизнесе.
Стимулирование лояльности
Начальник управления транзакционных и сберегательных продуктов Абсолют банка Мария Коханюк рассказала, что для кредитных карт этой финансовой организации летом начинает действовать интересное предложение, касающееся процентов за пользование кредитом. Теперь процентная стоимость использования карты будет зависеть от поведения ее владельца: ставка будет снижаться на 2%, если клиент в течение года не допустил ни одной просрочки. «Также мы предложим возможность установления индивидуальной расчетной даты: если клиент, например, поменял работу и изменилась дата получения зарплаты, то он сможет изменить ранее установленную расчетную дату», — подчеркнула эксперт.
Очевидно, что современные «карточные» продукты банков развиваются не только по классическим банковским схемам — увеличение предложений по грейс-периодам или снижение количества визитов в банк для оформления, но и эволюционируют совместно с последними достижениями новейших технологий. Приведенный обзор показывает, что в банке будущего будут устранены практически все посредники, а доступ к собственным деньгам можно будет иметь круглосуточно и по индивидуальной схеме сотрудничества. Опции современных кредитных карт являются примером технологической трансформации привычных финансовых услуг.
Автор: Наталия Трушина
Источник: РБК.Личные Финансы
