Благодаря рефинансированию (его еще называют «перекредитованием») можно существенно снизить расходы на обслуживание уже полученных кредитов: либо за счет слияния нескольких небольших в один крупный, либо просто воспользовавшись услугами другого банка, предоставляющего более выгодные условия. Впрочем, сегодня такая услуга остается невостребованной среди россиян.
В настоящее время готовится к принятию новый закон «О потребительском кредите» (его проект опубликован на сайте Минфина РФ). Он должен привести российское законодательство в соответствие с международным банковским правом — за основу взяты документы Европейского Союза. Стоит отметить, что там заботятся в первую очередь не о кредитной организации, а о заемщике. Напомним также, что попытки урегулировать баланс интересов кредиторов и потребителей предпринимались у нас давно. Но ни в 2007 году, ни в 2008 году принять этот безусловно необходимый закон не удалось.
Главной особенностью нового законопроекта стало положение, запрещающее кредитору в одностороннем порядке менять условия договора. До недавних пор банк мог и повышать ставку, и менять сроки возврата кредита так, как ему заблагорассудится. Ранее многие обманутые (по их мнению) заемщики не раз сталкивались при обращении в суд с тем, что закон ничем не мог им помочь. Случаи, когда банком менялись условия кредитования не только не подпадали под понятие «правонарушения», но даже не были четко упомянуты ни в одном действующем законе. Теперь же банк, изначально не указавший истинную информацию о сумме выплат, обязан будет компенсировать клиенту разницу между фактическими выплатами по кредиту и теми, что были указаны в договоре.
Еще одним новшеством будет возможность полного отказа заемщика от соблюдения условий договора кредитования в течение 14 дней с момента его заключения. То есть гражданин может передумать, вернуть деньги (или отказаться от их получения) и это не повлечет за собой никаких санкций со стороны банка. А в случае если банк не сообщил о праве заемщика на подобный отказ, срок этот автоматически увеличится до 1 месяца. Также теперь заемщик получит возможность досрочного погашения кредита, что раньше во многих банках было запрещено без выплаты довольно крупного штрафа.
В соответствии с международным законодательством, все эти поправки, защищающие потребителя (в том числе и право заемщика отказаться от уже полученного им кредита) , внесут и в Гражданский кодекс РФ. Конечно, банки будут по-прежнему извлекать из кредитования свою выгоду. Просто теперь все существующие комиссии за открытие и ведение счета, обслуживание банковских карт, погашение самого кредита наличными в кассе и т. д. будут зафиксированы официально.
Что касается рефинансирования потребительских кредитов, то, по экспертной оценке, заемщики, воспользовавшиеся этой услугой после вступления нового закона в силу, смогут экономить до 25% от своих расходов по обслуживанию долга.
Особенно актуальным перекредитование становится для людей, взявших кредит до 2004 года, потому что ставки тогда были значительно выше: 11 — 16% в валюте и 14 — 20% в рублях (для сравнения: сейчас для предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей многие банки снизили ставки до 12,5% годовых в рублях и 10% годовых в валюте).
Пожалуй, единственным очевидным минусом рефинансирования является то, что все процедуры, предшествующие выдаче кредита: проверку кредитоспособности клиента или оценку его недвижимости (если она выступает в качестве залога) , придется пройти заново. И потратить при этом некоторую сумму денег. Да еще не факт, что новый кредит в итоге действительно выдадут. Кроме того, для заемщиков с хорошей кредитной историей и предприятий с высокой рентабельностью бизнеса ряд банков предоставляет льготные условия заимствования.
Автор: Ярослав Венгеров
Источник: spbvedomosti
