Рекламный баннер обещает кредит «от 4% годовых», а в договоре обнаруживается цифра втрое выше. Это не обман и не мелкий шрифт - это два разных показателя, и закон требует показать заемщику оба. Разбираемся, какой из них отражает настоящую цену денег и где его искать до того, как поставить подпись.
Ставка - это не цена кредита
Процентная ставка отвечает ровно на один вопрос: сколько банк берет за пользование деньгами. Все остальное, что заемщик платит по договору, в нее не входит.
А платит он, как правило, не только проценты. Страхование жизни, без которого заявку не одобрят. Комиссия за обслуживание счета или карты, к которой привязан платеж. Оценка залога. По отдельности суммы выглядят незначительными, но в пересчете на годовые они способны удвоить заявленную ставку.
Именно поэтому ориентироваться на цифру из рекламы при выборе кредита бессмысленно. Сравнивать по ней два предложения - все равно что сравнивать стоимость автомобилей по цене двигателя.
Что закон обязывает раскрыть
Показатель, который сводит все обязательные платежи в одно число, называется полной стоимостью кредита - ПСК. Он выражается в процентах годовых и в рублях, а требование раскрывать его закреплено статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Закон определил и то, где показатель должен находиться: в специальной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Сделано это намеренно - чтобы заемщик увидел цифру, не вычитывая двадцать страниц убористого текста.
Практический вывод простой. Если рамки на первой странице нет, документ подписывать рано: сначала стоит выяснить у кредитора, где указана ПСК и почему она не на положенном месте.
Что входит в показатель, а что остается за скобками
В ПСК включают тело долга, проценты за пользование деньгами и обязательные платежи - в пользу как самого банка, так и третьих лиц.
Критерий обязательности здесь ключевой. Платеж попадает в расчет, если он прописан в договоре как условие выдачи или если без него кредит просто не одобрят. Добровольные допуслуги - те, от которых можно отказаться без последствий для решения банка, - в показатель не входят.
Не учитываются в ПСК и штрафы с пенями за просрочку. Это не плата за кредит, а санкция за нарушение условий, и заранее заложить ее в расчет невозможно.
Отсюда следует неочевидная вещь: ПСК из договора - величина плановая. Она рассчитана на весь срок при неизменном графике платежей. Досрочное погашение, реструктуризация или рефинансирование меняют и срок пользования деньгами, и объем начисленных процентов, а вместе с ними - фактическую переплату.
Верхний предел существует
Устанавливать ПСК произвольно кредитор не вправе. Показатель не может превышать среднерыночное значение для аналогичной категории кредита больше чем на треть. Сверх того закон закрепляет абсолютную планку для потребительских кредитов и займов, выше которой не может подняться никто.
Среднерыночные значения ежеквартально рассчитывает и публикует Банк России - отдельно для банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кооперативов и ломбардов. Конкретные числовые лимиты периодически пересматриваются, поэтому актуальную цифру на дату оформления имеет смысл сверять напрямую с публикацией регулятора, а не с прошлогодней статьей в интернете.
Как сравнивать предложения корректно
ПСК - единственный показатель, по которому предложения разных кредиторов сопоставимы между собой. В нем уже учтены все обязательные платежи и применена единая методика расчета, одинаковая для крупного банка и небольшой МФО.
Порядок действий при выборе выглядит так:
- Запросить у каждого кредитора проект договора или хотя бы предварительный расчет с указанием ПСК.
- Сверить показатели между собой - именно их, а не рекламные ставки.
- Проверить, какие услуги в каждом случае заявлены обязательными: иногда более высокая ставка при отсутствии навязанной страховки дает меньшую итоговую переплату.
- Отдельно уточнить, что произойдет с расчетом при досрочном погашении, если такой сценарий вероятен.
Сводить эти данные вручную по сайтам десятка кредиторов - работа на вечер, тем более что ПСК в рекламных материалах указывают далеко не все. Задачу упрощают агрегаторы: finranking.ru, например, собирает условия банков и микрофинансовых организаций в единую таблицу, где ставку и полную стоимость видно рядом. Сами такие сервисы денег не выдают - они лишь сравнивают предложения, поэтому итоговые цифры в любом случае нужно сверять с проектом договора конкретного кредитора.
Что проверить до подписи
Короткий чек-лист, который экономит деньги:
- Рамка с ПСК на первой странице договора - есть и заполнена.
- Разрыв между ставкой и ПСК - если он двукратный, стоит выяснить, за счет каких платежей.
- Список обязательных услуг - что из них действительно условие выдачи, а что предложили «по умолчанию».
- График платежей - совпадает ли сумма всех выплат с расчетом, который назвали устно.
- Право на отказ от добровольных услуг - прописано ли и в какой срок.
Пять минут на первую страницу договора обходятся дешевле, чем несколько лет платежей по кредиту, реальную цену которого заемщик узнал уже после подписания.
