Маленькая ссуда — это все же гораздо лучше, чем просто ничего. В условиях коллапса кредитных банковских программ и роста процентных ставок у рынка микрофинансирования, возможно, есть весьма неплохие перспективы. Однако потенциальным клиентам микрокредитных организаций нужно быть готовым к тому, что каждый запрос будет рассматриваться буквально «под лупой».
Микрокредитование появилось в России в 1994 году, а активное развитие этого института началось с 2001 года с принятием закона «О кредитно-потребительской кооперации граждан». По словам участников рынка, практика показала, что такая форма финансовой поддержки наиболее удобна именно для малых компаний и хозяйств, у которых, как правило, возникают проблемы с оборотными средствами. Для них микрокредиты — наиболее реальный способ решения возникающих финансовых вопросов. «Процедура получения микрокредитов достаточно проста (ее можно сравнить с оформлением потребкредита) , но только при условии, что клиент готов раскрыть информацию о своем бизнесе. Микрокредитование — цивилизованная альтернатива частному заимствованию в среде предпринимателей, которое постепенно уходит в прошлое», — говорит директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка Роман Лесохин. Основными клиентами микрофинансовых организаций, как правило, становятся предприятия с численностью сотрудников до 10 человек. Они могут рассчитывать на получение кредита до $10 тыс., однако для старта начинающим предпринимателям вполне хватает и $1000. Раскручивая свой небольшой бизнес, они возвращаются еще и еще раз.
Спрос есть
Российские банкиры делают достаточно осторожные прогнозы будущего отечественного рынка микрофинансирования, однако сходятся во мнении, что спрос на этот продукт весьма устойчив. «Несмотря на общую стагнацию бизнеса в условиях мирового финансового кризиса, а также в связи с сокращением объемов потребительского кредитования спрос на микрокредиты для малых компаний скорее будет иметь тенденцию к росту, чем к уменьшению. Однако финансовые учреждения, предоставляющие микрокредиты, в большинстве случаев ужесточили подходы к оценке кредитных рисков, к обеспечению кредитов», — отметил Роман Лесохин. С ним согласны и его коллеги. «Интерес клиентов к микрокредитам не ослабевает! Спрос на данный вид финансирования формируется самой активной частью предпринимателей: это старт-апы, финансирование оборотного капитала, приобретение недорогого оборудования. Часто это даже нецелевые займы, используемые все же на нужды бизнеса. Естественно, работа с данным сегментом кредитования и наиболее рискованна», — считает замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Антон Лупанов.
По оценке лаборатории прогнозирования трудовых ресурсов Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, с ноября 2008 года по март 2009-го численность безработных может возрасти на 270-340 тыс. человек. Некоторые из них задумаются о предпринимательской деятельности, однако банки вряд ли захотят иметь дело с новичками в бизнесе, не имеющими ни залога, ни кредитной истории — ничего, кроме идеи и желания заниматься предпринимательством. В этом случае микрокредиты размером от 30 тыс. руб. до 500 тыс. руб. могут стать первой ступенькой предпринимательской карьеры. Но с другой стороны, потенциальным заемщикам не стоит рассчитывать на то, что кредит им достанется весьма легко.
Разумеется, желающих основать свое небольшое дело или расширить уже работающий бизнес хватало и в докризисное время. Спрос на микрокредитование в России, по оценкам экспертов, до последнего времени составлял минимум $7 млрд у действующих предприятий и $3-4 млрд у желающих начать свой бизнес. «Мир давно оценил возможности микрофинансирования как социального предпринимательства с хорошей экономической отдачей и выраженной социальной миссией, направленной на поддержку тех, кто завтра может пополнить ряды среднего класса, — говорит президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка и Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. — Для начинающего бизнеса — это шанс снизить его зависимость от ростовщичества, научиться работать с легальным финансированием и кредитной системой. Для государства и работодателей — одно из решений социальных проблем. Сейчас совокупный портфель займов институтов микрофинансирования в более чем 100 странах мира составляет около $70 млрд». Стоит отметить, что и в России этот рынок показывал хорошую динамику развития, расширяясь в среднем на 60% в год. Растущая экономика создавала привлекательные условия для притока клиентов в этот сектор — по оценке микрофинансового центра, сейчас их насчитывается порядка 650 тыс.
