Кредитки. Снижение лимитов, повышение тарифов или блокировка карт — от этих неожиданностей сейчас никто не застрахован. Даже самые аккуратные держатели пластика могут столкнуться с проблемами.
Кредитные карты — самый технологичный, рискованный и одновременно высокодоходный продукт для банков. В условиях кризиса на него рассчитывают одновременно и кредиторы, и клиенты. Кардхолдеры, столкнувшись с временными трудностями, начали все чаще вынимать пластик из кошелька. Банки не дремлют. Они корректируют свои предложения, причем не только в части тарифов. «Ф.» опросил ведущие «пластиковые» банки и сформулировал основные правила пользования кредитками в условиях нестабильности.
Ставки вверх! Это длинный продукт. В то время как остальные ссуды выдаются на конкретный срок, расчеты по пластику могут проходить неограниченное время. Даже по истечении срока действия карты договор с банком не прекращается. Эта особенность дает кредитору возможность пересматривать тарифы в одностороннем порядке. В последние три месяца многие банки повысили ставки. В их числе «Абсолют», «Авангард», Юникредитбанк, МБРР, ВТБ24. Рост ощутимый — на 3-9 процентных пунктов. Некоторые игроки пошли на пересмотр комиссий. Например, ТКС банк начал взимать 1,5% при погашении задолженности через ряд платежных систем, в частности «Киви» и «Элекснет». Правда, возможность избежать переплаты осталась при перечислении средств через Почту России. Удорожание карточного сервиса в «Авангарде» коснулось куда большего числа держателей. Этот банк первым в России ввел дифференцированную комиссию (0,25-0,75%) в зависимости от срока пользования кредитом после окончания грейс-периода. Многие операторы готовятся обновить тарифы в январе. Так что заходите на сайты банков почаще.
Пересмотр лимитов. С сентября начал резко расти спрос на заемные средства со стороны как действующих, так и новых клиентов. «Как минимум на треть увеличилось число запросов по активации карт», — рассказывает руководитель дирекции развития продуктов ОТП банка Игорь Антонов. Между тем банкиры признают, что рассчитывать на красивые рекламные предложения теперь не стоит. Посетители банковских форумов жалуются, что им сначала обещают крупные суммы, а потом по золотым и платиновым картам назначают лимиты в 7-10 тыс. рублей. Тем временем банки, особенно активно рассылавшие карты по почте, оставляют за собой право отказать в их активации или же изменить заявленный лимит. «Русский стандарт» и ТКС-банк советуют в подобной ситуации предоставить полный набор документов. Другой способ вернуться к ранее одобренным условиям — активно использовать пластик в течение нескольких месяцев, размещая на нем собственные средства. «В текущих условиях выгодно зафиксировать имеющийся портфель и не наращивать число клиентов, а увеличивать эффективность выданных ссуд», — подчеркивает Игорь Антонов. В связи с этим многие эмитенты кредиток занялись активным развитием кобрэндинговых продуктов. Сразу над несколькими работают сейчас, например, в ВТБ24 и «Русском стандарте».
Долг в долг. Заемщик «Авангарда» недавно задал на клиентском форуме банка такой вопрос: «Могу ли я гасить минимальный платеж, снимая наличные с той же кредитки?» «Можете», — ответил кредитор. Между тем подобные операции весьма рискованны для обеих сторон, ведь чрезмерная долговая нагрузка, да еще с кумулятивным эффектом, быстро приводит к дефолту. Поэтому банки вводят всевозможные ограничения. Стандартным является, в частности, запрет на перевод средств с кредитной карты на дебетовую. Увеличиваются комиссии и снижаются максимальные суммы снятия наличных, делая эти транзакции совершенно невыгодными. «Мы будем предпринимать дополнительные меры, чтобы заемщики не перекредитовывались с помощью наших карт», — не скрывает глава розничного департамента Бинбанка Олег Соколов.
Без права на ошибку. Как минимум два банка уже разрабатывают программы реструктуризации карточной задолженности для своих клиентов. По словам заместителя председателя правления «Авангарда» Валерия Торхова, основной мерой должно стать временное снижение минимального взноса. Пока же попавшему в сложное положение заемщику банкиры советуют во что бы то ни стало проводить платежи по действующим условиям. Благо обычно они мягкие — в пределах 4-10% от суммы задолженности. Отсутствие взносов в течение одного-двух месяцев является грубым нарушением договора, и банк получает право его расторгнуть и взыскать весь долг и сразу.
Автор: Марина Божко
Источник: журнал Финанс.
