Сейчас в России любой заемщик испытывает понятное беспокойство. Еще вчера обязательства по кредиту казались не слишком обременительными, а теперь приходится думать, как быть, если потеряешь работу или часть своих доходов. Больше всего сомнения терзают обладателей валютных займов, особенно долларовых.
В последние годы безостановочное снижение курса американской валюты по отношению к рублю усыпляюще подействовало на тех, кто брал кредиты в долларах. Казалось, что так будет продолжаться если не всегда, то еще долго-долго. Хотя любой здравомыслящий человек понимает, что ни одна валюта не может расти вечно и при получении кредита в иностранных дензнаках этот риск надо учитывать.
Скачки вверх курса доллара этой осенью вызвали нервную реакцию у широких масс российских заемщиков, хотя значительными их пока не назовешь при всем желании. Колебания в пределах 23-26 рублей за доллар начались еще весной и с тех пор ни разу не вышли из этого коридора. Однако нагнетание обстановки на рынке труда и ухудшение экономической ситуации в стране в целом стали для некоторых заемщиков поводом побыстрее вернуть свои валютные долги. Заговорили об очередях на досрочное погашение кредитов, ажиотаже среди заемщиков, толпами кинувшихся рассчитываться с банками.
Однако представители большинства крупных розничных банков пока не видят большого притока досрочных платежей по кредитам. «За последние два месяца количество заемщиков, досрочно погашающих кредиты, выданные в валюте, увеличилось несущественно, — комментирует ситуацию Наталия Хахалина, замдиректора департамента розничных банковских продуктов „Абсолют Банка“. — Суммы, вносимые в валюте в счет досрочного погашения, остались на прежнем уровне».
О том же говорит Олег Гришин, вице-президент ОАО «Банк „Петрокоммерц“: „За последние два месяца количество заемщиков, досрочно погашающих кредиты, выданные в валюте, осталось на прежнем уровне. Наблюдается незначительная тенденция к росту сумм в счет досрочного погашения“.
Стоит ли стремиться погасить свой валютный долг банку любой ценой? Здравый смысл сегодня подсказывает свести к минимуму свои обязательства по краткосрочным кредитам в любой валюте. „Прогнозы по изменению доллара и евро сейчас вряд ли
Что касается долгосрочных займов, автокредитов или ипотеки, то здесь придется действовать несколько иначе. Суммы задолженности в этих случаях гораздо больше, и в короткий срок раздобыть их не удастся. Досрочно вносить платежи по кредиту не стоит — эти деньги будут потрачены зря, если вы не сможете впоследствии своевременно погашать свой долг перед банком. Чтобы застраховать себя от риска стать неплатежеспособным заемщиком, лучше зарезервировать на кредитном счете сумму, равную платежам за 3-4 месяца. Это поможет без потерь переждать трудные времена, если они все-таки наступят.
„В настоящей ситуации доллар является высоковолатильной валютой. При значительном колебании его курса в сторону повышения относительно рубля имеет смысл осуществить досрочное погашение. Однако не стоит забывать, что ипотечный кредит является долгосрочным обязательством и за резким взлетом любой валюты может последовать не менее резкое падение. Кредитное обязательство в валюте, отличной от валюты дохода, предполагает, что заемщик оценивает риски и готов нести дополнительные расходы“, — комментирует ситуацию с ипотекой Роман Воробьев, член правления „Райффайзенбанка“, руководитель дирекции обслуживания физических лиц:
Впрочем, для тех, кто получил кредит на длительный срок, существует возможность раз и навсегда избавиться от риска потерь на конвертации валюты. Это рефинансирование, цель которого заключается в изменении параметров кредита (в данном конкретном случае — в переходе от иностранной валюты к национальной).
Однако возможность эта довольна призрачна. „На сегодняшний день практически невозможно найти банк, который бы стал заниматься рефинансированием, поскольку в связи с мировым кризисом действие этих программ временно приостановлено“, — отмечает Наталия Хахалина. Тем не менее банки, позволяющие рефинансировать кредиты своим заемщикам, еще встречаются. Например, по словам Олега Гришина, в банке „Петрокоммерц“ с этим не возникнет особых проблем. Но нужно учитывать, что решение о рефинансировании требует от заемщика тщательно взвесить все „за“ и „против“. Процедура эта сама по себе дорогостоящая, к тому же не исключено, что помимо желаемой смены валюты кредита заемщик „в нагрузку“ получит совершенно нежеланное повышение процентной ставки.
«Рефинансирование кредита представляет собой процедуру, сопоставимую с его получением, — предупреждает Роман Воробьев. — Заемщику будет необходимо собрать те же документы, пройти процедуры одобрения, заплатить комиссии, а в случае ипотечного кредита будет необходимо снять, а затем снова наложить обременение на квартиру. Поэтому решение о целесообразности рефинансирования является исключительно индивидуальным и зависит от многих факторов (остаток основного долга, остаток срока, разница между процентными ставками, размер комиссии и т.п.) ».
«В существующей неопределенной ситуации на рынке, связанной с финансовым кризисом, возможно любое развитие событий, связанных с уровнем роста курса доллара и евро по отношению к рублю», — считает Олег Гришин. С одной стороны, сильный доллар Америке невыгоден в принципе, так как это снижает конкурентоспособность ее экспорта. С другой стороны, сильный рубль держится на высокой цене на нефть. Стоит ей упасть ниже определенного уровня, и доллар начнет «тяжелеть». По оптимистичным прогнозам, этот порог составляет 50 долларов за баррель нефти, по пессимистическим — 70 долларов за баррель. Однако при любом раскладе вряд ли стоимость доллара вырастет в разы — предпосылок для этого пока не наблюдается.
