Источник: © ИА Клерк.Ру, аналитический отдел
Граждане, вы верите, что пенсия, такая, на которую можно прожить, вам будет обеспечена Пенсионным фондом лет так через двадцать?
Процент положительных ответов, думаю, невелик. Какие взносы накопятся с «серой зарплаты»? Не секрет, что выплаты свыше каких-нибудь официально выплачиваемых пяти — шести тысяч предпочитают не облагать взносами.
Конечно, это не хорошо. Но. Каждый знает, что у работодателя всегда найдется аргумент против продолжения трудовых отношений с работником, который потребует «белую» зарплату.
У работодателя не всегда имеются средства оплачивать страховые взносы в положенных размерах.
Рассмотрим проблемную ситуацию с точки зрения работника. Какие варианты обеспечить себя в старости у него имеются?
1. Распространенный вариант — до пенсии все равно не доживу. Поэтому о ней и не забочусь.
Какие есть еще варианты:
2. Вложиться в недвижимость и жить на аренду.
Для Москвы это не совсем реально ввиду высокой стоимости вложений. Рассмотрим вариант для других регионов России.
Оценим предложения на рынке недвижимости и аренды. На каждый вложенный миллион приходится примерно 7 тыс.руб. в месяц в качестве арендной платы. «Чистых» без «коммуналки». Это — 84 тыс. в год, или 8,4% годовых.
То есть, что бы обеспечить себе «прожиточные» 14 тыс. требуется вложить около 2-х миллионов.
Где добыть эти два миллиона? Откладывать, пока работаешь. Ипотека — не вариант, расходы превысят доходы.
Возьмем типичный пример. Работник со средней заработной платой — например, 20000 руб. Откладываем те же 26%, что и вносы в пенсионный фонд. То есть 5200 руб.
В год получится 62400 руб.
2000 000 /62 000 = 32 года — на покупку квартиры, то есть как раз период трудовой активности.
Чтобы деньги не «съедались», следует к заветной двухмиллионной квартире приближаться постепенно. Для начала лучше купить и сдавать в аренду комнату тысяч за 500. Затем поменять на небольшую «гостинку». И так далее.
Денежные средства от текущей сдачи в аренду тоже окажутся не лишними.
То есть за период трудового стажа возможно:
инвестироваться в недвижимость, приносящую ежемесячный доход потенциальному пенсионеру;
обеспечить потомков дополнительным наследством, за что они тоже, вероятно, будут весьма благодарны.
Риски:
— обесценивание на рынке недвижимости;
— обесценивание на рынке аренды.
3. Другой вариант: каждый месяц те же 5200 руб. (или 26% от зарплаты) несем в банк на депозит. И к старости набираем 2 млн.
Исходим из реальных процентов, которые предлагают банки на сегодняшний день. Пусть это 7% годовых. Тогда в преклонном возрасте можно опять будет рассчитывать на те же 14 тыс.руб.
Но.
Реальная годовая инфляция для потребителя больше 7%. Тем более, что в первые лет десять вклады будут небольшими, и соответственно доходность может упасть до 4%.
Риски:
за годы работы деньги «уменьшатся» в реальной покупательской способности;
в период собственных накоплений ставка по вкладам будет вероятно снижаться, и может достигнуть минимального уровня, как в странах Европы;
и главный риск — нестабильность банковской системы. Где гарантия, что за 30 лет банк не прикажет долго жить?
4. Японский вариант. Японцы уезжают из своих столичных квартир. А аренды им хватает на то, чтобы не только нормально жить, но и путешествовать по миру.
Можно позаимствовать опыт. К пенсии дети выросли. Живут самостоятельно и отдельно. Тогда: сдаем свою квартиру в городе и снимаем за минимальную плату в населенном пункте
Разница в арендной плате и есть наша пенсия.
Плюсы:
нет необходимости всю жизнь заниматься накопительством;
житие на природе полезно для здоровья.
Минусы:
человеку в летах трудно быть мобильным, отказаться от привычной среды обитания;
придется следить за собственной квартирой и квартирантами, что накладно при частых поездках из «глубинки»;
не факт, что дети живут отдельно.
5. Восточный вариант
Известно, что во многих странах Азии пенсии не платят вообще, или чисто символически. Считается, что стариков должны обеспечивать дети.
Господа, дети — капитал, как это не кощунственно звучит. Лет через двадцать, когда количество пенсионеров будет примерно равно количеству работающих, никакого пенсионного фонда на всех желающих не хватит.
Так не лучше ли наши 26%, то есть расчетные 5200 руб. ежемесячно направлять на развитие собственного ребенка, его образование, воспитание. И никакими деньгами не измеришь любовь к детям! Дарите любовь! Она имеет свойство возвращаться.
Хотя… существуют риски и в этом случае.
Но, какие риски перечисленных вариантов могут сравниться с рисками вложений в родную пенсионную систему?
Автор: Денис Корнилов, генеральный директор ООО Аудиторская фирма «Бизнес-Студио»
Источник: © ИА Клерк.Ру, аналитический отдел
