С начала экономического кризиса в нашей стране вокруг привычной и достаточно знакомой для российского потребителя банковской услуги «овердрафт» ходили упорные слухи о ее экономической нерентабельности для банков, высоком риске потерь предоставляемых по ней средств и, как следствие, возможном исчезновении ее из банковской продуктовой линейки на период «лихолетья» на отечественном рынке.
Для россиян, уже привыкших к комфортному житью в долг, этот факт может стать серьезным поводом к пересмотру устоявшегося образа жизни и даже определенному эмоциональному стрессу. Ведь куда приятнее осознавать, что все-таки есть возможность материальной поддержки из такого рода законного источника, чем постоянно рассчитывать на свои силы и стремиться предугадать все жизненные перипетии. Проведя собственное расследование, мы пришли к выводу, что опасения утратить подобную возможность беспочвенны.
Даже поверхностный анализ рынка пластиковых карт показывает, что в целом от предоставления услуги овердрафта мало кто собирается отказываться, просто эта форма сервиса так же подвержена антикризисным планам банков, как и любой другой способ кредитования в современных условиях. Если и есть банки, которые временно прекратили оказывать эту услугу, то настойчивым клиентам они по-прежнему готовы предложить бесплатный выпуск кредитной карты к уже имеющейся зарплатной, как, например, банк «Уралсиб». Погашение задолженности происходит автоматически при зачислении заработной платы, то есть фактически основной плюс овердрафта сохраняется.
Конечно, считать, что за последние полгода рынок не изменился, крайне наивно. «Такие последствия кризиса, как снижения доходов граждан и увеличение стоимости привлечения денежных средств для банков, окажут влияние на процедуры принятия кредитного решения и изменение стоимости кредитных средств для клиентов», — констатирует Дмитрий Зайченко, эксперт управления развития бизнеса платежных карт ОАО «Промсвязьбанк».
Очевидно, что мировой кризис негативно отражается на банковской системе России. В первую очередь это касается кредитования, в том числе и с использованием банковских карт. Как утверждает Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка, по сравнению с ситуацией, которая была год назад, значительно возросли ставки по карточным кредитам, ужесточились требования к заемщикам, банки стали более тщательно оценивать заемщиков. Некоторые игроки рынка перестали выпускать кредитки. Однако такой продукт, как кредитная карта, крайне интересен и банкам, и заемщикам. «Несмотря на замедление, рост рынка кредитных карт в России продолжится, — считает Дмитрий Орлов. — В ближайший год банки будут с осторожностью подходить к выдаче кредиток новым заемщикам. Очевидно, что акцент будет смещен в сторону имеющихся клиентских баз, то есть проверенных клиентов».
Тенденция банков доверять «старым друзьям», например тем, кто имел в банке дебетовый счет или относился к «зарплатным проектам», была заметна и в докризисное время. Сейчас эта линия для банков будет генеральной в политике предоставления овердрафта. С одной стороны, банки стимулируют потребительскую активность у постоянных клиентов, с другой — минимизируют риски. Ведь в этом случае клиенты — это проверенные люди, с хорошей кредитной историей или находящиеся под надежным контролем благодаря сотрудничеству с предприятием. Обобщенный портрет клиента, которому сегодня банки готовы предоставить овердрафт, по данным Москоммерцбанка, не изменился. В Промсвязьбанке около 90 000 человек и по сей день пользуются услугой «овердрафт» по карте, не испытывая на себе последствие антикризисных программ банка.
Если говорить о величине снижения темпа роста, то экспертное мнение проще выразить через соотношение значений «до» и «после». В докризисное время рост оборота по овердрафту мог доходить до 50% в год, в текущий же период вероятно падение до 10%. Для удобства можно рассмотреть информацию о некоторых предложениях на рынке пластиковых карт с услугой «овердрафт», представленную в таблице.
На вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту, бόльшая часть аналитиков рекомендует индивидуальный подход. Если вы готовы нести долговые обязательства, хорошо планируете собственный бюджет и уверены в текущих источниках дохода, то эта услуга будет комфортным дополнением к вашим финансовым возможностям. Если всего этого нет, то следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Говоря же о банках, можно с основанием заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет: слишком велика доходность от «пластика» в нашей стране.
|
|
Пробизнесбанк |
«Авангард» |
Промсвязьбанк |
|
|
Вид карты, по которой предоставляется услуга «овердрафт» |
дебетовая |
кредитная |
зарплатная |
кредитная |
|
Минимальный срок кредита |
индивидуально |
определяется клиентом |
0 |
0 |
|
Максимальный срок кредита |
до 3 лет |
определяется клиентом |
2 года |
10 лет |
|
Минимальная сумма кредита |
3 000 RUB |
определяется клиентом |
0 |
15 000 RUB 500 USD 500 EUR |
|
Максимальная сумма кредита |
30 000 RUB |
индивидуально |
рассчитывается индивидуально |
350 000 RUB 14 000 USD 10 000 EUR |
|
Полная стоимость кредита |
36% |
от 17% в руб., от 12% в валюте |
рассчитывается индивидуально |
рассчитывается индивидуально |
|
Доп. условия |
овердрафт открывается к дебетовой карте спустя 3 месяца после ее открытия |
беспроцентный период до 50 дней, срок действия карты 3 года |
нет |
нет |
Автор: НАТАЛИЯ ТРУШИНА
Источник: РБК.Кредит
