По понятным причинам в последние полгода принципы кредитования малого бизнеса были пересмотрены всеми финансовыми организациями. К числу основных кризисных факторов, повлиявших на сектор кредитования малого бизнеса, можно отнести повышение процентных ставок, — по данным пресс-службы Банка Сосьете Женераль Восток, в среднем увеличение произошло на 5-8%.
Кроме того, очевидно ужесточение требований к заемщикам в последние месяцы, а также сужение банковского предложения. Это все происходит на фоне и без того сложного положения бизнеса в России в настоящее время. «Экономический кризис на малом бизнесе сказался, во-первых, существенным снижением спроса, во-вторых — значительным сокращением объемов кредитования», — рассказывает Алексей Попов, исполнительный директор ООО «БТА Банк». Практически все субъекты малого бизнеса оказались совершенно не готовы к такому повороту дел. Сегодня на повестке дня стоит не вопрос расширения бизнеса, а, скорее, вопрос выживания.
В 2008 году банки делали ставку на развитие программ кредитования малого и среднего бизнеса. В конце 2008 — начале 2009 ипотечное кредитование переживало шок, и у ряда экспертов рынка возникло мнение, что ипотеку на кредитном поле заменит именно кредитование предпринимателей. Как утверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум», сегодня мы являемся свидетелями того, что программы развития малого бизнеса на период 2009-2010 годов, принятые банками в начале 2008, полностью приостановлены, а альтернативные кризисные предложения на рынке не появились.
Первый параметр, на который ориентируются банки, рассматривая заявки на кредитование от представителей малого бизнеса, связан с возможностью этого сегмента реального сектора экономики хорошо адаптироваться в постоянно меняющемся мире. «Малый и средний бизнес может воспользоваться своим основным преимуществом — мобильностью — и оперативно скорректировать или переориентировать свой бизнес (продуктовый ряд, целевой сегмент, локацию и пр.) », — считает Александр Кононов, директор управления развития продуктов малого и среднего бизнеса ОТП Банка.
Скорость реагирования на изменяющуюся экономическую ситуацию и конъюнктуру рынка не единственный признак, на который обращают внимание банки при оценке заявки на выдачу средств. «Независимо от кризиса, для развития бизнеса очень важно иметь положительную кредитную историю, поэтому оформить кредит для бизнеса по всем правилам предпочтительно», — считает Екатерина Писарева, начальник отдела развития малого и среднего бизнеса Собинбанка.
Для наглядности рассмотрим условия предоставления кредитов юридическим лицам — представителям малого бизнеса, представленные в таблице.
| Название банка | Название программы кредитования малого бизнеса | Мин-й срок предостав-я кредита | Макс-й срок предостав-я кредита | Мин-я сумма кредита | Макс-я сумма кредита | Требования к заемщику — юридическому лицу | ПСК (полная стоимость кредита) | Доп. Условия |
| ОТП Банк | Классический кредит для МСБ (различные цели финансирования и обеспечение) | 3 мес. | 60 мес. | 300 000 р. | эквивалент 1 000 000 евро | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | Диапазон ставок: 21-23% годовых в рублях, в валюте — 14% годовых. Единовременная плата по кредиту (до выдачи) — 0,5-1,0% от суммы кредита. В случае залога недвижимости комиссия не взимается | нет |
| Бизнес-ипотека (кредиты под залог жилой и нежилой недвижимости) | 6 мес. | 60 мес. | 300 000 р. | эквивалент 1 000 000 евро | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | Диапазон ставок: 21-22% годовых в рублях, в валюте — 14% годовых. Плата по кредиту не взимается. | нет | |
| Овердрафт | 12 мес. | 300 000 р. | 12 000 000 р. | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | Ставка — 21% годовых в рублях. Ежемесячная плата за поддержание лимита овердрафта в размере 0,5-1,5% годовых. | нет | ||
| Эталонбанк | 6 мес. | 36 мес. | 600 000 | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | 25-28% | Поручительство, залог | ||
| Уралсиб | 6 мес. | 24 мес. | 350 000 | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | 27-30% | Москва, МО. До 50 км | ||
| Кредит Европа Банк | 6 мес. | 36 мес. | 1 000 000 | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | 27% | Поручительство, залог | ||
| Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV) | 1 мес. | 36 мес. | 300 000р. | 17 000 000 | Работа юр. лица не менее 6 мес. с момента регистрации | 21-22% | нет |
Комплексный анализ бизнеса позволяет банку выдать бόльшую сумму кредита. Приходя в банк, предприниматель должен сам понимать перспективы развития своего бизнеса, планировать и обосновывать будущую выручку и расходы, обслуживание долга, тогда проблем с финансированием у него будет очень мало. В среде бизнесменов есть мнение, что сегодня кредит представителям малого бизнеса дают охотнее как обычным заемщикам — физическим лицам, обратившимся в банк, чем как юридическим лицам — представителям малого бизнеса.
Это представление основано на том, что проконтролировать деятельность и доход простого заемщика в нашей стране проще, чем работу небольшой фирмы. Экспертное мнение на этот счет едино: главное — это качество и существо дела. «Сегодня вопрос стоит более жестко — получит заемщик кредит или не получит, — считает Виктор Афонин. — Чаще всего наиболее выгодной формы кредитования просто не существует. С точки зрения формы подачи заемщика (физлицо или юрлицо) разницы нет, ставки и условия практически идентичны». Упор нужно сделать на надежное подтверждение доходов, которое сегодня является обязательным условием получения кредита.
Путь оформления кредита для пополнения оборотных средств более целесообразен. Банк в любом случае будет интересоваться источниками погашения кредита, и если основной источник — бизнес заемщика, разумный банк (а других скоро и не останется) должен задавать вопросы, что это за бизнес и смогут ли реально доходы от него обслуживать кредит. «Лучше сразу направлять заявку на кредит как предприниматель, тем более что сейчас государство всерьез озабочено вопросом оказания поддержки малому и среднему бизнесу, и это дополнительная вероятность и возможность получения финансирования», — убежден Алексей Попов.
Выгоды кредита, оформленного не на физическое, а на юридическое лицо, для предпринимателя очевидны. В частности, как полагает пресс-служба Банка Сосьете Женераль Восток, проценты по кредиту списываются на «нереализационные» расходы, а отражение кредитных сумм в бухгалтерской отчетности снижает налогооблагаемую базу на прибыль. Более того, в качестве залога по кредиту для бизнеса банк может рассмотреть не только имущество компании и активы, но и, например, товары в обороте.
Заем, оформленный лично на руководителя предприятия, таких условий не имеет. Кроме того, стоимость потребительского кредита сегодня в некоторых случаях существенно выше в связи с высокими потерями банков в розничном секторе. Другими словами, с учетом перечисленных факторов, пусть малому бизнесу сегодня открываются и не все банковские двери, но перспективы для получения кредита весьма заманчивы.
Автор: Наталия Трушина
Источник: РБК.Кредит
