Повышенный интерес банков к кредитованию малого бизнеса в последние месяцы — ни для кого не новость. Особенно если судить по рекламной активности потенциальных кредиторов. Потенциальные же заемщики между тем продолжают жаловаться на недоступность банковского финансирования, на трудности в получении кредитов и т.п. «Наши деньги» решили обсудить вопросы кредитования малого бизнеса с Райнером Мюллером-Ханке, председателем правления банка, который стал одним из первопроходцев в данном сегменте, а кроме того, носит имя, говорящее само за себя — КМБ-БАНК, Банк кредитования малого бизнеса.
— Насколько, по вашей оценке, удовлетворены потребности малого бизнеса в кредитных ресурсах?
— Как таковой официальной статистики не существует, поскольку банки по-разному классифицируют данный сегмент, и многие объединяют в одну группу малый и средний бизнес. Не говоря уже о том, что в ряде случаев займы индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям оформляются на физическое лицо (гендиректора, учредителя) , и в результате этот объем учитывается в портфеле частных клиентов. По нашим оценкам, потребности малого бизнеса в финансировании удовлетворены не более чем на 25-30%, однако в ближайшие три года объемы кредитования возрастут в три-четыре раза, то есть с нынешних 50-55 млрд долларов до 230-250 миллиардов.
— На рынке кредитования малого бизнеса в последнее время усиливается конкуренция. Судя по рекламе, рынок насыщен предложением, однако, как вы только что сказали, порядка 70% составляет неудовлетворенный спрос. Как объяснить это противоречие?
— Действительно, кредиты для малого бизнеса — престижное на сегодняшний день направление. Но только 40-50 банков (из которых примерно 20 федеральных и 20-30 — региональных) реально кредитуют малый бизнес, причем большинство из них вышли на рынок относительно недавно, в последние два-три года. Кроме того, кредитование малого бизнеса более-менее развито лишь в городах-миллионниках. Там, где население не превышает 500 тыс. человек, предложение невысокое, хотя спрос имеется (и в масштабах страны он очень значительный). Вместе с тем на рынке наблюдается обнадеживающая тенденция: число отделений банков, кредитующих малый бизнес, за последние восемь лет выросло с 300 до 2000. Целый ряд банков активно разрабатывают этот весьма специфический продукт, отлаживая технологии, так что есть причины верить, что в среднесрочной перспективе количество игроков существенно возрастет.
— Верно ли, что сейчас часть банков в связи с продолжающимися проблемами с ликвидностью фактически заморозило кредитование малого бизнеса либо просто выдает отказы, не признаваясь клиенту в том, что у них просто не хватает денег?
— Не соглашусь с этим утверждением. Кризис ликвидности мог повлиять на средние сроки предоставления кредитов, но не на ставки. Вообще надо понимать, что кризис ликвидности в первую очередь всегда отражается на долгосрочных видах кредитования. А малый бизнес в данном случае выпадает из «проблемной» обоймы, поскольку сейчас средний срок кредитования малого бизнеса составляет, по нашим оценкам, 29 месяцев, то есть менее двух с половиной лет. Более половины займов выдается на срок от одного года до пяти лет и порядка 30% — на срок менее года.
— То есть объем кредитных ресурсов вторичен по сравнению со сроком предоставления в условиях кризиса ликвидности?
— Совершенно верно. Банк, испытывающий трудности с ликвидностью, может не предоставлять 100 «длинных» кредитов по 5 млн рублей на 10-летний срок, а 100 кредитов по 5 млн рублей на два года — выдаст без особых проблем. Таким образом, на объеме финансирования малого бизнеса кризис ликвидности особенно не отразился. В любом случае это одно из самых прибыльных направлений. Маржа по нему выше, чем по ипотеке и по крупным кредитам корпоративным клиентам.
— А какова она?
— От 6 до 10%.
— Российский малый бизнес, мягко говоря, непрозрачен. Большинство малых предприятий используют различные схемы для минимизации налогообложения, часто ведется двойной учет — официальный и неофициальный. Как действуют в российских условиях законопослушные и консервативные иностранные банки? Не проигрывают ли они российским?
— И российские и иностранные банки находятся в одинаковом положении с точки зрения подчинения банковскому законодательству. Иностранные банки успешно кредитуют малый бизнес наравне с отечественными. Какие риски они считают для себя приемлемыми, а какие нет — это уже вопрос подхода, но с точки зрения законодательства разницы нет.
— Вы, наверное, в курсе, как обстоят дела с прозрачностью малого бизнеса в странах Восточной Европы, где широко представлена банковская группа «Интеза Санпаоло», к которой относится и КМБ?
— В Восточной Европе доля малого бизнеса — как в ВВП, так и по числу занятого в нем населения — значительно превышает российские показатели. Это развитая сфера экономики, и ее финансирование находится на принципиально ином уровне, поэтому вопроса непрозрачности там не возникает.
— Сколько процентов от общего количества поступающих к вам заявок от предприятий малого бизнеса вы не можете удовлетворить ни в каком объеме и сколько — можете удовлетворить частично?
— Приходится отклонять не более 10-15% заявок, остальные мы удовлетворяем с учетом реальных потребностей бизнеса и его возможностей. Мне сложно назвать процент частичного удовлетворения — такой статистики мы не ведем, но довольно часто бывает, что предприятие на стадии подачи заявки неадекватно просчитывает свои потребности или просит заведомо больше, ошибочно полагая, что банк будет «торговаться». Мы консультируем компанию, работаем с ней, помогаем определить ее реальные нужды. В итоге даже если заявка удовлетворяется не в том объеме, который запрашивался изначально, клиент остается доволен.
— Есть ли какая-то отрасль, с которой вам наиболее приятно работать? Если да, то какая и почему?
— Разумеется, мы следим за развитием всех отраслей, стараемся реагировать на общие экономические тенденциями в оценке рисков. У нас очень диверсифицированный кредитный портфель, нам интересно работать со всеми областями бизнеса, но и предпочтений у нас нет.
— Наиболее популярный вопрос у наших читателей: на каких условиях банк выдаст кредит на старт-ап (и выдаст ли вообще) ? А есть ли в Европе практика кредитования старт-апов?
— В принципе, банк может выдать кредит на начало бизнеса, но условие предоставления залога при этом остается. Также он проверит, кто и что собирается открывать: наличие у заемщика опыта работы в выбранной сфере и клиентской базы, убедительный бизнес-план. Это стандартные принципы работы с кредитами на открытие бизнеса.
— Какие конкурентные преимущества на рынке кредитования малого бизнеса имеют российские банки, а какие — иностранные?
— Говорить о каких-то существенных различиях можно лишь в отношении государственных и коммерческих банков. Государственные, конечно, имеют ряд преимуществ: многолетний опыт работы, обширные клиентские базы, разветвленную филиальную сеть, а также доверие населения, что позволяет им получать рефинансирование по более низким ставкам.
Источник: Наши деньги
