В прошлом году, размышляя, где взять деньги на отпуск, я уже был готов досрочно закрыть депозит. «Жалко терять накопленные проценты, но зато не придется себе отказывать во всем на отдыхе», — думал я в тот момент. Однако очень вовремя подоспел звонок из банка, где я некогда брал заем на автомобиль. «Как надежному клиенту мы предлагаем вам оформить кредитную карту с уже одобренным лимитом. При этом из документов вам понадобится только паспорт», — вещал в трубку приятный голос сотрудницы банка. После поездки в банк я уже через неделю забрал «пластик», а через две с его помощью оплачивал им свои расходы на отдыхе. По возвращении погасил задолженность по карте и еще год пользовался ею по мере надобности.
В декабре 2009 года срок вклада истек. Получив свои деньги и набежавшие по депозиту проценты, я всерьез задумался над вопросом, в какой же банк отнести свои деньги. Изучая депозитные линейки ведущих банков, я все чаще сталкивался с предложениями получить кредитку или заем при открытии вклада. Ничего удивительного: банки идут вслед за спросом, уверены эксперты. «Никто не застрахован от внезапно возникшей необходимости срочно получить на руки крупную сумму денег — уже после того, как эта сумма была размещена во вклад. Закрывать в этом случае долгосрочный вклад, скажем, через шесть-семь месяцев и терять все накопленные проценты — крайне невыгодно, и оптимальным выходом становится овердрафт по карточному счету», — объясняет начальник управления кредитования физлиц Банка проектного финансирования (БПФ) Оксана Лихачева.
Два в одном
Многие игроки в прошлом году осознали, что выгоднее предлагать вклад вместе с кредитом, тем самым «подсаживая» клиента на большее число своих продуктов (зарабатывая на этом) и не позволяя ему уйти к конкурентам. Суть продукта, который условно назовем «Вклад плюс кредит», заключается в следующем: при размещении денежных средств во вклад на определенный срок, например от полугода и больше, и на определенную сумму (но чаще всего не меньше 30 тыс. руб.) банк предлагает оформить кредитную карту с лимитом в размере 50-90% суммы вклада. Так, Бинбанк всем вкладчикам, открывшим депозиты «Доходный + » и «Доходный VIP», предлагает бесплатно оформить «Универсальную кредитную карту». Ставки по вкладу довольно высокие: при годовом размещении в зависимости от суммы вкладчик получит 13,2-13,5% в рублях, 8-9,3% — в долларах или евро. Ставки по карте почти в два раза выше — 24% в рублях и 18-19% в долларах или евро, но если вы успеете погасить задолженность в льготный период, составляющий 30 дней, то платить проценты не придется. Среди плюсов можно выделить бесплатное обслуживание и оформление карты, в минусах — отсутствие возможности частично снимать деньги с депозита.
Банк «Возрождение» своим вкладчикам также предлагает выпустить кредитную карту, дабы те могли «оплатить свои непредвиденные расходы, не снимая средств со вклада и не теряя начисленных процентов». Кредитный лимит — 30% суммы вклада, но максимально возможный его размер — 1 млн руб. Ставки по кредитке стандартные — 20-22% годовых, но и здесь есть возможность не платить проценты при своевременном погашении задолженности (до окончания срока льготного периода).
Банк «Уралсиб» также дарит кредитку тем, кто положит деньги на вклад «Стабильный» на сумму от 50 тыс. руб. и сроком 181 день и более. Лимит кредитной карты зависит от величины депозита — не менее 10 тыс. руб., но не более 70% суммы вклада (максимальный лимит кредитования 500 тыс. руб.). Все хорошо, но, в отличие от конкурентов, готовых одарить клиента «пластиком», как говорится, не отходя от кассы, то есть при оформлении депозита, «Уралсиб» готов предложить ее лишь после трехмесячного «моратория» (если вклад открывается на год и более). Хочешь кредитку сразу — открывай вклад на шесть месяцев.
