Когда у основного заемщика не хватает дохода или кредитной истории, банк просит привлечь «подстраховку» - созаемщика или поручителя. Многие соглашаются, не вникая в детали, потому что «человек хороший, не пропадет» или «это же просто формальность, его же никто не тронет». На самом деле разница между созаемщиком и поручителем колоссальная, и риски у них совершенно разные. Одно - разделить долг пополам по закону, другое - отвечать всей своей жизнью за чужие ошибки. И в обоих случаях «выйти из кабалы» живым очень сложно. Давайте разберем, кто что подписывает, чем рискует и можно ли разорвать эти цепи.
Созаемщик: Равный партнер по долговой яме
Созаемщик - это полноправный участник кредитного договора. У него такие же права и обязанности, как у основного заемщика. Банк считает доход созаемщика при расчете максимальной суммы кредита, а в случае просрочки - обращает взыскание на его имущество наравне с имуществом заемщика.
Как это работает на практике. Вы с супругой берете ипотеку. Оба - созаемщики. Если вы перестаете платить, банк предъявляет требования к обоим. Он может списать деньги с карты жены, арестовать ее зарплату, наложить взыскание на ее долю в квартире. Супруга не может сказать: «Я тут не при чем, это муж брал». Она подписала договор - значит, она в ответе.
Созаемщик также имеет право на часть кредитных средств. Если банк выдает крупную сумму, созаемщик может претендовать на половину (если иное не оговорено). Но главное - он также получает «бонус» в виде испорченной кредитной истории при просрочках.
Плюс для созаемщика (маленький): Если основной заемщик платит исправно, вы помогаете ему улучшить свою кредитную историю (и свою заодно, если вы созаемщик, - ваш рейтинг тоже растет).
Минус (огромный): При проблемах созаемщик отвечает не субсидиарно (как поручитель), а солидарно. То есть банк может прийти к созаемщику первому, если основной заемщик исчез. Созаемщик - это, по сути, второй должник.
Поручитель: Выбор без права голоса
Поручитель - это «запасной парашют». Он не получает денег от банка, не имеет права распоряжаться кредитом, его доход не влияет на сумму кредита. Он просто подписывает бумагу: «Если Иван не заплатит, заплачу я».
На первый взгляд, рисков меньше. Но на самом деле поручитель рискует даже сильнее, чем созаемщик, потому что он не имеет никакого контроля над заемщиком. Заемщик может потратить деньги, продать квартиру, купленную в кредит, уехать за границу - а поручитель останется один на один с банком.
Как это работает. Вы выступили поручителем по кредиту друга на 500 тысяч рублей. Друг полгода платил, потом пропал. Банк подает в суд на вас. Суд взыскивает с вас 500 тысяч плюс проценты, пени, штрафы - итого может быть 800 тысяч. Вы платите. Потом вы можете попытаться взыскать эти деньги с друга, но если у друга ничего нет, вы останетесь в минусе.
Важный нюанс: поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник - проценты, пени, судебные издержки. И банк не обязан сначала пытаться взыскать долг с должника. Он может выбрать, кого преследовать - должника или поручителя. Часто банки идут к поручителю, потому что у него может быть официальный доход и имущество.
Сравнение рисков: Таблица вместо слов
Вот краткое сравнение, чтобы было наглядно:
-
Отвечает своим имуществом: Созаемщик - да (как и должник). Поручитель - да (после того, как должник перестал платить).
-
Может ли банк прийти к нему первому: Созаемщик - да, может. Поручитель - да, может.
-
Портится ли его кредитная история при просрочке: Созаемщик - да, сразу. Поручитель - да, если банк подаст на него в суд или передаст сведения в БКИ.
-
Имеет ли право на часть кредитных денег: Созаемщик - да (может претендовать по соглашению). Поручитель - нет.
-
Сложность выхода из договора: Высокая для обоих.
Как выйти из созаемщиков или поручителей живым
Выход из такой кабалы возможен, но только в ограниченном числе случаев, и все они требуют согласия банка или смены обстоятельств.
Способ №1: Погашение кредита. Самый очевидный. Если основной заемщик полностью погасит кредит, ваше обязательство прекращается. Вы свободны.
Способ №2: Замена созаемщика/поручителя. Если вы больше не хотите нести ответственность, можно найти другого человека (того же заемщика - нового супруга, родственника с доходом), который подпишет договор вместо вас. Банк должен согласиться, если новый кандидат финансово не хуже вас. На практике банки идут на это редко - им невыгодно менять проверенного человека на неизвестного.
Способ №3: Выделение доли должника. Если созаемщик - ваш супруг и вы разводитесь, можно через суд разделить обязательства. Суд может определить, какую часть кредита платит каждый. Но это не освобождает вас от ответственности полностью - если бывший супруг не заплатит свою часть, банк все равно придет к вам.
Способ №4: Банкротство заемщика. Если основной заемщик обанкротится, его долги спишутся, но поручительство не аннулируется автоматически. Банк может требовать с поручителя, даже если основной должник признан банкротом. Это спорный момент, и судебная практика разная.
Способ №5: Смерть созаемщика/поручителя. Цинично, но факт: если вы умрете, ваши обязанности переходят наследникам (если есть наследство). Они могут отказаться от наследства - и тогда обязательства прекратятся. Не самый приятный способ.
Практические советы: Никогда не подписывайте, не прочитав
Если вас просят стать созаемщиком или поручителем, запомните эти правила.
Правило №1: Никогда не подписывайте договор, не прочитав его. Даже если просит лучший друг или мама. Попросите копию, покажите юристу.
Правило №2: Проверьте сумму кредита, срок, процентную ставку. Поручитель отвечает и за проценты, и за пени. Если кредит на 500 тысяч под 30% годовых, через год долг может быть уже 650 тысяч.
Правило №3: Установите лимит ответственности. В договоре поручительства можно указать «поручаюсь на сумму не более 300 тысяч рублей, включая проценты». Банк не обязан соглашаться, но можно попробовать.
Правило №4: Требуйте залог от заемщика. Прежде чем поручаться, попросите друга предоставить вам встречное обеспечение - например, подписать залоговую на его машину или дать расписку. Если он отказывается, задумайтесь - насколько он уверен в своей платежеспособности?
Правило №5: Имейте план Б. Если вы все же подписали, откладывайте деньги на случай, если заемщик перестанет платить. Это ваша страховка.
Даже если вы уже в роли поручителя, и заемщик не платит, не тяните. Идите в банк первым, договаривайтесь о реструктуризации долга, берите на себя кредит (но с условием, что заемщик перепишет на вас имущество в залог). Лучше вовремя перехватить управление, чем потом судиться годы. Подробнее о вариантах рефинансирования долгов можно узнать на портале https://mosinvestfinans.ru.
Итог
Созаемщик и поручитель - это не «просто подпись», а финансовый крест, который вы можете нести годами. Созаемщик - почти как должник, поручитель - тот же должник, но без права голоса. Выход из обязательств сложен и требует согласия банка или смены обстоятельств. Прежде чем кого-то выручать, спросите себя: а выручил бы он вас в такой же ситуации? И помните: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а «просто подписать бумажку» может стоить вам квартиры.
