Сегодня банки все больше внимания уделяют специальным продуктам, в том числе и кредитным, для предприятий малого и среднего бизнеса. Многие выделяют МСБ в отдельный сегмент и разрабатывают для работы с ним специальные программы, так как таким предприятиям присущи свои принципиальные черты, которыми не обладают ни частные, ни корпоративные клиенты. Например, нет единой формы ведения финансовой отчетности, практикуется оптимизация в бухгалтерском учете, низкий уровень финансовой грамотности предпринимателей, управленческая отчетность тоже оставляет желать лучшего. В то же время это быстрорастущий сегмент, который более мобилен, быстрее приспосабливается к рыночным условиям и характеризуется высокой оборачиваемостью капитала.
Комплексная программа работы с МСБ в банке как с отдельным сегментом бизнеса может включать все основные продукты, предоставляемые юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание (РКО) , кредитование, корпоративные банковские карты, зарплатный проект для сотрудников, депозиты, реже — лизинг, факторинг. Другой вопрос, насколько эти продукты адаптированы для малого и среднего бизнеса. В большинстве банков специализированным является только кредитование, а остальные продукты предоставляются МСБ на общих условиях.
Наиболее популярно у предпринимателей беззалоговое экспресс- или микро-кредитование на небольшие (до 1,5 млн руб.) суммы на срок до 12-18 месяцев. Срок принятия решения по таким кредитам, как правило, составляет несколько рабочих дней, а для оценки заемщика используется скоринговая модель. В нашем банке таким видом кредита является микрокредит, который предусматривает суммы кредита 300 000-1 000 000 руб. без залогового обеспечения и имеет фиксированный набор критериев оценки финансового состояния предприятия. Кредитование на небольшие суммы без залога в сжатые сроки, безусловно, пользуется спросом у МСБ, так как учитывает насущные потребности клиента. В среднем по рынку на кредиты до 1 000 000 руб. приходится порядка 14-18% всех выданных займов. Большая их часть используется предприятиями для пополнения оборотных средств, а основными заемщиками являются предприятия оптовой и розничной торговли. Однако в свете текущей ситуации на рынке доля беззалоговых кредитов снижается.
Если говорить о тенденциях, то банки стремятся увеличить число стандартных ссуд путем разработки широкой продуктовой линейки. Это позволяет экономить время и силы банка, а также удешевляет продукт для заемщика. Банкам удобнее придерживаться стандартизированного подхода и не выдавать кредиты с повышенным риском. Однако кредитные организации часто идут навстречу предприятиям, учитывая при анализе их управленческую отчетность, применяют индивидуальный подход к клиенту. В остальных банковских продуктах МСБ имеет мало преференций. Например, адаптировать для МСБ такие продукты, как лизинг, гарантии, факторинг, в текущих условиях многие банки считают экономически нецелесообразным.
Источник: Известия