Другой тип пакета «вклад плюс кредит» предлагает «Мой банк» — кредит для вкладчиков в форме овердрафта по пластиковой карте банка. Размер кредита составляет 50-70% суммы вклада, а ставки по займу — 27% в рублях и 25% в долларах и евро. При этом, в отличие от Бинбанка, обойтись вовсе без оплаты процентов не получится, так как, по словам сотрудников call-центра банка, «льготный период не предусмотрен». Хотя информация об условиях погашения кредита, размещенная на сайте банка, говорит об обратном: «Задолженность в части основного долга (сумма овердрафта) и начисленных процентов должна быть погашена не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем, в котором эта задолженность возникла».
Если крупные банки позиционируют заем (в виде кредитки или овердрафта) как «подарок» вкладчику, то небольшие и средние игроки чаще продвигают его как спецпрограмму кредитования «Кредит под залог вклада». Такие продукты можно найти в линейках Ланта-банка, АвтоВАЗбанка, Омск-банка и других. Впрочем, от перемены мест продукт не меняется, и на получение займа или кредитки в данном случае могут рассчитывать только вкладчики.
За и против
Преимущества и недостатки программ «Вклад плюс кредит»:
+ ставка по «депозитным» займам, как правило, на 2-3% ниже, чем по обычным кредитам или для клиентов «с улицы»;
+ отсутствие комиссий и бесплатное годовое обслуживание карты;
+ минимум формальностей: получение доступа к кредитным средствам без сбора пакета документов и ожидания одобрения;
+ погашать задолженность по кредитке или овердрафту можно за счет набежавших по вкладу процентов.
— срок кредита ограничен сроком депозитного договора;
— максимальный размер займа ограничен суммой вклада, точнее, 30-90% этой суммы;
— банки прописывают в договоре возможность списывать сумму задолженности с депозита в случае просрочки или непогашения кредита.
С наступлением кризиса банки осознали, что нужно сохранять баланс между риском и доходностью. В этом плане самые надежные заемщики для банка — те, кто размещает в нем собственные средства. «В итоге спецпредложения для вкладчиков стали вполне обычной практикой. Так, в прошлом году при открытии вклада многие банки дарили новым вкладчикам бонус в виде бесплатного подключения к системе интернет-банкинга или выпускали кредитную карту. Преимущества последней не вызывают сомнений. К примеру, получив кредитку с разрешенным овердрафтом, клиент может самостоятельно принимать решение о максимальной сумме кредита, просто размещая соответствующую сумму во вклад», — считает начальник управления розничного обслуживания СБ банка Наталья Чурюкина. «Удобство таких кредитов для клиента очевидно. В случае необходимости совершить какую-либо незапланированную покупку не нужно досрочно закрывать вклад и терять начисленные проценты. Можно воспользоваться предоставленными кредитными средствами. Дополнительная выгода для клиента — это, как правило, бесплатное годовое обслуживание карты», — добавляет Ольга Надеина, начальник управления внедрения новых продуктов розничного бизнеса Москоммерцбанка.
Да и ставка по «депозитным займам», как правило, на 2-3% ниже, чем по обычным кредитам или для клиентов «с улицы». Впрочем, стоимость заемных средств может быть дешевле, а может, и нет — это зависит от банка. Так, в банке «Возрождение» процентная ставка одинакова как по кредитным картам, выдаваемым вкладчикам, так и по кредитным картам для других клиентских сегментов. По словам опрошенных банкиров, преимущество «двойного продукта» не столько в стоимости займа, сколько в большей вероятности получить кредит. «Мало того что банк, где у вас нет депозита, будет долго и тщательно рассматривать вашу заявку, высока вероятность отказа в кредитке», — уверяют они. Заем же вкладчика для банка — это фактически обеспеченный кредит. Тем более что при открытии кредитной карты банк подписывает с клиентом допсоглашение, где указывает, что вся задолженность клиента по карте подлежит досрочному погашению в день расторжения или окончания срока договора вклада.
