Насколько правомерны требования финансовых учреждений о необходимости обязательного страхования заемщиков? С этим вопросом россияне все чаще обращаются в федеральные органы защиты потребителей.
Специалисты отмечают, что участившиеся обращения отражают правовую неосведомленность населения. Но при этом большинство заемщиков расценивает страхование здоровья и жизни как дополнительную гарантию для себя. Кредитные организации настаивают на заключении таких договоров, чтобы минимизировать количество проблемных кредитов. По статистике, на долю таких займов приходится 30 процентов от общего количества оформленных.
Согласно действующему законодательству, страхование является добровольной услугой. В статье 935 ГК России оговорено, что обязанность страховать свое здоровье и жизнь не может возлагаться на граждан, в том числе на клиентов банков. Но практика показывает, что решение о предоставлении кредита соискателю каждое финансовое учреждение принимает самостоятельно. В списке требований большинства банков значится наличие страхового полиса.
Т.е. у потенциального клиента есть выбор. Он может согласиться с условиями кредитующей организации и заключить договор или же отказаться от них, ссылаясь на Закон, и обратиться в другой банк.
Анализ финансового рынка показывает, что страхование жизни заемщика чаще всего практикуется при оформлении крупных денежных кредитов, а также при предоставлении ипотечных займов. Эта мера оправдана продолжительным сроком действия кредитного договора. Ипотека предоставляется на 15-20 лет. Понятно, что гарантии от необратимых последствий у банковского учреждения нет.
Как правило, кредиты на приобретение автомобилей или покупку недвижимости финансовые учреждения предоставляют под залог предмета сделки. По действующим правилам, касающимся объектов залога, в этом случае банк вправе обязать своего клиента заключить договор страхования.
Почему это необходимо? Полис страхования жизни покрывает такие риски, как инвалидность, другие ограничения работоспособности, естественная или насильственная смерть заемщика. При наступлении одного из них задолженность по кредиту возмещает страховая компания. Т.е. родственники и наследники клиента банка застрахованы от возможных неприятностей.
Многие кредитные организации идут навстречу соискателям, включая стоимость страхового полиса в сумму кредита. Такая мера позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика.