Четыре предложения
К услугам потенциального заемщика четыре типа кредиторов: кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимательства, частные микрофинансовые организации и банки, которые имеют программы микрокредитования. «Спрос рождает предложение, и многие финансовые организации проявляют интерес к формированию и развитию рынка микрокредитования. Однако работа в данном направлении находится по сути в самом начале, и необходимо еще очень многое сделать, чтобы банки активно включались в этот процесс. На сегодня рынок микрокредитования охвачен слабо — насыщение его составляет максимум 10%, — считает Антон Лупанов из Промстройбанка. — В силу неразвитости сектора микрокредитования в России основными задачами являются совершенствование законодательной базы, развитие кредитной кооперации, развитие микрофинансовых программ фондов поддержки предпринимательства с привлечением органов власти различных уровней, создания условий для активной деятельности банков в этой области финансирования».
Как пояснил Роман Лесохин, до сентября 2008 года микрофинансирование было распространенным направлением деятельности большинства банков — участников рынка кредитования малого бизнеса. Особо успешно оно развивалось у банков, использовавших скоринговые технологии обработки заявок (экспресс-анализы). «С наступлением кризиса скоринговые карты, по которым производилась оценка кредитоспособности заемщиков, утратили свою актуальность. Поэтому многие банки начали отказываться от применения скоринговых схем и стали переходить к оценке микропредприятий на индивидуальных условиях. Полагаю, что для полноценного восстановления микрофинансирования в банковском секторе потребуется некоторое время. В ближайший год это специализированное направление будет оставаться в небанковском кредитно-финансовом секторе: кредитные кооперативы, союзы и микрофинансовые фонды», — говорит финансист.
Цена вопроса
Финансисты сходятся во мнении, что главными направлениями микрокредитования по-прежнему останутся торговля и производство. К ним также добавились новые привлекательные направления, среди которых крестьянские хозяйства, сектор услуг и ЖКХ, а также инновационные малые предприятия. «Наш мониторинг развития рынка микрофинансирования показал, что следует ожидать повышения спроса на микрозаймы со стороны фермерских хозяйств, небольших производственных предприятий и предприятий сферы услуг», — уточняет Михаил Мамута.
Понятно, что для жителей мегаполисов суммы в несколько десятков тысяч рублей не смогут сыграть роль «подъемных». Поэтому спрос в основном будет развиваться в регионах, где на эти деньги вполне реально открыть торговую точку, небольшое кафе или парикмахерскую. «Ключевыми критериями успешности развития направления микрокредитования является широта регионального присутствия и наличие технологий оценки микрозаявок. Иными словами, чем ближе отделение банка к месту ведения бизнеса, тем интереснее сотрудничество и банку, и заемщику», — говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Екатерина Чумаевская.
Впрочем, найти микрофинансовую организацию — еще полдела. Потенциальный микрозаемщик должен быть готов к тому, что ему придется убедить кредитора в своей способности вернуть долг. Многие финансисты оценивают силы микроклиентов весьма скептически. «Микрофинансирование, как правило, осуществляется на основании выводов, получаемых в результате упрощенной процедуры оценки рисков. Я не считаю этот продукт перспективным в настоящее время, ведь такая упрощенная система не позволяет оценить риски адекватно. Как следствие — и это особенно актуально в настоящее время — выдаваемые микрокредиты очень быстро могут стать проблемными активами, — считает заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. — Специализация нашего банка — работа с предприятиями малого и среднего бизнеса, однако такое направление, как микрокредиты, мы не развиваем, так как считаем, что кредитные риски по этому продукту слишком высоки».
Впрочем, участники рынка микрокредитования все же отмечают, что возвратность займов на этом рынке весьма высока. «Если технология работы правильная, если производится качественный отбор кандидатов, то число „плохих долгов“ у микрофинансовой организации не превышает 1-3%. В будущем мы допускаем небольшое увеличение рисков в силу насыщения рынка. Но бояться их не стоит, важно просто понимать их природу и механизмы управления», — говорит Михаил Мамута.
Тем не менее финансовые институты, предоставляющие микрокредиты, в большинстве случаев усилили подходы к оценке кредитных рисков и обеспечению кредитов. «Безусловно, кризис коснулся всех категорий клиентов, в том числе и потенциальных заемщиков, заинтересованных в микрокредитовании. Сохраняя проблемы, характерные для малого и среднего бизнеса, микробизнес обладает гораздо меньшим запасом прочности. Кроме того, нельзя забывать и о пересмотре многими банками своих программ по кредитованию малого бизнеса, в составе которого находится микрокредитование. Прежде всего это отказ от выдачи беззалоговых кредитов — наиболее востребованных со стороны микробизнеса и оформление кредитов только при наличии расчетных счетов в банке», — говорит Екатерина Чумаевская.