В отличие от традиционного кредитования клиенту не требуется дополнительно предоставлять в банк пакет документов — все необходимые данные о нем получены при открытии вклада. Более того, клиент может получить карту мгновенного выпуска прямо в офисе в момент открытия вклада. «К плюсам можно отнести ежемесячное перечисление процентов на карточный счет. Принимая во внимание сопоставимость периода начисления процентов (30 дней) и максимальный непрерывный срок овердрафта (45 дней) , погашение кредита осуществляется автоматически за счет начисленных процентов, с минимальным вложением собственных средств клиента», — добавляет Оксана Лихачева.
Впрочем, далеко не все участники рынка уверены в востребованности «двойного» продукта. «Если клиенту нужен заем на длительный срок или крупная сумма, то программа Вклад плюс кредит ему вряд ли подойдет. Ведь банки ограничивают размер кредита 50-70% суммы вклада. Кроме того, кредитный лимит банк закроет после окончания срока вклада», — говорит Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка. «У вкладчика, имеющего связанный с депозитом кредит, есть возможность пролонгировать вклад и тем самым продолжать пользоваться овердрафтом или кредитной картой, а если его устраивают условия кредитования, скорее всего, он так и сделает», — парируют оппоненты. Что касается сумм, то вкладчикам доступны и крупные суммы — в пределах 1 млн руб. или эквивалента в валюте.
Директор департамента розничного бизнеса СДМ-банка Денис Давыдов тоже считает продукт весьма спорным: «С одной стороны, банк предлагает взаимоисключающие вещи: сложно представить, что потребитель одновременно кладет деньги на вклад, желая заработать, и тут же берет кредит и платит по нему проценты. Выгодными в этом случае могут быть только кредитные карты с льготным периодом кредитования, да и то если заемщик-вкладчик постоянно гасит задолженность в грейс-период». Но в то же время и он уверен: такие программы должны быть в линейке любого банка — клиент, который открывает вклад, вправе рассчитывать на кредит в этой же кредитной организации.
Депозитный залог
Самый спорный момент всех депозитно-кредитных предложений: может ли вклад выступать в качестве залога по кредиту? Тем более что большинство банков прямо прописывают в договоре или дополнительных соглашениях с клиентом возможность списывать сумму задолженности с депозита в случае просрочки или непогашения кредита. Насколько такая позиция в отношении клиентов правомерна? Естественно, что в тех банках, где данный пункт включен в договор, уверяют, что он полностью соответствует законодательству.
«Заключая дополнительные соглашения к своему договору вклада, клиент дает возможность банку осуществлять безакцептные действия по списанию средств клиента в счет погашения задолженности. Конечно, такое списание — это крайняя мера, которую, как правило, банки используют лишь при злостном уклонении от уплаты либо длительном невозврате задолженности по карте. На практике таких случаев относительно немного», — говорит Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования Бинбанка. При этом добавляет, что в чистом виде вклад все же не может выступать в качестве залога. Другие эксперты более категоричны. «Во-первых, денежные средства не могут являться предметом залога, им может быть только право требования по вкладу. Во-вторых, вопрос безакцептного списания с вклада физического лица очень спорный: как прямого запрещения, так и прямого разрешения в законодательстве нет. Многие банки идут на такой шаг, хотя он является не очень эффективным в связи с тем, что клиент в любой момент может истребовать вклад и запретить ему это никто не может, даже если договор вклада заключен на определенный срок. Поэтому мы и не требуем переводить вклад в залог», — объясняет Оксана Лихачева. По мнению же Дмитрия Орлова, банки, прописывая возможность списания задолженности с депозита, рассчитывают больше на психологический эффект.
Юристы подтверждают мнение банкиров-скептиков: в соответствии с Гражданским кодексом РФ банк обязан вернуть клиенту вклад по его первому требованию, поэтому денежные средства на депозите частного лица могут выступать обеспечением по кредиту лишь условно, а любое ограничение прав вкладчика в договоре является незаконным.
Автор: Евгений ЗАМКОВСКИЙ
Источник: D`
