Проблема дробления депозитов, в кризис достигшая критического масштаба, может быть решена на законодательном уровне. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает отнести к дробильщикам тех, кто стал вкладчиком неплатежеспособного банка в течение трех месяцев до отзыва у него лицензии.
АСВ предлагает изменить ст. 9 закона «О страховании вкладов». Изменения сводятся к тому, чтобы не вносить в реестр вкладчиков и, соответственно, не выплачивать возмещение по вкладам тем гражданам, требования которых к банку возникли в течение трех месяцев до отзыва лицензии. Поправка содержит оговорку: если при этом не было фактического поступления денежных средств в банк, а сам банк не исполнял поручения клиентов, то есть был неплатежеспособным. Согласно действующей редакции закона, получить страховку может любой вкладчик, кроме тех, кто приобрел права требования по вкладам уже после отзыва лицензии банка (за исключением наследников).
Второе предложение АСВ по борьбе с дробильщиками — обращение к Банку России с просьбой рекомендовать территориальным управлениям вводить запрет на привлечение средств граждан во вклады, открытие и ведение счетов физлиц при наличии неисполненных клиентских поручений или при подготовке решения об отзыве лицензии. «Сейчас региональные управления ЦБ в одних случаях вводят запреты, в других — нет, в одних случаях — в полном объеме, на все операции, в других — ограниченно, иногда своевременно, иногда слишком поздно»,- пояснил замгендиректора АСВ Андрей Мельников.
Из-за наличия законодательной и регулятивной лазеек в кризис дробление депозитов, наблюдавшееся в единичных случаях и ранее, приняло масштабный характер. Согласно статистике АСВ, общий объем страховой ответственности агентства увеличился за счет дробильщиков уже на 1,4 млрд руб., что составляет 10% всех обязательств АСВ по выплате страхового возмещения. Число дробильщиков, которым АСВ отказало в выплатах, достигло 2500 человек. Из них иски об оспаривании действий АСВ подали 200 человек примерно в десяти регионах.
При этом суды неоднозначно оценивают ситуацию с дроблением депозитов. Так, если дробление производилось в период действия предписания ЦБ на запрет операций, АСВ обычно выигрывает у дробильщиков. Если предписания не было, АСВ по большей части исков проигрывает.
В самом АСВ уверены, что предложенный законодательный запрет на выплаты страхового возмещения дробильщиков поставит «пуленепробиваемый заслон» этой практике. Однако обсуждение инициативы на экспертном совете показало, что принятие поправки легким не будет. «В качестве основания для отказа в выплатах АСВ предлагает прописать в законе фактическую неплатежеспособность банка на момент формирования такого вклада, но ведь она может быть и временной — возникшей в результате технического сбоя»,- возразил первый вице-президент Ассоциации региональных банков, заместитель председателя совета Александр Хандруев. Представитель Ассоциации российских заемщиков и вкладчиков Александр Терехов высказал опасения, что новая норма закона лишит возможности получить страховое возмещение добросовестных вкладчиков. Кроме того, по его мнению, «в ситуации, когда правительство вырабатывает комплекс мер по поддержанию стабильности на рынке вкладов, принятие подобных поправок может спровоцировать всплеск социальной напряженности».
В Банке России предложения АСВ поддержали лишь частично. Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов счел разумным предложение прописать в законе возможность отказывать в выплатах вкладчикам, сформировавшим вклады в трехмесячный срок до отзыва лицензии при наличии признаков фактической неплатежеспособности банка. Именно такое время проходит, по его словам, от начала проявления нестабильности до ее подтверждения в ходе проверки банка и последующего отзыва лицензии. В то же время, по его словам, рекомендовать теруправлениям массовое введение запретов на операции в проблемных банках, как того просит АСВ, Банк России не может. Дело в том, что среди проблемных банков есть и кандидаты на санацию, а для них такой запрет будет означать снижение привлекательности для потенциальных инвесторов.