По ее словам, технология принятия кредитных решений, принципы оценки кредитоспособности и установление лимитов кредитования по микрокредитам отличаются от аналогичных параметров по заемщикам из сегментов малого и среднего бизнеса. Бизнес-процесс здесь скорее аналогичен организации бизнес-процесса потребительского кредитования с использованием скорингового метода и принятием кредитного решения сотрудниками банка в рамках своих полномочий. Так что, даже если клиенты и проявляют интерес к микрокредитованию, однако при отсутствии в банках скоринговых поточных технологий им проще получить кредит как частному лицу.
СПРАВКА
Микрокредитом для малого бизнеса в России считается быстрая по скорости оформления и получения ссуда, как правило, без залога и поручительства, на сумму до 1 млн руб. на срок не более 1 года. Микрокредиты традиционно относятся к наиболее дорогостоящим банковским продуктам. Эффективные ставки по ним могут составлять от 40% годовых.
Финансовая централизация
На начало 2008 года более 56% всех российских кредитных организаций было зарегистрировано в Центральном федеральном округе, из них в Москве — 49%. Еще 29% приходится на Приволжский, Южный и Северо-Западный федеральные округа. На долю остальной России остается всего 15% кредитных организаций. При этом наименее охваченными оказываются регионы Северного Кавказа и Дальнего Востока, где потребность в структурных реформах и уровень безработицы и бедности сегодня наибольший по стране.
Практически вся финансовая инфраструктура России сконцентрирована в крупных населенных пунктах, в первую очередь в мегаполисах, при явно недостаточном уровне ее развития в сельской местности, городах и населенных пунктах с численностью населения менее 50 тыс. человек (отметим, что последних в России около 130 000). Так, при средней плотности точек банковского обслуживания по Российской Федерации примерно 27 на 100 тыс. человек населения в Москве на 100 000 человек приходится около 100 таких пунктов, что в два раза больше, чем в Германии или Франции. Между тем в населенных пунктах с числом жителей менее 500 тыс. человек этот показатель, по данным Российского микрофинансового центра, составляет всего 7 точек на 100 тыс. населения, что почти в 8 раз меньше, чем в упомянутых выше странах ЕС.
История микрофинансирования
Основоположником идеи микрофинансирования стал профессор Мохаммед Юнус, уроженец Бангладеш и создатель Grameen Bank. В 2006 году ему была присуждена Нобелевская премия мира «за усилия по борьбе с бедностью и вклад в экономическое и социальное развитие». Основная специализация Grameen Bank, основанного в 1976 году, — предоставление микрокредитов для бедняков. Так, учреждение дает займы фермерам, рыбакам, ремесленникам и другим представителям бедных слоев без залога. Сумма кредита — порядка $5-10.
Сегодня почти 100% его заемщиков — женщины. Как заметил Мохаммед Юнус, они гораздо эффективнее распоряжались выданными им кредитами Grameen Bank и обеспечивали возврат средств.
Сегодня только 6% Grameen Bank принадлежат государству, остальными 94% владеют сами заемщики, из которых 97% — женщины. Все заемщицы банка Grameen организованы в небольшие группы по 5-6 человек. В группе каждый может получить кредит только после того, как его вернет другой член группы. Раз в неделю группа собирается и обсуждает, как идет возврат ссуды и с каким результатом истрачены деньги. Работа с заемщиками полностью основана на доверии. При получении денег заемщик не подписывает никаких юридических документов.
Пример Бангладеш показывает, что микрофинансирование и микрофинансовые банки могут быть успешными даже в крайне бедной стране. В России микрофинансовый рынок прежде всего оказывает поддержку частному предпринимательству и обеспечивает старт нового бизнеса. Критическое значение такая программа имеет для малых городов, сельской местности и для всех районов, куда не доходят государственные или частные инвестиции.
«В Бангладеш, где ничто не работает и нет электричества, — сказал Мохаммед Юнус, — микрокредит работает как часы». Созданный этим банком фонд Grameen был основан в 1997 году и управляет всемирной сетью, включающей 52 партнера в 22 странах, что способствовало оказанию помощи примерно 11 миллионам человек в Азии, Африке, обеих Америках и на Ближнем Востоке. Микрофинансовые организации также успешно действуют в странах Европы.
Автор: Жанна Локоткова
Источник: Финансовые Известия
