О массовых возвратах «кредитных» автомобилей в банки пока говорить рано, однако, со слов дилеров, такие просьбы начали поступать. По данным коллекторского агентства Morgan&Stout, доля «автокредитных» долгов в портфелях должников по автокредитам сегодня распределяется по следующим подвидам: около 15% принадлежит просроченным задолженностям, около 30% — тем, кто в принципе отказывается платить и 55% — добропорядочным заемщикам без средств.
Точной статистики по «возвратным» автомобилям банки пока предоставить не готовы. Однако, как рассказал руководитель управления кредитования и страхования ГК «Автомир» Иван Романов, банки предлагают автодилерам схемы продажи таких авто. «Главным камнем преткновения это вопрос об оценке данных автомобилей, — комментирует эксперт. — Банки при оценке автомобиля ориентируются на сумму долга заемщика, а автосалоны на его реальную рыночную стоимость. А вот здесь найти сумму, устраивающую обе стороны, достаточно сложно».
По мнению экспертов из ГК «АвтоСпецЦентр», пик невозврата кредитов по автокредитованию придется на конец первого — начало второго квартала. Еще порядка трех месяцев потребуется на оформление юридических процедур, связанных с реализацией залогового имущества. «Таким образом, появления на вторичном рынке заметного количества автомобилей, чьи владельцы оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, следует ожидать во втором-третьем квартале, — комментирует финансовый директор ГК АвтоСпецЦентр Олег Мосеев. — Оценить масштаб явления пока очень сложно, но, очевидно, что оно будет, если не массовым, то точно — достаточно частым».
Опасность таится в том, что, даже после возврата автомобиля в банк, в сегодняшней ситуации клиент может оказаться все равно должен. «Есть автомобили, по которым имеется просроченная задолженность в USD, с учетом выросшего курса, нынешняя рыночная стоимость автомобиля не может в полном объеме покрыть остаток задолженности, — рассказывает заместитель генерального директора по кредитованию „Независимость-Финсервис“ Сергей Цацулин. — В итоге, у клиента может остаться частичная задолженность перед банком даже после реализации автомобилей»
Поскольку в ближайшей перспективе неплатежеспособность населения по автокредитам будет только расти, поток заложенных авто к реализации будет увеличиваться, — считают в «Альфа-Банке». Увы, фактически потребитель, не способный платить по кредиту, практически всегда останется в убытке. «Когда дело решается в судебном порядке, при оценке автомобилей, например, служба судебных приставов в обязательном порядке пользуется рекомендациями Минэкономики, вычисления по которым дают цену на 30-40% ниже рыночной, — объясняет коммерческий директор Morgan&Stout Елена Прокопеня. — Разумеется, это не устраивает ни банк, ни заемщика. Поэтому заемщики предпочитают договариваться с банком, а продавать машины не на торгах Росимущества, а у дилеров. В тоже время при взыскании в судебном порядке приставы взимают от суммы взыскания около 7% от стоимости проданного автомобиля».
Тем не менее, дилеры уже готовятся к появлению «кредитных» автомобилей. В частности, некоторые компании уже проводили консультации с банками относительно алгоритма взаимодействия в таких ситуациях, обговорили финансовые условия. «С каждой сделки дилер будет получать фиксированную маржу, — рассказывают в „АвтоСпецЦентре“. — Параллельно мы готовим новые площадки для реализации автомобилей с пробегом». По мнению И. Романова, клиенты заинтересуются данными автомобилями, если их цена будет ниже рыночной на 10-20%.
Так или иначе, банки в сегодняшних условиях готовы идти на любые уступки, в том числе, на замораживание процентов, лишь бы отыграть стоимость автомобиля. Сами банки настаивают, что главное — сесть и «по -человечески переговорить». «Если клиент абсолютно точно не сможет возобновить погашение автокредита в обозримом будущем, то мы рассматриваем различные варианты продажи кредитного автомобиля, — говорят в банке „Авангард“. — В том числе, возможен вариант, когда клиент сам ищет на него покупателя. Не стоит забывать, что банк — не автосалон и не занимается продажей автомобилей, и поэтому в интересах банка способствовать тому, чтобы автомобиль был продан быстро и, в тоже время, за адекватную цену».
Развитие данной ситуации может происходить двумя способами, говорит заместитель директора дирекции по взысканию просроченной задолженности «Альфа-Банка» Ольга Мазурова. Во-первых, клиент, вышедший на просроченную задолженность, сам сообщает банку о том, что он не способен платить по кредиту и просит реализовать кредитный автомобиль в счёт погашения задолженности по кредитному соглашению. В этом случае заёмщик оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов банка или же самостоятельно в сжатые сроки подбирает покупателя на автомобиль, при этом сотрудник службы взыскания долгов банка контролирует заключение договора купли-продажи автомобиля, цену реализации и внесение денег заёмщиком на его кредитный счёт.
Второй вариант — для запущенных случаев, когда клиент скрывается. Клиента, вышедшего на просроченную задолженность, накапливающего её и не желающего осуществлять сотрудничество с банком, передают в работу группе Hard collection. Сотрудник этой группы устанавливает личный контакт с клиентом на территории его проживания/работы и предлагает передать автомобиль в добровольную реализацию. В случае отказа клиента, ему объясняются все последствия отказа от сотрудничества с банком и инициирования судебного взыскания в его отношении и, при повторном отказе, дело передаётся в суд. В случае согласия клиента, последний оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов, автомобиль снимается с учёта, оценивается независимым экспертом-оценщиком и продается в счёт погашения задолженности по кредиту. Реализация авто может происходить как адресно покупателю-физическому лицу, так и на комиссионных началах.
Третий вариант — это уже насильственное взыскание, отданное, как правило, на аутсорсинг коллекторам, которое включает в себя: подачу искового заявления в суд об обращении взыскания на заложенное имущество — автомобиль, предварительное и основное заседание суда, решение суда, исполнение его решения, назначение публичных торгов, при этом автомобиль выставляется по цене, определенной в решении суда. Если автомобиль продан — денежные средства перечисляются от судебного пристава банку или коллекторскому агентству, при этом исполнительное производство оканчивается. В случае, если автомобиль не продан — торги объявляются несостоявшимися.
Что касается интересов рядовых потребителей, дилеры считают, что покупка «кредитного отказника» может оказаться выгодным приобретением. Машина получается относительно новая (преимущественно поступят автомобили 1-2 лет) , 100%-ая гарантия юридической чистоты автомобиля и сделки купли-продажи, полный комплект документов и т.д. Кроме того, дилеры уверены, что автомобили должников будут продаваться с существенным дисконтом — ведь банки будут заинтересованы в скорейшей реализации предмета залога и не станут «биться» за максимальную цену. Так что те, кто планирует приобрести автомобиль с пробегом, в скором времени получат вариант альтернативный покупке автомобиля с рук.
Источник: Autonews.ru
