В жизни может случиться все что угодно. В том числе и получение нежданного наследства. Например, квартиры. Сама недвижимость — это очень хорошо. Но что делать, если она была приобретена с помощью ипотеки и ещё не выплачена банку вся сумма кредита?
Существует несколько вариантов решения этого вопроса:
— долг гасит вступивший в право собственности наследник.
— оставшийся долг может погасить страховая компания.
— можно продать залоговую недвижимость и забрать разницу, оставшуюся после погашения оставшегося кредита.
В первом варианте клиент приходит в банк и обговаривает условия дальнейшей выплаты кредита. При необходимости там ему могут предложить насколько способов уменьшения сумм выплат. Это может быть увеличение срока кредитования или отсрочка по выплате основной суммы долга на некоторое время.
Так же, с банком можно договориться о возможности сдавать эту квартиру в аренду, тем самым гасить часть ипотечного долга.
Возможно, и погашение долга страховой компанией. Ведь при оформлении ипотеки клиент оплачивает приличную страховую сумму. И если страховой компанией смерть заемщика трактовалась как страховой случай, то его долг выплачивает страховщик. В этом случае, наследнику не нужно будет решать никаких вопросов с банком. Им достанется квартира в свободное пользование без ограничений.
Страховым случаем считается смерть в результате несчастного случая или болезни и т.п. А вот если человек решил сам свести счеты с жизнью, то на страховые выплаты рассчитывать не стоит.
Следует так же помнить, что страховая компания, в момент наступления страхового случая, обязана оплатить долг заёмщика, но только ту часть, которая ему принадлежала. И если, допустим, супруги, являлись созаемщиками ипотеки, то часть принадлежащую погибшему страховая компания оплатит, а по другой части долга должны производится выплаты вторым владельцем без изменений. Впрочем, если квартира была оформлена только на заемщика, то страховая фирма выплатит банку весь долг.
И, обычно, в том случае, если наследник не один, а сразу несколько человек, то принимается решение продать недвижимость и поровну поделить оставшуюся от ипотечных выплат сумму между собой. Но квартира может продаваться не только мирным путем, но и по решению суда.
При мирном урегулировании вопроса, идет обычная сделка по купли-продажи недвижимости. И отличается от обычных сделок лишь тем, что покупатель все возможные вопросы и проблемы финансового плана решает с банком. До суда дело доходит в нескольких случаях:
1) если банк и наследники не могут принять единое решение по сумме остатка долга и его процентов.
2) если наследники не согласны с мнением страхового эксперта о самоубийстве заемщика.
Процесс получения денег, в этом случае, довольно прост. В банке, который выдал ипотеку, арендуется ячейка. Туда покупатель, после подписания договора купли-продажи, закладывает сумму стоимости квартиры. Условием открытия этой ячейки, является регистрация прав на собственность этой недвижимости покупателем. После оформления всех документов, ячейка открывается и все получают свои деньги. Банк — остаток кредита, наследники — оставшуюся после выплаты банковского долга сумму.
Стоит так же учесть, что наследство получают наследники сразу все, а вот выделить ипотечную недвижимость в пользу кого-то или же отказаться от неё, можно лишь по согласию сторон. И в любом случае, как считают юристы и эксперты, всегда стоит вступать в право наследования ипотечной недвижимости, даже если совсем нет возможности оплачивать долг. Ведь рыночная цена квартиры, в любом случае, будет выше суммы банковского кредита. А значит, глупо отказываться от неё.
Автор: Наталья Ходикова
Источник: Частный юрист
