В данной статье подробно расскажем о том, что такое цифровой рубль, когда он станет обязательным и как он повлияет на существующую систему платежей и переводов для бизнеса и граждан.
Цифровой рубль – это новая форма национальной валюты, выпускаемая Банком России в виде уникального цифрового кода. Он дополняет наличные и безналичные деньги, хранится в специальном электронном кошельке на платформе ЦБ и позволяет проводить платежи, переводы и другие операции.
Основные характеристики цифрового рубля
Как и в случае с наличными и безналичными рублями, эмитентом цифрового рубля выступает Банк России. Хранение осуществляется в цифровом кошельке на платформе Центрального Банка, доступ к которому предоставляется через мобильные приложения банков-участников. Эквивалентность составляет 1 к 1, то есть один цифровой рубль равен одному обычному рублю. Для учета операций используется технология блокчейн, а также предусмотрено использование смарт-контрактов для автоматизации платежей. Использовать цифровой рубль возможно только в качестве средства взаиморасчетов, начисление процентов в данной платформе не предусмотрено.
Как работает цифровой рубль
Первоначально необходимо открытие цифрового кошелька через приложение или личный кабинет любого участвующего в системе банка. После прохождения идентификации пользователю будет доступен весь функционал.
Пополнение цифрового кошелька будет происходить с обычного банковского счёта. Для физических лиц лимит на ежемесячное пополнение кошелька составит 300 тысяч рублей в месяц. Для юридических лиц ограничений не предусмотрено.
Возможные операции с цифровым рублем:
- переводы между пользователями,
- оплата товаров и услуг у участников системы.
При этом переводы будут мгновенные. Приятным бонусом станет отсутствие комиссии за переводы, но только для физических лиц. Для юридических лиц будет установлена фиксированная стоимость за перевод.
Вывод средств из цифрового кошелька будет возможен путем стандартного перевода цифровых рублей на свой банковский счёт, а затем получение наличных через кассу банка или в банкомате.
Преимущество использования цифрового рубля
Физическим лицам цифровой рубль даёт возможность осуществления переводов и проведения офлайн-платежей через Bluetooth или NFC с высокой степенью безопасности - государственной гарантии и защиты от подделок.
Для юридических лиц использование цифрового рубля позволит:
- снизить расходы на банковские комиссии (стоимость эквайринга составит всего 0,3%, стоимость платежного поручения 15 рублей),
- автоматизировать взаиморасчёты с контрагентами через смарт-контракты.
При этом государственные органы получат прозрачность финансовых потоков, упрощение контроля за целевым использованием бюджетных средств, а также снижение доли теневой экономики.
Текущие недостатки цифрового рубля
Стоит отметить ряд недостатков цифрового рубля:
- невозможно использовать как инструмент накопления,
- нельзя взять кредит цифровым рублем,
- невозможно получать проценты на остаток,
- нет механизмов начисления привычного кэшбека.
К недостаткам также можно отнести дополнительный контроль со стороны государства, за счет того, что каждая операция, проводимая с цифровым рублем, фиксируется.
Государственные органы (ИФНС, ФСПП) могут проводить безакцептное (без согласия владельца) списание средств из кошелька.
Помимо перечисленного, присутствуют риски киберугроз, так как централизованная система уязвима для атак, что может привести к утечке данных или потере средств.
Также стоит отметить, что на этапе запуска и отладки системы возможны технические сбои и проблемы с доступом к кошельку при нарушениях в работе платформы или интернета.
Этапы запуска цифрового рубля
Напомним, что использование цифрового рубля при взаиморасчетах является добровольным.
При этом организации и предприниматели обязаны подключиться к системе для обеспечения возможности приема платежей цифровым рублем.
Так до 1 сентября 2026 года крупные банки, маркетплейсы и компании с выручкой свыше 120 млн рублей должны подключиться к системе.
Банки с универсальной лицензией, компании и предприниматели с выручкой свыше 30 млн рублей обязаны подключиться к системе до 1 сентября 2027 года.
Остальные участники рынка должны будут интегрироваться в систему до 1 сентября 2028 года.
Поэтому можно утверждать, что полноценный запуск платформы произойдет не ранее 2028 года.
Новая реальность при использования цифрового рубля
Высокая скорость переводов и платежей:
- мгновенные переводы, что ускорит проведение взаиморасчетов,
- отсутствие возможности отозвать свой платеж, в том числе и ошибочный,
- списание денежных средств государственными органами (ИФНС, ФСПП) без уведомления.
Использование цепочки смарт-контрактов:
- все участники крупного проекта будут своевременно получать свою оплату. При условии выполнения контракта.
Снижение затрат при проведении платежей:
- для физических лиц переводы будут бесплатны,
- для юридических лиц установлена фиксированная стоимость,
- банки лишатся существенной части комиссионного дохода.
Прозрачность и безопасность:
- каждая проведенная операция с цифровым рублем будет записана, что позволит отслеживать движение денежных средств и их целевое использование,
- теневой сектор экономики будет максимально минимизирован.
Перспективы использования для трансграничных расчетов
Возможность использования цифровых финансовых активов (ЦФА) для трансграничных расчётов закреплена законодательно с 2024 года, но цифровой рубль к ЦФА не относится. Для цифрового рубля требуется отдельное регулирование и международные соглашения.
Пока не решены основные проблемы использования цифрового рубля для трансграничных платежей:
- Во-первых, прямые трансграничные переводы затруднены ввиду отсутствия корреспондентских счетов между центральными банками разных стран.
- Во-вторых, отсутствуют необходимые двусторонние соглашения и координация регуляторов в других странах.
- Также необходимо решить вопросы кибербезопасности и соответствия нормам международных стандартов.
Поэтому, для создания условий использования цифрового рубля в трансграничных платежах, государству предстоит большая работа, связанная преимущественно с выстраиванием международных соглашений.
Коёкин Виталий Алексеевич - Генеральный директор ООО «Консалт Девелопмент».
Член экспертного совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ.
Топ-консультант в сферах маркетинга, финансов, недвижимости, управлении и юриспруденции.
Эксперт по цифровой трансформации бизнеса.
Почетный спикер деловых конференций и семинаров.
