Один из мифов кризиса: в нынешней ситуации уж кому-кому, а малому и среднему бизнесу рассчитывать на кредит не стоит. Все банки свернули свои программы. Обзвонив многие кредитные организации, мы убедились: не все. В некоторых банках кредит получить все еще можно. Хотя требования к заемщикам стали очень жесткими.
Ряд кредитных организаций, как мы узнали, прекратили кредитовать малый и средний бизнес (МСП) еще осенью 2008 года. Что касается остальных, то деньги они по-прежнему дают, но теперь предъявляют больше требований к компаниям.
Для начала мы выделили несколько общих для всех банков условий.
Требования, которые предъявляют все банки
Стопроцентное обеспечение кредита залогом. Не удастся получить больше денег, чем стоит собственное имущество компании. Правда, банки позволяют отнести сюда, например, машину, директора или учредителей.
Рыночную цену собственных средств организации нужно умножить на понижающий коэффициент. Например, если речь идет об автомобилях и другом движимом имуществе, то его величина составляет порядка 0,4.
Что касается товаров в обороте, то банки готовы принять их в качестве залога, но не на 100 процентов. Конкретные ограничения зависят от кредитной организации.
Также опрошенные нами банки согласны были принять гарантии Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы на половину величины кредита и процентов по нему.
Более того, они сами активно рекомендуют будущим заемщикам обратиться в фонд. Что касается поручительства любых других третьих лиц, то это может быть дополнительным плюсом, но на требование о стопроцентном залоге не влияет.
Заемщик действует на рынке не менее полугода. Кредитовать проект на этапе бизнес-плана и даже на этапе первых месяцев работы сейчас не будет никто.
Добавим сюда: даже власти Москвы, предоставляя различные субсидии и другие виды помощи, обычно обходят стороной «новичков»
Учредители выступают поручителями по кредиту. Это обязательное требование, которое банки предъявляют к учредителям компании — физическим лицам.
Индивидуальные требования банков
Чтобы получить максимум информации, мы решили действовать по принципу «тайного покупателя», точнее «тайного заемщика». Мы действовали от лица гипотетической компании, представителя малого бизнеса и, обзвонив ряд банков, узнали, что именно они готовы ей предложить. Полученные ответы мы для вашего удобства представили в форме таблицы.
Мы выбирали из тех банков, которые, по данным Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, осенью 2008 года активнее других кредитовали малый бизнес. То есть у компаний есть шанс получить там деньги, даже несмотря на кризис.
Самыми низкими оказались ставки по кредиту в Сбербанке РФ. Это неудивительно, ведь, как известно, этот банк с госкапиталом достаточно часто предлагает выгодные условия.
Добавим сюда, что помощь малому и среднему бизнесу является, как уверяют чиновники, одним из приоритетов властей. Однако условия в Сбербанке жесткие: например, есть ограничения относительно того, какие третьи лица могут давать в залог свое имущество. Кроме того, величина кредита не может превышать четверти годовой выручки.
В других опрошенных банках выручка может влиять на статус заемщика — малый бизнес или нет, но не на сумму. Зато, надо отметить, вопреки расхожему мнению на вопросы об условиях кредита в Сбербанке отвечал вежливый и высококвалифицированный специалист.
Источник: журнал «Спутник главбуха»
